"Весь мир живет в долг, и мы тоже, - вздыхает моя подруга, подпиливая ноготки и надувая губки. - За окна выплачивать еще полгода. Вот, посмотри, новую мебель и холодильник взяли в кредит".В ПОСЛЕДНЕЕ время лексикон моей образованной и самодостаточной подруги стал напоминать язык Эллочки Людоедки с доминированием слов "кредит", "проценты" и "банк". Все бы ничего, если бы мне периодически приходилось только выслушивать это милое щебетание, но чем дальше, тем чаще я снабжаю приятельницу деньгами на возврат ежемесячных взносов. Зачем ей столько всего, и почему именно в кредит? "Копить не умею", - пожимая своими хрупкими плечиками, отвечает моя Эллочка. И неуверенно добавляет: "Но зато у нас все есть". Правда, с появлением новых вещей, в глазах ее все чаще читается тревога, а в мыслях - сплошной долг (это слово она боится произносить вслух). Налицо все признаки заболевания.

В ДОЛГАХ И В ШЕЛКАХ

"Хотя у нас еще массово не зафиксировано такое явление, как кредитомания, но это случится в ближайшие несколько лет", - уверен психотерапевт городской "горячей линии" Владимир ПРОНЬКО. Господин Пронько - знаток разного рода человеческих зависимостей, от которых он успешно избавляет страждущих пациентов. Но если раньше к нему обращались исключительно алкоголики и наркоманы, то теперь все чаще приходят лудоманы (люди, страдающие зависимостью от азартных игр).

"Сейчас медицинский термин "гемблинг" означает неспособность людей контролировать свое увлечение азартными играми, - поясняет Владимир Пронько. - Точно так же происходило и с алкоголем. К 40 - м годам прошлого века стало ясно: причина пристрастия к алкоголю не столько в нем самом, сколько в психической природе человека. Так что, думаю, через несколько лет ученые определят, в какой из областей психики скрыт корень кредитомании, и пускать в банк будут только со справкой от психиатра". По мнению Владимира Пронько, психику современного человека атакует большое количество расстройств, главной идеей фикс может стать все что угодно, и в том числе кредит.

- В европейских государствах практика использования банковского кредитования имеет долгую историю: все - таки не одно поколение в западном обществе привыкало к тому, что есть банк, у которого можно взять взаймы. Из этого родилась некая финансовая культура. Но тем не менее и там наблюдается кредитомания. Причем в довольно больших масштабах, - утверждает Владимир Пронько. - Однако в нашей стране ситуация еще опаснее. Помимо отсутствия финансовой культуры, у нас массово наблюдаются низкая самооценка и неуверенность в себе. Это штамп нашей эпохи.

- Но как вообще одно с другим связано? Каким образом необходимость приобрести что - то в кредит может зависеть от самооценки?

- Очень просто. Кредит позволяет человеку в достаточно краткие сроки удовлетворить свои физические, эстетические, статусные потребности. К примеру, у меня есть приятель с очень средним доходом. Покупая плазменный телевизор с большой панелью за 15 тыс. гривен в кредит, он руководствовался следующим: мол, буду чувствовать себя достойным человеком, если в моей гостиной будет стоять этот телевизор.

- Так разве это плохо, если человек стремится обустроить свой быт, обзавестись пусть и дорогими, но качественными вещами?

- Это неплохо. Другое дело, что сумма, потраченная на эту вещь, равна пяти ежемесячным зарплатам. Приобретая этот товар, человек снижает чувство тревожности, возникающее из - за неуверенности в себе. Но таким образом происходит ситуация эмоциональной зависимости от "статусных" приобретений. Культ потребления в любой стране основан на неуверенности в себе. Это закон психодинамики. Следствием нашего постсоветского менталитета и низкой самооценки является бешеный рост кредитного рынка.

- А что вы скажете о молодых и амбициозных людях, которые обзаводятся квартирами и машинами исключительно благодаря банкам?

