Первые виртуальные транзакции в украинских онлайн - магазинах стали возможны лишь пять лет назад. Зато сегодня практически каждый торгующий веб - сайт предлагает возможность рассчитываться через интернет. Кроме того, сейчас с помощью всемирной сети оплачиваются и многие оффлайновые сервисы: мобильная связь, коммунальные услуги, кабельное телевидение и т. п. В итоге в 2005 году суммарный объем интернетовских транзакций, осуществленных с участием украинских фирм, оценивался примерно в $150 млн. В этом году объем расчетов через интернет, по прогнозам экспертов, должен удвоиться, к концу года превысив $300 млн.

Онлайн - платежи можно разделить на две основные группы. Первая - платежные системы, основанные на использовании банковских карточек (например, Visa или MasterCard). Чтобы осуществить платеж, достаточно ввести номер карты на сайте интернет - магазина или на сервере электронной платежной системы. Вторая - так называемые системы электронной наличности (в Украине работают PayCash, WebMoney, Portmone и другие). В этом случае используется внутренняя валюта системы - виртуальный суррогат денег.

После регистрации пользователь получает собственный электронный кошелек (счет). Пополняется он после перечисления денег на банковские счета компании - владельца системы (почтовым, банковским переводом, через банкомат и т. д.). Затем клиент может оплачивать услуги и товары через интернет - сайт системы или торговые сайты, поддерживающие платежи выбранной разновидности виртуальных денег.

Из двух зол

Главное преимущество использования всех платежных интернет - систем, с точки зрения потребителя, - возможность оплачивать товары и услуги, не отрываясь от монитора. Правда, в обоих случаях есть свои подводные камни.

Расплачиваясь через сеть банковской карточкой, клиент рискует данными (пин - кодом и номером счета) своей кредитки, и, соответственно, всеми имеющимися на ней деньгами. Во всем мире ежегодный ущерб от мошенничества с кредитками исчисляется миллиардами долларов. Только в США, где в прошлом году жертвой мошенников оказался каждый восьмой владелец карты, эта цифра достигла $50 млрд.

Низкий уровень защиты карточных онлайн - платежей спровоцировал появление платежных систем с цифровой наличностью, которые практически невозможно взломать. Но и у этого вида оплаты есть минимум два недостатка. Первый - отсутствие понятия "электронные деньги" в законодательстве большинства стран мира. Не узаконено это платежное средство и в Украине. То есть де - факто существование денежных суррогатов не запрещено, но обеспечить защиту прав их владельцев де - юре никто не может.

Если счет в системе электронных платежей по какой - то причине оказывается замороженным, его владелец практически ничего не может предпринять и доказать. Да и в случае, если система прекратит свое существование, превратить виртуальные деньги в бумажные вряд ли удастся. Второй недостаток - возможность мошенничества со стороны нечистых на руку продавцов.

"При расчете по банковской карточке деньги перечисляются на расчетные счета, и в случае конфликта всегда можно отследить их путь, - поясняет исполняющий обязанности руководителя департамента электронной коммерции City.com Сергей Смык. - Банки работают с продавцами на основе договора, где регламентированы все действия продавцов. Это исключает возможность махинаций. При оплате с помощью электронной наличности гарантировать порядочность продавца гораздо сложнее".

Впрочем, самые ушлые пользователи давно научились минимизировать риски при сетевых покупках с помощью виртуальных денег и платежных карт. В первом случае достаточно каждый раз переводить на используемый для покупок виртуальный счет именно ту сумму, которую собираешься потратить. Во втором - открыть отдельную банковскую карточку для расчетов в интернете, бросать на нее деньги, необходимые для единоразовой покупки, - и тут же их тратить.

Как платят в Украине

По словам представителя WebMoney в Украине Вячеслава Черкашина, не менее 90% электронных магазинов декларируют прием электронных валют. Число онлайн - ресурсов, принимающих платежи по банковским карточкам, в Украине значительно меньше. Сергей Смык объясняет это тем, что запуск на сайте платежной системы на основе виртуальных денег не требует от продавцов практически никаких усилий. "Достаточно зарегистрировать электронный кошелек и вывесить его у себя на сайте, - объясняет он. - А для продаж с помощью платежных карт продавцу необходимо заключить договор с банком, пройти проверку на соответствие требованиям безопасности и многое другое, что делает процесс подключения к банковской системе более сложным".

Тем не менее обороты систем виртуальной наличности меньше карточных в 14 раз. В 2005 году украинцы потратили всего около $10 млн виртуальных денег против $140 млн, уплаченных в UAнете с использованием банковских карточек. Онлайн - торговцы объясняют эту разницу тем, что виртуальными деньгами украинцы обычно расплачиваются при покупке недорогих товаров, стоимость которых редко превышает 100 грн (диски, книги, аксессуары к мобильным телефонам и фотоаппаратам, мыши, клавиатуры и т. п.). Все, что подороже, оплачивается платежными картами.

Несмотря на все недостатки онлайн - платежей, ежегодно денежные потоки, проходящие через электронные платежные системы, увеличиваются в два - три раза. Например, в 2005 году объем платежей, совершенных с помощью системы Portmone.com, составил $5 млн - представители компании утверждают, что это в пять раз больше, чем в 2004 г.

Вдвое вырос и оборот компании "Интернет. Деньги". В целом к концу этого года платежи физлиц через интернет составят не менее $300 млн. По мнению экспертов, это не предел. Потенциально украинский рынок онлайн - платежей может достичь миллиардов долларов. Тормозит развитие услуги недостаточное количество сервисов, доступных к оплате посредством сети, и плохая информированность населения о том, где и как это можно сделать.

"Платежные карты в большинстве случаев выдаются на работе, - называет еще одну причину Сергей Смык. - А украинцы еще не привыкли к тому, что банковская карточка намного безопаснее и проще в использовании, чем кошелек. Поэтому, как только на карточке появляются заработанные деньги, они обналичиваются".

Ксения ПОРТНАЯ