Чтобы оказаться в должниках у страховщика, вовсе не обязательно покупать полис. Как показывает практика, страховая компания может выставить счет практически любому - от рассеянного квартировладельца, забывшего закрутить дома кран, до зазевавшегося пешехода, по вине которого произошло ДТП. Выплатив возмещение клиенту, компании обычно виновного в нанесении ущерба застрахованному имуществу. И используют любые средства, чтобы возместить расходы на выплату возмещения, включая судебные иски и продажу долгов коллекторским компаниям. По приблизительным оценкам финансистов, учитывая количество страховых случаев по авто- и имущественному страхованию, а также накопившиеся невыплаченные долги, каждый пятнадцатый украинец - должник страховой компании.

КРЕДИТЫ ВЗЫЩУТ СТРАХОВЩИКИ

До 15-20% от общего количества страховых должников составляют банковские заемщики. Накануне кризиса финучреждения активно раздавали мелкие займы на покупку бытовой техники и кеш-кредиты. Зачастую не требуя от заемщиков даже справки о доходах, банкиры перекладывали свои риски на плечи страховщиков. «С начала 2007 года до октября 2008 года, когда кредитование банками было практически остановлено, доля застрахованных беззалоговых потребительских кредитов составляла около 30% от общего числа выданных бланковых кредитов», - рассказал «k:» директор департамента организации региональных продаж головного офиса НАСК «Оранта» Сергей Соцков. Сейчас львиная доля выданных банками потребкредитов перекочевала в разряд проблемных. Вместо заемщиков платить по счетам пришлось страховщикам.

Но, вернув банку деньги, СК начали предъявлять регрессы должникам. Причем проявляли не меньшую настырность, чем банки. А некоторые из страховых кредиторов по примеру банкиров передали дела недобросовестных заемщиков коллекторам. Финансисты утверждают, что и на данный момент количество заемщиков, которые потенциально могут оказаться в долгу у СК, остается значительным. Начисто заморозив ипотечное и автокредитование, банкиры продолжают активно выдавать бланковые ссуды, страхуя их от невозврата. По данным Нацфинуслуг, в 2010-2011 годах удельный вес страхования кредитов составлял 2% в общем объеме собранных компаниями премий. Платежи по этому виду составили 256 и 248 млн. грн. соответственно.

ПЕШЕХОДЫ ТОЖЕ ПЛАТЯТ

До 70% выставленных СК регрессных требований приходится на автовладельцев. Выплатив возмещение по договору автокаско, страховщик обычно выставляет счет лицу, виновному в ДТП. Вопрос быстро решается, если у последнего есть полис автогражданки от работающей компании. В этом случае страховщик переадресует свои финансовые претензии СК, в которой застрахована его ответственность. Иначе оплачивать счета приходится виновнику аварии.

Среди лиц, задолжавших страховщикам, все чаще попадаются и пешеходы, виновные в дорожных происшествиях. «Мы предъявляли регрессные требования к пешеходам (если речь шла о выплатах по автокаско), когда в судебном порядке была доказана невиновность нашего страхователя. Но доля таких претензий - не более 1% от общего количества страховых случаев. Чаще всего судьи принимают решения по дорожным происшествиям именно в пользу пешеходов. Даже несмотря на явные грубые нарушения ПДД с их стороны, они очень редко несут административную или уголовную ответственность», - говорит директор департамента урегулирования убытков СГ «PZU Украина» Олег Компаниец.

Собирая долги, компании во многом наследуют опыт коллекторов - тревожат должников телефонными звонками и бомбардируют письмами с напоминаниями о необходимости вернуть определенную сумму. «И только если наше требование не удовлетворяется, мы обращаемся в суд. Если судебное решение вступило в силу, а должник его не исполняет, исполнительный лист передается в Государственную исполнительную службу для принудительного исполнения решения суда. На добровольное погашение отводится семь дней. Если долг не погашается, исполнительная служба имеет право проверить наличие имущества и банковских счетов, затем наложить на них арест», - рассказывает заместитель председателя правления СГ «ТАС» Александр Тимошенко.

АВТОГРАЖДАНКА КАК СРЕДСТВО ЗАРАБОТКА

Многие считают, что наличие полиса автогражданки автоматически оградит их от регрессных требований страховщика. Однако это далеко не так. Действительно, главная задача СК, продающих страхование ответственности, - компенсировать убытки вместо виновников ДТП. Тем не менее, выплатив пострадавшему возмещение, они нередко пытаются взыскать потраченную сумму со своих клиентов. Виновнику аварии придется однозначно раскошеливаться, если сумма нанесенного автомобилю ущерба превышает страховую сумму по договору ОСГПО (на данный момент 50 тыс. грн.). Речь о регрессе практически наверняка зайдет и в случае, если спровоцировавший аварию водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо принял лекарства, влияющие на скорость реакции. Автовладелец также подвергнется санкциям, если уклонится от проверки на алкоголь либо обнаружится, что он управлял машиной, не имея на то права. Счет виновнику будет выставлен и в случае, если тот сообщит страховщику о происшествии позднее чем через три дня.

Но наиболее скользким местом в договорах автогражданки является возможность страховщика предъявлять водителю регресс, если тот стал виновником аварии из-за несоответствия технического состояния и оборудования транспортного средства требованиям Правил дорожного движения. Например, забыл «переобуть» машину в зимнюю резину, ездил с разбитой фарой и т.д.

КВАРТИРНЫЙ ВОПРОС

Еще одна категория страховых должников - жильцы, по вине которых был нанесен ущерб застрахованной квартире. «Компания может предъявить регресс как в случае преднамеренного, так и непреднамеренного нанесения ущерба (халатности, неосторожности и т.п.). Самый простой пример: вы застраховали свою квартиру от затопления, а у соседей сверху лопнули трубы или сорвало кран и вас залило. Страховая компания осуществит выплату согласно вашему договору, но затем предъявит регрессный иск виновникам (соседям сверху)», - объясняет заместитель начальника отдела разработки и внедрения страховых продуктов СК «Нафтагазстрах» Наталья Комкова.

Избежать неприятностей виновнику затопления квартиры удастся лишь в том случае, если у него окажется полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, который покрывает этот ущерб. Тогда все финансовые вопросы страховщики будут решать между собой.

ТАТЬЯНА ОЧИМОВСКАЯ