Украинские банки, обещавшие реанимировать кредитование весной 2010 г., начали постепенно ссужать средствами заемщиков. Банкиры делают ставку на финансировании предприятий и выборочно кредитуют население. По настоящему активизироваться финучреждения обещают не раньше осени: согласно нынешним прогнозам к октябрю - ноябрю количество банков - кредиторов юрлиц вырастет до 35 - 40, рядовых граждан - до 25 - 30. При этом в рознице банки обещают работать преимущественно по автокредитованию и кредитованию наличными.

Юрлица сняли сливки

Начинался 2010 г. с крайне скромных объемов кредитования. По данным НБУ, в январе общий кредитный портфель банковской системы уменьшился на 2%: юрлиц - на 9,41 млрд грн. (до 472,79 млрд грн.), физлиц - на 4,65 млрд грн. (до 230,68 млрд грн.). Со второй половины февраля финансисты активизировались и не допустили сокращения объемов. По информации НБУ, размер общего кредитного портфеля украинских банков не изменился: объемы кредитования юрлиц выросли на 0,6% (до 475,63 млрд грн.), физлиц - упали на 1,2% (до 227,79 млрд грн.). Зимой ставка делалась в первую очередь на финансирование предприятий, исправно платящих по ранее предоставленным займам. При этом банкиры готовили общественность к возрождению кредитования всех направлений. По их прогнозам, произойти оно должно было уже весной.

Как показал опрос "ДС", в конце февраля - начале марта количество банков - кредиторов предприятий увеличилось с 18 - 20 до 23 - 24, населения - с 9 - 11 до 10 - 12. Из числа финучреждений, наиболее активно работающих в корпоративном секторе, эксперты выделяют госбанки (Ощадбанк и Укрэксимбанк), а также финучреждения с российским капиталом - Проминвестбанк, ВТБ Банк и Альфа - банк. Из розничных финучреждений - VAB Банк, Индэкс - Банк, Universal Bank, Астра Банк и "Киевскую Русь". "Более 60% розничного кредитного портфеля сосредоточено у первой десятки финучреждений, а на первую пятерку приходится 48% всего портфеля займов физлиц", - рассказал "ДС" начальник управления розничного бизнеса ОТП Банка Алексей Руднев.

Реанимация кредитных программ в последние несколько недель происходила крайне осторожно. "Например, мы возобновили кредитование юридических лиц. Банк очень избирательно подходит к новым заемщикам, тщательно оценивает их финансовое положение и риски, проекты, под которые запрашивается финансирование. Ставки по кредитам предприятий колеблются в рамках 24 - 25% годовых, сроки ограничиваются тремя годами", - сообщил "ДС" заместитель председателя правления АБ "Укргазбанк" Станислав Шлапак. "Наше финучреждение запустило кредитование физлиц в рамках зарплатных карточных проектов. Сотрудники обслуживающихся у нас предприятий могут открыть овердрафт на сумму до 20 тыс. грн. Лимит кредитования рассчитывается индивидуально по каждому работнику исходя из заработной платы клиента", - дополнил его директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. По словам финансистов, в среднем по рынку финучреждения зимой кредитовали клиентов на 2 - 4 зарплаты.

Ставки могут снизить

Возобновляя финансирование по разным программам, банкиры не упрощали базовые требования. В случае с кредитованием юрлиц максимальные сроки выделения средств не превышали трех лет, а в среднем составляли 12 месяцев, средняя же ставка колебалась в рамках 24 - 29% годовых в нац - валюте, размер комиссий за оформление - в диапазоне 2 - 3% суммы займа. "Лимит овердрафта по текущему счету устанавливается на уровне 30% - ного размера среднемесячных денежных поступлений, при овердрафте под инкассированную выручку - на 90% суммы среднедневной инкассации", - проинформировала "ДС" заместитель председателя правления банка "Киевская Русь" Татьяна Лобашова.

