Гриньков Дмитрий Михайлович

В последнее время из месяца в месяц стабильно увеличивается портфель кредитов физическим лицам в национальной валюте. Даже по итогам января-февраля он вырос почти на 1,4 млрд грн., до 84,8 млрд грн. При этом одним из основных гормонов роста кредитования граждан являются cash-кредиты.

Для справки

Необеспеченные займы наличными физлицам предлагают около 20 банков из полусотни крупнейших финучреждений страны. И количество предложений постоянно растет. Только за последний месяц на рынок cash-кредитования вышли такие крупные игроки, как "ОТП Банк" и банк "Финансы и Кредит".

"До 1 марта мы работали только с существующими клиентами, потом начали сотрудничать с клиентами, что называется, "с улицы". Спрос на такие кредиты есть, к тому же маржинальная доходность по продукту хорошая, - объясняет Алексей Руднев, директор по продажам и маркетингу банка "Финансы и Кредит". - Перед стартом нужно было подготовить банк не только к выдаче кредитов, но и к сбору проблемной задолженности". По его словам, до кризиса многие банки заботились только о выдаче кредитов, тогда как риск-менеджменту и технологии сбора просрочки уделялось мало внимания.

Большинство операторов декларируют готовность выдавать в одни руки не более 50 тыс.грн. В то же время есть предложения, достигающие и 150 тыс.грн. Показательно, что в пылу конкурентной борьбы игроки рынка вынуждены идти на смягчение условий кредитования. Так, несколько банков обещают выдавать наличность без предоставления справки о доходах. Вместе с тем максимально возможный размер кредита в таком случае будет гораздо меньше обычного.

Большинство финучреждений (например, "Эрсте Банк", "Креди Агриколь Банк", "Альфа-Банк (Украина)", "VAB Банк") обещают кредиты в размере не более 20 тыс.грн. без подтверждения доходов. В то же время это не освобождает кандидатов от необходимости иметь постоянное место работы и трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев или года. Отметим, что наибольший "аппетит к риску" декларирует Кредобанк: он готов выдавать наличными не более 25 тыс.грн. без подтверждения дохода.

Некоторые банки согласны ссужать до 10 тыс.грн., требуя лишь минимальный пакет документов - паспорт и идентификационный код. Наряду с "ОТП Банком" в число подобных кредиторов входят и такие специализированные фин­учреждения, как "Дельта Банк", "Банк Русский Стандарт" и "Банк Ренессанс Капитал". Для сравнения: например, "Платинум Банк" без справки о доходах может выдать в кредит не более чем в 6,9 тыс.грн. Банкиры признают, что продолжают искать наиболее выгодную форму cash-кредитования.

"У банка есть разные программы, для нас это пилотные проекты. Мы пытаемся выбрать оптимальный вариант. Для этого ежеквартально анализируем все программы, а затем вносим в них изменения либо же вовсе отказываемся от того или иного продукта", - признается Светлана Черкай, заместитель председателя правления "Эрсте Банка" (г.Киев; с 2006 г.; 1,8 тыс.чел.).

Тем не менее многие крупные банки принципиально не выдают населению кредиты без справки о доходах. Например, отечественные "дочки" российских госбанков "ВТБ Банка" и "Дочернего Банка Сбербанка России" активно продвигают кредиты наличными, но не рискуют давать взаймы людям без официальных доходов.

Аналогичный подход у "Райффайзен Банка Аваль" и банка "Финансы и Кредит". "Мы стимулируем клиента предоставить банку справку о доходах, предлагая более низкую ставку по кредиту", - отмечает г-н Руднев.

Имеются в наличии

Несмотря на достаточно агрессивный возврат банков на рынок cash-кредитования, финучреждения все же пытаются снизить риски невозврата кредитов путем жесткого отсева заемщиков.

Участники рынка не скрывают, что максимальные шансы на получение кредита имеют уже обслуживающиеся в банке-кредиторе клиенты, например, держатели зарплатных карт, эмитированных банком. Кстати, в таких случаях банки, как правило, не требуют предоставления справки о доходах, так как видят движение средств по зарплатному счету будущего заемщика.

Например, "Райффайзен Банк Аваль" под конец 2011 г. начал сворачивать выдачу кредитов клиентам "с улицы", а в I квартале 2012 г. и вовсе перестал выдавать cash-кредиты новым клиентам. "По итогам прошлого года две трети заемщиков по cash-кредитам - это наши существующие клиенты", - констатирует Евгений Демянов, директор департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов "Райффайзен Банка Аваль".

Банкиры отмечают, что у человека, ранее не сотрудничавшего с банком-кредитором, шансы на получение cash-кредита - в лучшем случае, 50%. "Нормальной считается практика, когда удовлетворяется половина заявок людей с улицы", - подтверждает г-н Демянов. Аналогичную статистику по своему банку приводит г-жа Черкай: "Мы не стараемся наращивать объемы, поэтому уровень отказов у нас достаточно высокий - более 60%".

За того парня

Так или иначе, большинство банков стараются компенсировать риск невозвратов завышенными ставками по кредитам. Проще говоря, работает принцип, когда добросовестные заемщики, погашая кредит, платят достаточно, чтобы покрыть потери банка от злостных неплательщиков или даже кредитных мошенников.

"Высокая просрочка перекладывается на клиентов. Есть банки, у которых доходность по кредитам наличными составляет 140% годовых, при этом они не требуют справку о доходах", - отмечает Алексей Руднев. В свою очередь, Светлана Черкай говорит, что наиболее распространенная процентная ставка по кредитам наличными - 80% годовых. При этом эксперты фиксируют постоянный рост стоимости cash-кредитов.

