Международные валюты не менее, а подчас и более "капризны", чем национальная - гривня. А потому в рядах потребителей депозитных банковских программ существует определенное скептическое настроение относительно стабильности той или иной валюты. Тем не менее спрос на депозиты в иностранной валюте существует. О том, чем является современный депозит в иностранной валюте, читайте в специальном материале рубрики.

Современный депозит: нюансы

Какие виды вкладов можно отнести к депозитам? Например, взносы на оплату таможенных пошлин, взносы в административные органы для обеспечения иска, ценные бумаги, отданные на хранение в кредитно - финансовые учреждения. И все же основной вид депозитов - временно свободные денежные средства предприятий, организаций и частных лиц, помещаемые ими на текущий счет или в виде вклада в коммерческие банки, сберегательные учреждения с целью получения процентов на вложенную сумму. Вложения составляют главный источник денежных ресурсов коммерческих банков, за счет которых они предоставляют ссуды заемщикам.

Процентные ставки по депозитам ниже, чем ставки процента за банковский кредит. Разница между ними составляет прибыль коммерческих банков. Поэтому величина процентов по депозитам, которые банки выплачивают вкладчикам, варьируется в зависимости от вида депозита и срока, на который он оформлен. Принимая деньги на текущий счет, банк берет на себя обязательство выдавать по первому требованию вкладчика ему или третьему лицу деньги в пределах открытого им счета. Для распоряжения текущим счетом банк выдает владельцу счета чековую книжку, при помощи которой он может рассчитываться с третьими лицами посредством выдачи им банком наличных денег по чеку или перечислением банком указанной суммы на их текущие счета. Процент, получаемый владельцем текущего счета, зависит от размера остатка на конец года и процентной ставки банка. Иногда банки не выплачивают процентов по текущим счетам, но оказывают вкладчикам бесплатные услуги расчетного характера. При приеме вкладов банки выплачивают более высокие проценты, чем при открытии текущих счетов.

Различаются срочные вклады и вклады до востребования (бесчековые сберегательные счета). Последние легко и без финансовых потерь переводятся в наличность или чековые счета. Деньги, находящиеся на бесчековом сберегательном счете, могут быть истребованы вкладчиком в любой момент. Срочные вклады становятся доступными вкладчику лишь по истечении определенного срока, на который был открыт депозит. В течение данного срока вкладчик не может распоряжаться вкладом, но имеет право на получение процентов по открытому депозиту. Эти проценты всегда выше, чем проценты по вкладам до востребования. По вкладу банк выдает вкладчику специальный документ (например, сберегательную книжку), по предъявлении которого банк возвращает вклад владельцу.

Объем депозитов физических лиц в Украине уверенно увеличивается. По прогнозам банковских специалистов, объем депозитов будет увеличиваться и далее благодаря внедрению новых депозитных программ для пенсионеров, доля которых в общем числе вкладчиков составляет не менее 30 %.Подобные программы предусматривают специальные льготные условия размещения средств на пенсионные депозитные вклады.

Валютные депозиты

Настоящий бум в спросе на депозиты в иностранной валюте начался сразу после 1 января 2002 г., с введением в эксплуатацию евро. По словам работников одесских банков, физические лица, "словно по команде в декабре 2001 года стали извлекать из - под матрацев марки, франки и гульдены и переводить их на депозитные счета" в банки, которые достаточно активно привлекали европейские валюты на депозиты с последующей конвертацией в евро. Для клиентов это было выгодно, и приток денежных средств значительно увеличил депозитный рынок. Валюту объединенной Европы, несмотря на долларизацию украинской экономики, банки во вклады привлекают достаточно активно.

Открывая депозит в иностранной валюте, вкладчик должен знать, что, как правило, помимо выплат процентных ставок "(см. Депозитный калькулятор)

данная услуга включает:

- бесплатное открытие депозитного счета;

- в некоторых случаях отсутствие ограничений по минимальной сумме вклада;

- возможность пополнения счета;

- иногда существует начисление процентов по компенсационной процентной ставке при досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика;

- возможность получения процентов на пластиковую карточку (при открытии вклада в размере более 1 000 долларов или евро некоторые банки предлагают вкладчику право на бесплатное оформление международной пластиковой карточки, например Cirrus/Maestro);

- возможно размещение сберегательных сертификатов на предъявителя. В случае досрочного расторжения депозитного договора в долларах или евро процентная ставка, часто согласно договору, устанавливается в размере 0 % годовых за весь срок действия договора.

Проблема все - таки существует

Теперь пойдем от обратного. Рассказывая о положительных качествах депозитной программы, мы не можем не указать и на некоторые "подводные камни", которые могут подстерегать потенциальных вкладчиков. Более того, существует вполне определенное мнение, что размещение средств на банковском депозите вовсе не является инвестициями. Исторически сложилось, что банки (и отечественные не исключение) хорошо сберегают вклады, но не очень их преумножают. В чем же заключается проблема?

Предположим, вы выбрали месячный гривневый депозит. Необходимо учесть, что инфляция за месяц может составить около 2 - 3 %. Как следствие, цены запросто могут подрасти процентов на пять. Во - первых, сказывается повышение тарифов на потребительские товары, во - вторых, неуклонно растет цена на рынке недвижимости. Не стоит также забывать, что цены на дорогие товары растут быстрее, и в крупных городах инфляция заметнее. В сложившихся условиях депозиты в некоторых банках балансируют на грани нулевой доходности. Депозит сроком на шесть месяцев в том же банке сулит вам номинальные 9 % прироста. Но вы верите, что за полгода цены вырастут меньше, чем на 10 %? Валютные депозиты успокоят тех, кто очень сомневается в будущей стабильности отечественных финансов. "Долларовый" вкладчик за месяц получит 2,5 % годовых.

Известна также и прямая пропорциональная зависимость банковских депозитов от кредитов. НБУ в своих обращениях не первый год призывает банки идти на снижение ставок по кредитам. Тем более что вся "лакомая" клиентура уже давно, по мнению экспертов "Биржи", разобрана. И что бы ни говорили, клиенты продолжают реагировать на низкие проценты. В подобной ситуации привлекать депозиты под высокий процент, мягко говоря, для банка дело не совсем выгодное.

И все же в банках уверены, что снижение ставок на рынке легко не пройдет. В разряд возбудителей спокойствия записаны мелкие банки. Будучи еще вчера сугубо "карманными", сегодня они пытаются покорить хотя бы часть рынка с помощью высоких ставок. Национальный банк Украины не первый год пытается бороться со столь откровенным демпингом. Возможно, НБУ разработает специальную программу по снижению ставок по вкладам, которая предполагала бы не только административное влияние, но и экономические инструменты.

Некоторые эксперты при решении поместить средства на депозит советуют руководствоваться двумя старыми принципами: не класть яйца в одну корзину и помнить, что повышенные ставки - это всегда плата за повышенный риск.

Евгений НЕДЕЛКУ