Средние реальные ставки по нецелевой ипотеке продолжают медленно двигаться вниз, однако существенного снижения, по прогнозам экспертов, в ближайшие полгода им не предстоит. А ставки по беззалоговым кредитам наличными за прошедший месяц пытались "отыграть" предыдущее падение. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "кредитных" новостей прошедшей недели.

На минувшей неделе в Национальном Банке презентовали механизм, который, по мнению банкиров и чиновников, должен способствовать снижению ставок по ипотечным кредитам. А именно - Агентство по рефинансированию ипотечных кредитов, в создании которого планируют принять участие все государственные банки: Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк и банк «Киев». Структура будет заниматься выпуском ипотечных облигаций, размещение которых на фондовом рынке позволит рефинансировать ипотечные кредиты государственных и коммерческих банков, не привлекая внешние кредиты.

Продолжается эпопея по борьбе Национального Банка и Парламента за права заемщиков. Помимо изменений в законодательстве, описанных в нашем прошлом обзоре, банкирам также запретили указывать существенные условия договора мелким шрифтом. Такая норма содержится в принятых на прошлой неделе изменениях в законодательство. Согласно им, банкам запрещается каким-либо образом усложнять восприятие текста кредитного договора, в том числе, указывать отдельные пункты более мелким шрифтом или печатать текст на каком-либо фоне. Вместе с тем регулятор позаботился и об ответственности заемщиков. В частности, в измененном законодательстве предусмотрена норма, согласно которой обязательства частного предпринимателя разделяются на те, которые непосредственно связаны с его предпринимательской деятельностью, и несвязанные с ней. Такая норма позволит избежать распространенных в кризис ситуаций, когда заемщики избавлялись от кредитных обязательств, регистрируясь в качестве частного предпринимателя и сразу же объявляя себя банкротом. Помимо этого, закон позволяет банкам продавать залоговое жилье недобросовестного заемщика в случае нарушения им условий кредитного договора или если в договоре предусмотрено согласие заемщика на разрешение конфликтов без привлечения суда.

Также на прошедшей неделе стало известно о намерениях НБУ ограничить объемы потребительского кредитования в Украине путем введения дополнительных требований к капиталу банков, занимающихся кредитованием на потребительские цели. Согласно планам Нацбанка, для учреждений, выдавших потребительских кредитов (за исключением ипотечных) на сумму, равную или превышающую размер их уставного капитала, все нормативы будут повышены вдвое. По мнению экспертов, многие банки в результате такого нововведения должны будут остановить розничное кредитование и сосредоточиться преимущественно на кредитовании юридических лиц. С другой стороны, в сложном положении окажутся розничные банки, специализирующиеся на работе с физлицами. Впрочем, украинские банки уже нашли возможный выход из такого положения и начали создавать дочерние структуры, которые будут заниматься исключительно кредитованием населения. Деятельность таких финансовых компаний будет регулироваться Госкомиссией по регулированию рынков финуслуг, а значит, нормативы НБУ к ним применяться не будут.

Непосредственной же темой нашего обзора являются потребительские кредиты (нецелевые, многоцелевые и кредиты на товары). За месяц, прошедший после выхода прошлого обзора на эту же тему на Prostobank.ua, сегмент нецелевой ипотеки пополнился крупным игроком из числа 50-ти лидеров по активам - Дельта Банком.

А вот количество банков, кредитующих наличными без предоставления залога, не изменилось: их по-прежнему девять. В целом с начала 2011 года этот сегмент рос медленно и пополнился только одним учреждением из ТОП-50, несмотря на то, что ставки по беззалоговым кредитам остаются одними из самых высоких по рынку и могут приносить значительную прибыль банкам. Эксперты объясняют это по-прежнему высокими рисками этого вида кредитования. «По такому виду кредитования основной риск остается неизменным - невозврат кредитной задолженности в связи с отсутствием залога. Сложность по возврату образовавшейся задолженности остается неизменной - письма, телефонные звонки, суд, исполнительная служба. Список банков практически не меняется, так как беззалоговые кредиты сейчас могут предложить лишь финансово стабильные банки, которые имеют возможность бороться с риском невозврата», - поясняет Семен Буров, главный специалист управления организации розничного бизнеса АктаБанка . Впрочем, некоторые участники рынка все же оптимистичны в своих прогнозах развития сегмента беззалогового кредитования. «На сегодня вторая половина 2011 года видится достаточно удачным временем для заемщиков. Ставки по кредитам наличными постоянно снижаются как следствие конкуренции между банками, процедура получения кредита ускоряется и упрощается», - рассказывает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank .

Что же касается средних реальных ставок по беззалоговым кредитам, то за последний месяц они выросли, при чем по некоторым срокам даже наверстали стремительное падение прошлого месяца. В частности, трехлетние кредиты «подорожали» в среднем по рынку на 1,73 процентных пункта, до 45,49% реальных годовых. На 0,08 процентного пункта выросла средняя реальная ставка по кредитам на два года - до уровня 58,80% годовых. И только по кредитам на год средняя реальная ставка снизилась - на 0,56 процентного пункта, до уровня 55,70% годовых.

В целом же, средние ставки по кредитам наличными сроком один и два года в течение двух последних месяцев колеблются в диапазоне 56%-58% годовых, демонстрируя попеременно небольшой рост и снижение, а средние ставки по трехлетним кредитам демонстрируют восходящую тенденцию.