Количество желающих посетить страны ближнего и дальнего зарубежья с каждым годом растет. Только за прошлый год, по данным Госкомстата, число граждан, которые уезжали за рубеж, составило почти 17 млн. человек, превысив показатели 2005 года на 422 тыс. человек. В этом году, даже по самым пессимистическим прогнозам, прирост составит еще полмиллиона человек. Причины для поездок разнообразны: деловые встречи, организованные экскурсии и просто частные поездки. Именно последний тип поездок увеличивается самыми быстрыми темпами. Причина тому - не только растущие доходы украинцев, но и возможности, которые открывают им банкиры. Сегодня финучреждения с удовольствием не только отправляют за рубеж, но и "снаряжают" всей необходимой финансовой атрибутикой в поездке. При этом - неплохо зарабатывая. По оценкам экспертов, в 2006 году украинцы оставили за границей порядка $2,8 млрд. Несложный подсчет показывает, что в среднем один украинец потратил в 2006 году за рубежом около $165. При этом практически 30% украинских денег осталось в России, остальные средства осели в Польше (22,7%), Венгрии (11,7%) и Турции (4,8%). Согласно данным Нацбанка, только в первом квартале этого года количество туристических поездок, оплаченных украинцами, выросло почти в полтора раза.

Отпуск в долг

Первое, что банки спешат предложить туристам - кредиты на отпуск. Правда, специальные программы по кредитованию отъезжающих существуют не во всех финучреждениях. Большинство из них ограничиваются кредитами на общие цели, стоимость которых может достигать 35% годовых. Как правило, сроки подобных кредитов недлительны - максимум два года, а доступные суммы не превышают 10 тыс. грн., при наличии целого ряда требований, в том числе и первого взноса, который может достигать 20% стоимости турпутевки. Для получения средств иногда даже не обязательно приходить в банк, кредит можно получить, не выходя из агентства. Но если вопрос с путевкой уже решен - банкиры с радостью предлагают всевозможные инструменты для оплаты товаров и услуг за рубежом.

Карта для платежа В своих советах тем, кто уезжает за границу, банкиры неоднозначны. Кто - то считает, что надежнее всего ехать с наличкой, которая дает возможность приобрести что угодно и где угодно. Тривиальный способ решить финансовый вопрос, отправляясь за границу - купить на родине основные валюты (доллар, евро), а в стране пребывания обменять эти средства на местные деньги. Украинские банки зарабатывают на операциях купли - продажи валюты, а в иностранных банках туристу придется еще заплатить и комиссию финансовому учреждению, которая составляет 3 - 8% от суммы обмена.

Многие финансисты положительно отзываются о дорожных чеках, при покупке которых возникает меньше проблем в посольстве. Стоит, правда, отметить, что так называемые чековые советы неслучайны. Купив чек на 1 тыс. евро, клиент оставит банку около 10 - 20 евро, а если чек нужно будет конвертировать обратно в наличку, эта сумма вырастет еще в полтора раза.

Доходы от туристического бизнеса ежегодно растут. Финансисты тоже не останутся в минусе. По их оценкам, украинские банки смогут заработать на турбизнесе не менее $30 - 50 млн.

Последнее время с наибольшим энтузиазмом в банках любят рассказывать о платежных картах, выпуск которых учреждения уже поставили на поток. Как правило, тарифы и сроки изготовления везде одинаковы - разница в цене зависит лишь от типа карты. К примеру, стоимость самой простой Visa Electron может варьироваться в пределах 0 - 5 грн. Правда, обрадовав клиента низкой ценой, банкиры сразу же предупреждают - более надежно брать карту классом выше - и проблем с ней может возникнуть меньше и доверия у иностранцев она вызывает больше. Открытие и обслуживание карты классом выше в зависимости от банка и от класса будет стоить $10 - 200. Помимо этого, многие банки обязывают клиента к минимальным суммам, которые должны оставаться на остатке (от $50). Интересно, что при этом большинство банков проценты на данные остатки не начисляют. Объясняется это разницей между депозитной и платежной картами, но и здесь есть нюанс - к депозитным картам другие требования и они имеют несколько другие возможности.

