С началом кризиса практически все банки вынужденно прекратили активное кредитование представителей малого и среднего бизнеса. В результате сформировался огромный неудовлетворенный спрос. Опрошенные газетой "Экономические известия" эксперты предрекают наступление очередной оттепели для отечественных МСБ еще до конца этого года.

Сейчас, по словам заместителя председателя правления «Сбербанка России (в Украине)» Марины Быковой, бизнес пытается привлечь средства всеми доступными способами. Это и кредитование под залог основных средств и товарных остатков своих компаний, и займами под залог собственного имущества. Реже - в виде структурированного финансирования как по программам ЕБРР, так и других кредитных агентств.

Руководитель направления по развитию сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ) VAB Банка Антон Новосельцев констатирует, что более других востребовано среди предпринимателей кредитование с целью пополнения оборотного капитала в форме кредитных линий и овердрафтов.

Преимущества кредитования в форме овердрафта заключаются в том, что клиенту не приходится контактировать с банком при необходимости получения очередной суммы кредита. При необходимости он может, не выходя из офиса, проводить платежи через систему Клиент-Банк в пределах установленного кредитного лимита. В дальнейшем погашение лимита происходит автоматически при поступлении денег на счет. Еще одним существенным преимуществом данного продукта является принятие решения о выдаче такого кредита по упрощенной процедуре, а также возможность предоставления кредита без обеспечения.

Большим спросом пользуется техническое кредитование под залог имущественных прав по договору банковского вклада. Такой кредит предусматривает минимальные требования к заемщику, и решение по нему принимается в кратчайшие сроки.

Начальник управления продаж малого и среднего бизнеса Platinum Bank Александр Попов рассказал «і», что в настоящее время наблюдается активный спрос со стороны малого бизнеса на беззалоговые кредиты. По мнению банкира, это может быть связано с отсутствием у потенциального клиента качественных и свободных залогов в бизнесе. В то же время клиенты готовы кредитоваться под залог как коммерческой, так и личной недвижимости. Целевое назначение по таким кредитам напрямую зависит от направления бизнеса клиента: для торговли - это пополнение оборотных средств, для производства же - модернизация основных средств и новые инвестиционные проекты.

Однако получить кредит в банке сможет далеко не каждый обратившийся представитель малого или среднего бизнеса.

Риск или деньги

Со стороны банков предпочтение отдается предприятиям динамично развивающихся отраслей экономики с приемлемым уровнем риска (оптовая и розничная торговля, производство продуктов питания), рассказал «і» Руслан Спивак, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса «ОТП Банка». «Особое внимание уделяется перспективам кредитования локальных марок, которые продолжают развиваться, четко позиционируют себя на региональном уровне, у которых есть рынок сбыта и доверие местных потребителей»,- дополняет коллегу Антон Новосельцев из VAB Банка.

В любом случае банком оценивается долгосрочная жизнеспособность бизнеса клиента и его бизнес-план, включая программу использования заемных средств и выплаты кредита.

Для получения кредита достаточно иметь стабильный прибыльный бизнес и позитивную деловую репутацию. К сожалению, как отмечает начальник управления малого бизнеса «ВТБ Банка» Александр Шелест, среди представителей малого и среднего бизнеса таких клиентов не так много. Именно поэтому каждый клиент рассматривается индивидуально. При этом анализируются его сильные и слабые стороны бизнеса, кредитная история, контракты и другие параметры. Стоит отметить, что оценка кредитной истории клиента, как фактора при принятии решения о кредитовании, существенно изменилась после 2009 г.

Качество отчетности влияет на процесс анализа бизнеса заемщика: чем качественней отчетность, тем проще и быстрее будет проведен анализ. При принятии решения форма ведения отчетности клиента практически не имеет значения, важным является ее полнота и достоверность, отмечает банкир.

Вместе с тем, заемщик может и сам с высокой долей вероятности определить, выдаст банк ему кредит или нет. Для этого достаточно сравнить чистую прибыль от бизнеса с платежом по кредиту. Платеж должен покрываться прибылью на 20-50%. Важно также подобрать необходимый залог (недвижимость, ликвидный автотранспорт или оборудование), чтобы его рыночная стоимость покрывала сумму кредита на те же 20-50%.

По словам Марины Быковой, практически любой успешный бизнес в нашей стране работает на заемном капитале, поэтому баланс кредитной нагрузки и прибыли - один из показателей умелого управления компанией, что наряду с репутацией и кредитной историей может служить ключом к новым кредитам и, следовательно, к развитию бизнеса.

При этом банк оценивает комплекс факторов: рыночные риски и работу компании относительно среднерыночных показателей, текущее финансовое положение и историю развития бизнеса, как правило, за два-три года, а также историю взаимоотношений с банками. «Важно понимать и оценить так называемые субъективные факторы - репутацию руководителя и основателей бизнеса, качество персонала, конкурентные преимущества компании и способность выдержать стресс-тест»,- говорит госпожа Быкова. Сегодня большинство этих критериев систематизированы и уложены в скоринговые программы, позволяющие принимать решения по кредитованию малого бизнеса в считанные часы.

В 2011 г. лояльность банков к клиентам сегмента МСБ постепенно увеличивается. Ряд требований, выставляемых к ним в 2010 г., уже сняты. В отличие от докризисного периода, когда превалирующим для принятия решения по кредитованию был залог, в настоящее время главными критериями являются финансовая стабильность, перспективность бизнеса и опыт клиента на рынке. Сейчас банки при принятии решения анализируют не только компанию-заемщика, но и тенденции развития отрасли в целом, строят прогнозы относительно перспектив рынка и спроса на продукцию. «Наряду с этим, для банка важно выяснить, насколько клиент сам понимает свой бизнес и проект, под который ищет финансирование»,- отмечает зампредправления Индустриалбанка Вера Величко.