С водителями работает меньше банков, но средствами ссужают, хотя и на более строгих условиях.

Правда, претендентов на покупку авто становится меньше.

«С начала 2015 года спрос на автокредиты вырос примерно на 15 процентов (это сопоставимо с темпам роста продаж новых автомобилей). Но если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года, то мы увидим падение продаж как новых авто, так и автокредитов - где-то на 75 процентов», - сообщил «Вестям» главный экономист отдела по работе с автосалонами UniCredit Bank Александр Мурзин.

Но трагедии из этого банкиры не делают, и объясняют тенденцию общей ситуацией в стране. «На рынок автокредитования повлияла стоимость ресурсной базы, политическая и экономическая ситуация в стране, курс валют, финансовое состояние населения», - отметил нам директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова.

По мере стабилизации ситуации на авторынке, автолюбителям обещают и увеличение числа кредиторов, и новые программы. Ориентировочно это должно произойти во второй половине 2016 года.

Как изменились условия автокредитов

Чтобы предлагать людям займы по более-менее приемлемым ставкам, кредиторы стали активнее сотрудничать с автосалонами, заинтересованными в продажах иномарок.

Часть процентной ставки перекладывается с заемщиков на них. «На сегодняшний день практически 80 процентов продаж автокредитов приходится на специальные партнерские программы финансирования покупки автомобилей», - подтвердил Александр Мурзин.

Обычно такие проекты создаются под конкретные автосалоны и замкнуты на один- два банка и страховые компании. Водителю предлагаются более лояльные условия финансирования, но ему приходится соглашаться на обслуживание в финучреждениях-партнерах.

«Специфика таких предложений заключается в том, что импортер/продавец авто компенсирует банку определенный процент от стоимости автомобиля, который в дальнейшем идет на уменьшение процентной ставки для заемщика», - объяснил ситуацию Мурзин.

Именно благодаря этому стоимость автокредитов в этом году не подскочила до 28-30 процентов годовых, как финансисты опасались в начале года и после резкого повышения учетной ставки Нацбанка (с 19,5 процентов до 30 процентов). Займы на машины подорожали лишь на 3 процента годовых.

«С начала года ставка выросла с 20 процентов до 23 процентов годовых, что в свою очередь связано с ростом стоимости ресурсной базы. Единоразовая комиссия составляет 2 процента от суммы кредита», - уточнила Валерия Малахова. Ежемесячная комиссия, уплачиваемая при внесении каждого кредитного платежа, осталась не у многих кредитов. Но там, где есть, обычно не выходит за рамки 0,2-1 процента.

По-разному финансисты меняли требования по размеру минимального первоначального взноса, который автомобилисты вносят своими деньгами. У одних банков он остался на уровне 25-30 процентов, а у других - вырос до 40 процентов. В некоторых случаях водителей пытаются простимулировать на более существенные авансы: если человек вносит своими средствами 50-60 процентов стоимости машины, то ему на 0,5-1 процент понижают кредитную ставку.

Нет единой позиции у банкиров и по поводу сроков финансирования. Некоторые финучреждения сократили их до пяти лет, хотя хватает и кредиторов сроком автопрограмм до семи лет. «Хотя самыми популярными остаются краткосрочные кредиты до 36 месяцев», - заметил Александр Мурзин.

Кому отказывают, а кому - нет

Подходить к оценке заемщика в этом году стали еще строже. От него требуют справку о высокой белой зарплате и проверяют организации, которые ее выдали.

«Пакет документов потенциального заемщика сохранен без изменений. Но по-прежнему пристальное внимание уделяется кредитной истории контрагента и его платежеспособности, подтвержденной официальными документами и справками», - подчеркнула «Вестям» начальник управления розничного кредитования Банка Пивденный Наталия Базарова.

Банкиры рассказывают, что после резкого роста курса доллара в этом году и соответствующего повышения стоимости обслуживаемых авто, у многих заемщиков стали возникать финансовые проблемы.

В первую очередь с покупкой новых полисов КАСКО, подорожавших втрое вслед за валютой. А это обязательное условие для всех без исключения автокредитов.

«Так что банки стали еще пристальнее изучать источники и уровень доходов потенциального заемщика. В учет многие приминают и так называемый неофициальный доход заемщиков. Естественно, наличие депозитов, а также крупных покупок за последние годы только положительно сказывается на возможности получить положительное решение от банка», - объяснил Александр Мурзин.

Если еще в прошлом году средний уровень отказов в предоставлении автокредитов составлял порядка 40 процентов, то в этом он подскочил сразу до 60 процентов (хотя бывают и исключения - некоторые банки отсеивают до 15 процентов заявок на займы).

«Отказ в предоставлении кредита связан обычно с негативной кредитной историей потенциального заемщика или недостаточным доходом, который тот не смог подтвердить документально», - уточнила Наталия Базарова.

Обычно финансисты настаивают на том, чтобы на ежемесячную выплату по кредиту приходилось не более 50 процентов текущего дохода человека. И отказывают тем, у кого зарплаты не позволяют так распределять доходы. Чтобы понять, кто сейчас чаще всего получает автокредиты, «Вести» попросили нарисовать типовой портрет такого водителям.

«Как правило, это менеджер среднего звена или предприниматель, в возрасте от 28 до 45 лет с ежемесячным доходом от восьми тысяч гривен и выше. Семейное положение значения не имеет», - сказала нам Базарова.

Что изменится в 2016 году

Либеральнее относиться к заемщикам финансисты не обещают: их и дальше будут оценивать строго, а также собирать максимум информации об источниках доходов. Ведь на кону стоит риск возможного невозврата или невозможности обслуживать автомобиль.

Что обещают банкиры - это улучшение базовых условий кредитования. «Возможны незначительные колебания в изменении размера комиссий как за оформление, так и ежемесячных, а также процентных ставок. Однако они вряд ли будут существенными», - сказала «Вестям» Наталия Базарова.

Наверняка цены на автокредиты начнут опускать лишь после снижения доходности депозитов населения. Ожидается, что водители смогут сэкономить до 0,5-1 процента годовых.

При этом людям обещают новые кредитные программы. Подобных тем, что сейчас могут себе позволить госбанки. «Мы в этом году запустили кредитование электромобилей, а также сопутствующих товаров к ним (зарядных станций, батарей/аккумуляторов). Электромобили имеют ряд важных преимуществ, в которых нуждается наша страна. Это и низкая стоимость обслуживания и эксплуатации, и экологичность, и энергонезависимость государства в конце концов. Стоимость такого кредита ниже, чем по обычным авто, и составляет 22,5 процента годовых», - рассказала Валерия Малахова.