Оптимальным вариантом остается комбинация нескольких видов платежных средств. При этом стоит учитывать специфику страны, где турист собрался тратить деньги. Банкиры приводят некоторые примеры по комбинациям платежных карт и налички. Наиболее распространенный "деловой отдых" во Франции, Польше, Швейцарии. Целевое использования средств по платежным картам - это оплата гостиниц, ресторанов, аренда авто, залов переговоров. Лечебный отдых связан с такими странами, как Чехия, Венгрия, Израиль. Платежными карточками в данном случае расплачиваются за проведение диагностики, обследования, лечения, размещения в лечебных корпусах. Так называемый шоппинг - это прежде всего Италия, Турция, Греция. Однако платежными карточками в основном пользуются в Италии, а в Турции и Греции - наличными. Индивидуальный отдых на своем авто распространен в странах Евросоюза. Целевое использование средств по платежным картам - это оплата бензина, гостиниц, ресторанов, прокат снаряжения. Пляжный отдых характерен для Турции, Болгарии, Египта. Здесь платежные карточки используются по минимуму, в основном на оптовую покупку сувениров для родственников и знакомых. Экскурсионный отдых - это прежде всего Чехия, Венгрия, Франция, Италия. Целевое использование средств по платежным картам - это оплата гостиниц, ресторанов, экскурсионные и транспортные услуги. Исключение составляют паломнические туры в Израиль, Грецию, Россию, в которых туристы используют в основном наличные.

Карточные карусели

Приехав с платежной картой за границу, стоит помнить, что снятие наличных средств через банкоматы иностранных банков обойдется недешево. Комиссии за получение необходимых средств в иностранных банкоматах составляют 1 - 3%. Любопытно, что комиссии не зависят от того, принадлежит ли украинский банк к иностранной группе или финучреждение - родное отечественное. Поэтому клиентам банков - украинских иностранцев не стоит ожидать теплого приема европейских материнских структур. Кроме того, признаются сами банкиры, с картами происходят разного рода проблемы. "Чаще всего за границей люди сталкиваются с проблемой потери карты. Иногда клиент обнаруживает, что срок ее действия закончился. Реже происходит размагничивание пластика. В этих случаях существует возможность замены карточки или экстренной выдачи наличных за границей (кроме карт класса Electron/Electronic). Для этого на месте нужно найти офис платежной системы, через которую можно получить временную карту (без возможности снятия наличных) либо живые деньги. Однако стоит эта услуга недешево: временная карта порядка $200, выдача наличных - в полтора раза дешевле. Если время не поджимает, можно заказать перевыпуск карты (любого класса) в своем банке, и в течение нескольких дней она будет доставлена курьерской почтой либо средствами DHL. Эта услуга обойдется значительно дешевле, однако потребует больше времени. Может случиться, что карту изъял банкомат. В этом случае придется ждать инкассации банкомата, а если такой возможности нет, - выпускать новую карту уже в Украине", - рассказывают в Правэкс - Банке. Необходимо также отметить, что услуга экстренной помощи доступна лишь владельцам карт класса не ниже Classic/Mass, но здесь в каждом банке индивидуальные условия. В Укрсоцбанке клиентам, часто выезжающим за рубеж, банк рекомендует иметь несколько карт. "Все зависит от того, какие карты банк предложил клиенту: пин - приоритетные, по которым всегда необходим ввод пин - кода, или же карты, которые обслуживаются по подписи. По вторым - в случае если был забыт пин - код, клиент не сможет воспользоваться банкоматом, однако сможет провести операции в торговых точках и получить наличные в отделениях банка", - рассказывает начальник отдела мониторинга клиентских операций Укрсоцбанка Оксана Задорожная.