В компании "Кредит Маркет" (г.Киев; финансовый консалтинг, потребительское кредитование, расчет индексов средневзвешенных ставок на банковском рынке; с 2008 г.; 250 чел.) отмечают, что с 20 февраля по 6 марта значение индекса "Кредит Маркет наличный" увеличилось на 5 п.п. и по состоянию на 6 марта достигло 115,22% годовых.

"Колебания средней эффективной ставки по кредитам наличными связаны с двумя факторами: повышенным спросом на этот вид кредитования в преддверии 8 марта и высокими рисками для кредитора в условиях нестабильной платежеспособности заемщиков", - комментирует изменения Денис Раковский, директор по продажам "Кредит Маркета".

Аналитики другой консалтинговой компании - "ПростобанкКонсалтинг" (г.Киев; маркетинговые исследования в сфере банковских услуг; с 2006 г.) - также указывают на подорожание наличных кредитов: "Несмотря на рост предложения, за последний месяц средние реальные ставки выросли. Так, займы сроком на один год подорожали в среднем на 2,66 п.п., до 53,36% годовых, на два года - на 3,4 п.п., до 55,09% годовых". Бросается в глаза более чем двукратная разница в оценках средних ставок двумя компаниями. Очевидно, она обусловлена различиями в методиках подсчета.

Сами же банки по-прежнему стараются всячески маскировать реальную стоимость кредитов - наряду с номинальной ставкой в ход идут одноразовые и ежемесячные комиссионные, страховки. На льготную номинальную ставку по кредиту могут рассчитывать клиенты, которые обслуживаются в банке. Например, в "Эрсте Банке" "зарплатники" могут рассчитывать на скидку в 4 п.п. - до 31% годовых.

"Креди Агриколь Банк" устанавливает базовые ставки в зависимости от размера кредита - чем он больше, тем ниже ставка. При этом размер ежемесячных комиссионных платежей зависит от срока кредитования: до двух лет - 1,7%, более двух - 1,75%. В "ОТП Банке" размер номинальной процентной ставки устанавливается индивидуально и зависит от результатов обработки анкетных данных. При этом разброс ставок велик - от 7% до 28% годовых.

Кроме того, банк ежемесячно взимает комиссионные в размере 2% от суммы кредита. Потенциальным заемщикам следует обратить особое внимание на такую статью расходов, как обналичивание кредитных средств.

Хотя продукт и называется "кредит наличными", во многих случаях средства реально не выдаются наличными, а зачисляются на текущий или карточный счет. Это значит, что при подсчете общей стоимости кредита нужно учитывать дополнительные расходы на снятие наличных. Например, в банкоматах "VAB Банка" эта операция обойдется в 1,75% от размера кредита, в "Дельта Банке" - в 1%.

Банки стараются привлечь заемщика быстротой принятия решения и собственно выдачи кредитов наличными, обещая уложиться в считанные часы или даже минуты. К примеру, в "Альфа-Банке (Украина)" даже сулят скидку на кредит в размере 5 п.п., если не успеют оформить его за 1 час.

Впрочем, на практике заемщик, пришедший в банк до полудня, в лучшем случае, получит доступ к заемным средствам к концу рабочего дня. Нередко кредитные процедуры плавно перетекают на следующий день.

Банкиры - ...

...о своих и чужих

Евгений Демянов (34), директор департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов "Райффайзен Банка Аваль" (г.Киев; с 1992 г.; около 15 тыс.чел.):

- Мы не прекращали кредитовать наличными. В I квартале текущего года мы предлагаем кредиты наличными только существующим клиентам. Начиная со II квартала банк будет выдавать cash-кредиты и новой клиентуре. Все строго в рамках утвержденных бюджетов на 2012 г. Тем более что у нас большая клиентская база, и нам было важно в первую очередь удовлетворить их запросы. За январь-февраль мы выдали кредитов примерно на 50 млн грн.

Считаю, что для начала года это нормальные объемы. За прошлый год мы выдали таких займов на 750 млн грн. При этом период активного кредитования не превышал полугода. Мы по-прежнему просим заемщиков предъявлять справку о доходах и проверяем эту информацию. Наш подход - кредитовать, опираясь на официально подтвержденные доходы.

В Украине пока нет других надежных источников информации, на которые можно было бы опираться при оценке платежеспособности заемщика. Те участники рынка, которые выдвигают слишком мягкие условия кредитования, компенсируют риски за счет высокого уровня процентных ставок.

Мы больше склонны к умеренному размеру процентных ставок и, соответственно, меньшему уровню риска. Летом прошлого года доля одобрения заявок граждан, не являющихся клиентами банка, достигала только 40%.

...о целевых аудиториях

Алексей Руднев (34), директор по продажам и маркетингу банка "Финансы и Кредит" (г.Киев; с 1991 г.; 4,8 тыс.чел.):

- При оценке платежеспособности заемщика в рамках выдачи кредитов наличными не существует универсального показателя отношения ежемесячного платежа по кредиту к доходам заемщика. То есть нельзя сказать, что если данный показатель составляет не более 50-60%, то заемщик обязательно получит кредит, или наоборот.

Данное значение совершенно разное для различных клиентских групп, сфер занятости, трудового стажа граждан на последнем месте работы. В общем, факторов масса. При этом заменить cash-кредиты карточными продуктами не всегда возможно.