- В группу риска кредитоманов в основном и входят люди 18 - 35 лет. Это они хотят ездить на дорогих машинах, пользуются модными телефонами и новейшей техникой. Но зачастую своими чрезмерными амбициями они прикрывают свою неуверенность. Чем наркоман отличается от кредитомана? Только тем, что отдающий предпочтение финансовым инъекциям не страдает от какого - то химреагента. Но тем не менее, получая кредит, приобретая какую - либо вещь, в его организме выделяется большое количество гормонов, отвечающих за чувство удовлетворения.

- Я вот тоже в перспективе собираюсь купить квартиру в кредит. Со мной что - то не так?

- Скорее всего, с вами все в порядке, если это входит в структуру ваших приоритетов. Для того чтобы человек не "окредитонаркоманился", он, прежде всего, должен хорошо знать себя: свои потребности, внутренние запросы, неврозы и страхи. Ну и определить стержень личности. Четкая структура позволит держать правильный курс. Но, становясь на тропу финансовых операций, желательно узнать альтернативные способы решения своих проблем.

УВЛЕЧЕННЫЕ ПРОЦЕССОМ

Истинная причина кредитомании, по мнению психиатра, не выгодные условия банков, а прогрессирующий культ потребления. Утоляя потребительскую жажду среднестатистического гражданина, за последние восемь месяцев, по данным Нацбанка, украинские банкиры увеличили кредитование населения на 73,3% - до 58 млрд. гривен.

Международное рейтинговое агентство Fitch тоже заметило быстрый рост объемов потребительского кредитования в Украине и насупило брови. По данным агентства, в прошлом году объем выданных нашим соотечественникам кредитов вырос на 30%, тогда как критический порог составляет всего 15%. В связи с этим аналитики Fitch заявляют, что могут перевести Украину в категорию стран с более высоким риском банковской системы. Но нас, обывателей, признаемся, это мало интересует. То, что народу дают деньги в долг, хоть и под высокие проценты, скорее хорошо. Беспокоит другое - появляются люди, которые берут не ради приобретения, а увлекаясь процессом. Живущие в долг, скажете вы, - не новость.

Но примитивный заем эволюционировал: берут теперь чаще не у друзей и знакомых, а у банкиров. К тому же банкодилеры, расписывая все выгоды кредитных приобретений, как правило, скрывают информацию о количестве должников.

В приватной беседе один из работников банка поведал нам: "Процент невозвратов стабильно увеличивается. Должники по всем кредитам в целом составляют 3 - 5%, по потребительским - 7%, это средний для всех банков показатель, а по экспресс - кредитам - около 10%". Кстати, заговорили банкиры и о патологическом пристрастии к кредитам среди своих клиентов. Так, патологией считается, когда человек берет три - четыре кредита, независимо от их размера. Две трети заемщиков, по неофициальным данным, уже сейчас тратят на погашение кредитов четверть семейного бюджета, у 15% возврат долга съедает более половины доходов. Хотя банки в своих официальных заявлениях и говорят, что расходы по обслуживанию долга не должны составлять более 40% от дохода, но даже специалисты самых взыскательных финучреждений признаются: допустимы и 50%. Сейчас, когда клиент приписывает себе зарплату, на это уже смотрят сквозь пальцы.

Темпы развития потребительского кредитования смущают и некоторых банкиров. Многие из них считают: чтобы рынок гармонично развивался, темпы не должны быть такими бурными. "В противном случае слишком быстро растет незапланированная задолженность, - поведал нам один банкир. - Главная проблема сейчас в том, что рост потребительского кредитования опережает рост сознательности заемщиков". Кстати, сами работники банковской сферы не особо охотно обзаводятся кредитами. Так, например, советник по внешним связям Европейского банка реконструкции и развития кредиты не берет, объясняя это тем, что условия, которые пока предлагают банки, нельзя считать адекватными.

Анастасия РИНГИС