Немалое значение имеет и валюта платежной карты. Принцип такой: одна карта - одна валюта. Однако от валюты зависят и издержки клиента, и заработки банкиров. Каждый украинский банк договаривается с международной платежной системой, карточки которой он выпускает, о валюте расчетов по операциям вне Украины. Так, Visa и MasterCard, как правило, ведут расчеты в европейской валюте в зоне евро, а в остальных странах - в американских долларах. Таким образом, когда клиент за рубежом оплачивает покупку карточкой украинского банка, торговая точка через обслуживающий ее банк передает информацию о количестве потраченных денег платежной системе. Последняя, в свою очередь, конвертирует валюту страны в валюту расчетов с банком, выпустившим карту. После этого банк переводит названную системой сумму в гривни по собственному курсу, чтобы списать ее с карты. Сам процесс конвертации удорожает украинцу покупку за границей на 1%. Но, кроме этой суммы, клиент может потерять еще часть своих денег. Это связано с тем, что курсы валют, по которым проходит вся цепочка конвертаций, отличается от того, что мы видим в обменниках, и как правило, играет не в пользу клиента. К тому же от момента покупки до реального списания средств проходит три - пять дней, за которые также могут произойти существенные колебания валюты. В целом, нужно быть готовым к тому, что в итоге с учетом всех этапов конвертации придется заплатить лишние 1 - 5% от суммы покупки. Банкиры также предупреждают о нарушениях, с которыми можно столкнуться при оплате карточкой в торговых точках в некоторых странах. Случается так, что некоторые магазины берут дополнительную комиссию, что является нарушением требований платежных систем. Поэтому стоимость покупок при оплате картой может вырасти на 10%.

На подобных трансакциях клиентов банкиры имеют возможность неплохо заработать. По информации VAB Банка, только за первое полугодие 2007 года более 12 тысяч раз клиенты снимали деньги в банкоматах за рубежом и 22 тысячи раз рассчитывались карточками в торгово - сервисной сети. С учетом того, что основной отпускной период приходится на III квартал 2007 года и население в последнее время предпочитает отдых за рубежом, в банке ожидают во втором полугодии увеличения этих показателей.

Продажа страховок

Возможность заработать есть у банков и при продаже продуктов своих партнеров - страховых компаний. По словам ведущего специалиста отдела туристического страхования СК "ПРОВІДНА" Натальи Остапец, программа страхования привлекательна как для банков, так и для их клиентов. Первые могут расширить спектр предоставляемых услуг и повысить свою конкурентоспособность, вторые - приобрести страховой полис для получения визы, не обращаясь в страховую компанию.

Кроме того, сегодня ни для кого не секрет, что на рынке существует практика уплаты комиссионного вознаграждения банкам страховыми компаниями. По утверждению банкиров, ничего общего такие комиссии с "откатами" не имеют, поскольку, во - первых, это официальные платежи на основании договора между банком и страховой компанией, а во - вторых, это то же самое комиссионное вознаграждение, которое страховая компания платит своим агентам по продаже страховых продуктов. Другими словами, удорожания для клиента не происходит, страховая компания просто делится частью своей прибыли с продавцом услуги. Обычно размер комиссионных не превышает 10 - 15% от суммы страховой премии. По оценкам экспертов, ежегодный заработок украинских компаний на страховании туристов колеблется в пределах $4 - 8 млн., при этом заработок банков на продаже туристических страховок может достигать нескольких миллионов долларов.

Мнение экспертa

Елена Соболева - Терещенко,

начальник отдела координации работы региональной сети Управления развития карточного бизнеса VAB Банка

Туристы часто используют платежные карты, когда отдыхают в "цивилизованных" странах - Германии, Франции, Швейцарии и т.п., где "большой кеш" считается признаком дурного тона и ПОС - терминалы находятся на каждом углу. В странах Востока, таких как Турция и Египет, к платежным картам относятся с прохладцей - там привыкли к наличным. Тем более что большинство туристов в основном отдыхают по программам "все включено". Объем затрат туристов зависит от многих факторов: во - первых, от географии отдыха, во - вторых, основной его направленности, в - третьих, финансовых возможностей самого туриста. Наиболее востребованы платежные карточки при так называемом "деловом туризме", когда едут не только отдохнуть, но и провести переговоры, принять участие в конференции, семинаре, соревнованиях; при отдыхе, совместимом с лечением, шопингом, индивидуальном отдыхе на своем авто. В таких случаях туристы 90% расходов оплачивают платежной картой (рестораны, магазины, обследование и лечение, прокат лыжного снаряжения, аренда авто, бензин).

ЕЛЕНА МОШЕНЕЦ