Средние ставки по гривневым автокредитам для физлиц составляли 24 - 26% годовых, разовая комиссия за оформление займа - 2,5 - 3,5% суммы кредита (редким явлением стали постоянные комиссии, которые насчитываются каждый месяц), срок - один - пять лет, первоначальный взнос - 40 - 50% стоимости машины, сумма займа - 20 - 50 тыс. грн. При этом финансисты требовали обязательного страхования не только машины (каско и "автогражданка"), но и самого заемщика (на случай смерти или несчастного случая). Средние ставки по ипотеке колебались в рамках 26 - 28% годовых, размер разовых комиссий - 1,5 - 2% суммы кредита, минимальный аванс - 50 - 60% стоимости недвижимости, срок - до 10 лет, объемы кредитования находились в диапазоне - 50 тыс. грн. и 2,5 млн грн. Как и в случае с автокредитами, финансисты требовали обязательного страхования залога (недвижимости) и заемщика. Ипотечные кредиты предоставлялись единичными банками и преимущественно в рамках совместных программ банков с застройщиками - партнерами либо акционерами.

Финансисты не планируют сколько - нибудь существенно улучшать кредитные условия в ближайшие месяцы, хотя и обещают несколько сместить акценты при изучении кредитных заявок. "Сейчас нас, например, не столько интересует залог, сколько клиент с прозрачными доходами и регулярными ежемесячными платежами. Также большое значение будут иметь финансовое состояние и политика предприятий, в которых работают заемщики, что станет учитываться в просчете рисков. Следует отметить, что соотношение уровней доходов и ежемесячного платежа также изменится. Немаловажным требованием для корпоративных клиентов будет возможность "видеть" финансовые потоки и состояние банка, что подразумевает полное или частичное обслуживание в нашем финучреждении", - рассказала "ДС" заместитель председателя правления АО "Эрсте Банк" Светлана Черкай.

Единственная поблажка, на которую банкиры могут пойти в текущем году, - это снижение процентных ставок по займам. В случае дальнейшего уменьшения ставок по депозитам, которое в феврале составило 1 - 1,5% годовых, они планируют до конца весны на эти же 1 - 1,5% опустить расценки и по кредитам. Правда, на уменьшение ставки смогут рассчитывать лишь те заемщики, которые продолжат исправно гасить свои кредиты.

Сдержанный рост

В ближайшие месяцы эксперты предполагают увеличение количества банков - кредиторов. Ожидается, что активнее всего будет возрождаться финансирование предприятий. По разным прогнозам, до конца года число банков, интенсивно работающих в корпоративном сегменте, вырастет до 35 - 40. Куда медленнее станет восстанавливаться потребительский сектор. "Активно на рынке автокредитования и ипотеки сейчас работают около 10 - 12 финучреждений. Ежемесячно к этому списку будут добавляться по два - три новых игрока", - заверил "ДС" Антон Шаперенков. Совокупно, по расчетам финансистов, список банков - кредиторов физлиц до конца года увеличится до 25 - 30 финучреждений.

В то же время активно наращивать объемы кредитования населения будут немногие. "Мы уже предлагаем своим клиентам займы наличными до 75 тыс. грн., а также потребительские кредиты в объеме до 10 тыс. грн. К концу 2010 года планируем увеличить наш потребительский портфель на 50%", - сказал "ДС" директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Большинство же опрошенных "ДС" банков рассчитывают в этом году нарастить объемы кредитования рядовых граждан лишь на 5 - 10%. В случае стабильного погашения ранее предоставленных займов кредитный портфель физлиц, по подсчетам экспертов, вырастет по итогам работы в 2010 г. лишь на 10 - 12%. Куда продуктивнее финансисты собираются поработать в корпоративном сегменте. "Полагаю, кредитный портфель юрлиц банковской системы за текущий год может увеличиться на 15 - 20%", - отметил в разговоре с "ДС" Станислав Шлапак. Согласно расчетам финансистов пик кредитования в этом году как в корпоративном, так и в частном секторе придется на сентябрь - ноябрь.

Елена Лысенко