Почем застраховаться от огня?

Стандартный, или, как говорят страховики, индикативный тариф, в Украине составляет не больше 1% страховой суммы

Как показывает статистика, в условиях Украины наибольшим бедствием для имущества оказывается огонь. Тайфунов и ураганов практически не бывает, о цунами здесь знают только по книжкам или фильмам. Противоправные действия в виде кражи или актов вандализма - явления неприятные, но чаще приносят убытки намного меньшего масштаба, чем огненная стихия. (Не говоря о том, что украденное можно вернуть.)

Гиперактивные конкуренты в Украине обычно действуют традиционно, т.е. не захватывают, а поджигают соседям по бизнесу "хаты" и "амбары". Таким образом, самым опасным оказывается огонь, от которого преимущественно и страхуют свое движимое и недвижимое имущество юридические и физические лица. То, что страховаться лучше, чем не делать этого, - ясно всем. Вот только платить за это, как выясняется, мало кому хочется. Особенно запутывается вопрос страховых платежей на арендуемых площадях, где арендодатель чаще считает, что страховаться, если хочет сберечь имущество, должен арендатор. Последний, в свою очередь, уверен, что платить должен владелец здания, если хочет сберечь его. В результате происходит, как в Донецке.

Есть тенденция к снижению страховых тарифов

В случае наступления страхового события страховщик платит страхователю стоимость приведения поврежденного или уничтоженного имущества до состояния, в котором оно было непосредственно до наступления страхового случая. Если фактическая стоимость имущества намного превышает размер заявленной на возмещение, наступает недостраховка. На какую сумму нанесен ущерб (в денежном выражении) устанавливает страховщик либо третье лицо - независимый, официально лицензированный специалист по вопросам оценки имущества.

Страховая сумма - основной фактор, влияющий на абсолютный размер

страхового тарифа. Стандартный, или, как говорят страховщики, индикативный тариф, в Украине не больше 1% страховой суммы и применяется главным образом для страхования личного имущества на умеренные суммы (как правило, до 150 тыс. грн). В случае страхования на большую сумму личного или страхования корпоративного имущества, которое почти всегда дороже личного, страховой тариф изредка достигает 1%.

Для промышленных и других дорогих бизнес - объектов подход более дифференцирован. Обычно страховщики применяют достаточно гибкий тарифный диапазон ("вилку"). Сейчас в Украине наметилась тенденция к снижению тарифов, вызванная конкуренцией. Стандартный срок страхования - год. Если за этот период страховое событие не наступило, продлевая срок страхования, клиент (страхователь) получает скидку на 10% ежегодно. Или же применяется более сложная система: в первый год клиент платит взнос по полному тарифу; потом (если не наступает страховое событие) на второй год - 90% полного тарифа, на третий - 85%, четвертый - 80% и т.д. Минимальной тариф у разных страховых компаний, как правило, не меньше 50 - 60% начального (полного).

За страховку платят меньше, если есть технические средства защиты от пожаров

Очень важный фактор, влияющий на относительную величину тарифа (процентную долю страховой суммы), называется страховым риском и заслуживает отдельного рассмотрения. Естественно, чем выше риск, тем выше и тариф. Степень огневого риска устанавливают специалисты органов государственного пожарного надзора, исходя из следующих показателей. Степень горючести (негорючести) или огнестойкости материалов, из которых построен объект (дерево, бетон, гипсокартон и т. д.). Всего действующими в Украине СНиПами 2.01.02 - 85 предусмотрено 5 основных и 3 промежуточных степени огнестойкости.

Функциональное назначение объекта (сауна, бензоколонка, гостиница, цех, ресторан). Вид деятельности предприятия, занимающего этот объект или здание (перевалка нефтепродуктов, изготовление пиротехники, приготовление еды, интеллектуальные услуги) и вид (тип) используемого оборудования, в том числе энергоносители и температурные режимы. На степень риска влияют также состояние электрооборудования, вид отопления, квалификация персонала. Эти показатели и их влияние на риски могут установить также соответственно лицензированные независимые эксперты или специалисты компании - страховщика.

Кроме физических, производственных и других показателей, которые определяются непосредственно на объекте, страховщик интересуется репутацией и историей предприятия и лицом владельца, т.е. страхователя. "Резюме" предприятия получают у его руководителя или владельца или в местной пожарной части (или то и то вместе). Таким образом страховщики устанавливают "человеческий фактор" риска, чтобы предостеречься, например, от возможных авантюр со страхованием.

Степень риска можно снизить, оборудовав страховой объект противопожарной охранной сигнализацией, автоматической системой гашения огня, заменой горючих элементов конструкции на негорючие, организовать корпоративное пожарное подразделение и т.п. Повышается риск, если, например: сменить вид деятельности или технологическое оборудование, тип отопления, внутреннюю отделку; перейти на романтическое освещение ресторанного зала свечами или на не менее романтическое каминное отопление. В таких случаях страховщик может пересмотреть размеры страховых тарифов в сторону повышения или понижения, и тут также действует система "вилок" и других переменных в зависимости от риска цифр.

Олег ПЕТРОВИЧ