Несмотря на шуточные обещания, что «как до кризиса - будет только перед следующим кризисом», банковская система постепенно выходит из летаргии и готовится возобновить кредитование. Правда, до реального сектора деньги дойдут не сразу из-за повышенных требований к заемщикам и шаткости бизнесов. Но физлица уже вполне могут претендовать на очередной беззалоговый холодильник.

Поскольку январь продемонстрировал, что банковская система по-прежнему продолжает испытывать избыточную ликвидность, а размещение средств в активные операции не поспевает за темпами привлечения, эксперты прогнозируют снижение депозитных ставок по рынку в течение ближайших двух-трех месяцев. По гривневым вкладам движение вниз составит 1% (до 13-13,5%), и примерно 0,5% могут потерять депозиты в иностранной валюте (до 6,5-7% по депозитам в долларах США и до 5,5-6% - в евро).

Средняя длина ресурсов, которую генерирует сегодня банковская система,- восемь-девять месяцев. А поскольку в условиях восстанавливающейся кредитной активности банки в основном нуждаются в создании ресурсной базы срочностью на год-полтора, а то и на два, на рынке сейчас превалируют стратегии привлечения, стимулирующие размещение на длительные периоды. «Ставки сейчас работают буквально по книжному сценарию - чем дольше срок, тем больше ставка»,- говорит Руслан Кравец, начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank.

Длинные депозиты (365 дней +) пока еще предлагают под более низкий процент (чем годовые), что объясняется нежеланием переплачивать. «Договор может быть заключен на полтора года, а за этот период ставки могут снизиться на 3-5%, а может быть, и на все 6-7%. В сроки до года финансовые учреждения готовы идти на такие риски, но в более длинные периоды - нет»,- отмечает председатель правления «Юнекс Банка» Андрей Яцура. По его словам, сегодня нет длинных кредитов, которые могли бы компенсировать банку такие колебания ставок по длинным депозитам. «Хотя кредиты на авто и ипотеку выдают на пять лет и дольше, но в среднем срок обслуживания займа колеблется в рамках 1-1,5 года»,- говорит он.

Сейчас у банков фактически нет инструментов для четкой фиксации длины портфеля, отмечает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса «VAB Банка». «Парадоксально, но средства с любого депозита могут уйти буквально на следующий день после размещения»,- сетует эксперт.

Доплата за доверие

Ожидаемый запрет на досрочное расторжение депозитов, по мнению экспертов, существенно не отразится на предпочтениях вкладчиков. Стабильным останется и соотношение депозитов населения в гривне и иностранной валюте: по гривневым вкладам клиенты будут получать более высокие проценты, а валютные дадут им чувство защищенности от курсовых колебаний. «Мы не почувствовали никаких изменений в настроениях вкладчиков после оглашения инициативы НБУ. Но делать какие-то прогнозы до того, как регулятор определится с детальными параметрами, невозможно»,- говорит господин Кравец. Пока основной вопрос состоит в доверии конкретного вкладчика к конкретному банку. «Похожая ситуация была после кризиса. Из-за недоверия к банковской системе клиенты размещали деньги на месяц, были даже декадные депозиты, чтобы «проверить» друг друга. Теперь же клиенты вполне готовы размещаться и на год, и на полтора под хорошую процентную ставку»,- напоминает господин Яцура.

В случае ввода ограничений на досрочное снятие депозитов можно ожидать заметного роста ставок по длинным вкладам. По крайней мере, в первые месяцы. «События, происходившие в банковской системе в период кризиса, заставили население достаточно скептически относиться ко всякого рода административным вмешательствам, ограничивающим их свободу распоряжаться собственными вкладами. Поэтому рынок, вероятно, отреагирует мгновенным перекосом спроса в сторону коротких депозитов. Для восстановления баланса банки пойдут на создание более выгодных условий для вкладчиков, готовых доверить финучреждению свои деньги на более длительный срок»,- считает Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank. К тому же некоторые банки наверняка будут повышать ставки и предлагать новые продукты.

Хочется и колется

Параллельно финучреждения будут пытаться снова развернуть кредитование, но вести себя в этой сфере им придется гораздо более осмотрительно. «Очевидно, оптимальное решение - это активное кредитование. Но в связи со все еще большой долей невозвратов по кредитам банки вынуждены ужесточать требования к заемщику и условия кредитования»,- говорит Руслан Кравец. Скорее всего, банки будут возвращаться в те сегменты, где лучше обслуживаются кредитные обязательства, и при помощи различных акций снижать для них процентные ставки. Достаточно популярным будет кредитование вторичного рынка жилья и автокредитование. «Если это автокредит, то машина либо используется как средство доставки на работу, которая обеспечивает хорошую зарплату, либо как средство заработка - инструмент для сохранения имеющегося дохода и приумножения его. Такой заемщик всегда интересен банку»,- уверен Андрей Яцура.

Некоторые игроки будут работать и с более рисковыми группами заемщиков. Уже заметно, что второе дыхание открывается у потребительского кредитования, в том числе наличными, и конкуренция между банками в этом сегменте усиливается. Если сегодня игроков на рынке потребительского кредитования - около десяти, то в ближайшем будущем ожидается появление еще нескольких. «Возможно, некоторые банки несколько увеличат предлагаемые суммы кредитования, для того чтобы сделать продукт более привлекательным. Те, кто смогут, будут конкурировать по скорости принятия решений»,- прогнозирует Антон Шаперенков.

Что касается возможного запрета валютного кредитования населения, то он, похоже, мало беспокоит банкиров. Несмотря на то, что с 1 января закон №1533 потерял силу, банки воздерживаются от стимулирования спроса на этот продукт. Во-первых - из-за жестких требований к формированию резервов под валютные займы (которые выше, чем по гривневым.- Авт.) у банков не будет возможности предложить рынку дешевые кредиты, а во-вторых, не готов к возобновлению валютного кредитования и сам рынок, генерирующий спрос,- массовый потребитель пока опасается брать долговые обязательства в валюте.

Заемщики в дефиците

Тем не менее возобновлять кредитование реальной экономики банки не спешат. По словам Жака Мунье, председателя правления банка «Креди Агриколь», кредитование банками корпораций так же основано на доверии, как и вложение денег в банк со стороны вкладчиков. «Банки должны быть уверены в системе и той бизнес-среде, в которой они работают. Но пока и они сами, и многие их корпоративные клиенты чувствуют себя не лучшим образом в той системе, частью которой они являются»,- отмечает банкир.

За время кризиса у многих корпоративных заемщиков была подпорчена кредитная история, на которую банкиры сегодня стали обращать повышенное внимание. Есть у корпоративного сегмента и другие препятствия для получения кредитов. У кого-то это отсутствие валютной выручки, не позволяющее взять валютный кредит, но в то же время слишком высокие проценты по гривневым займам (где ставки часто такие же, как и рентабельность этого бизнеса), ужесточение требований к обеспечению, обесценивание залога. «За теми, кто сумел с честью пережить кризис, банки в буквальном смысле начинают гоняться»,- утверждает Андрей Яцура.

Ольга ГАЛИЦКАЯ