Сейчас банкиры заявляют о том, что доверие населения к российским кредитным организациям растет с каждым днем. Тем не менее аналитики сомневаются в надежности отечественных банков и советуют не спешить с открытием банковских вкладов

В четверг Ассоциация российских банков (АРБ) проведет пресс - конференцию, посвященную 15 - летию создания в России первых коммерческих банков. На мероприятии банкиры будут не столько праздновать знаменательную дату, сколько обсуждать наболевшие вопросы, связанные с дальнейшим развитием банковской системы. Причем особое внимание участники пресс - конференции уделят проблемам повышения надежности отечественных банков. Как заявляют банкиры, сейчас доверие населения к российским кредитным организациям растет с каждым днем. Но тем не менее они считают, что процесс перехода граждан от сбережения наличных средств к открытию банковских вкладов идет не так быстро, как это реально могло бы быть. Интересы вкладчиков защищены сейчас очень плохо. А для того чтобы убедить граждан в том, что безопаснее всего держать деньги в банках, нужно внести изменения в законодательство. Правда, некоторые аналитики считают эту позицию ошибочной. По их словам, надежность отечественных банков сегодня оставляет желать лучшего, причем повысить ее не смогут никакие поправки.

Сейчас банкиры в один голос заявляют о том, что в этом году граждане стали доверять российским кредитным организациям гораздо больше, чем раньше. "Доверие населения к банкам растет с каждым днем, - сообщил RBC daily Анатолий Милюков, вице - президент АРБ. - Судите сами, в этом году граждане ежемесячно открывают в банках вклады на общую сумму 30 млрд рублей. Для сравнения в 2002 году эта сумма составляла 12 млрд рублей. Как видите, прогресс налицо: за полгода вклады россиян выросли более чем в два раза. А это значит, что люди перестали скептически относиться к такому способу хранения средств. Они больше не боятся держать свои деньги в банках". Склонность населения к организованному сбережению средств отмечает также большинство специалистов. "Такая тенденция, безусловно, есть. Причем она наметилась еще в прошлом году, - заявил RBC daily Олег Солнцев, ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования(ЦМАКП). - В первую очередь, увеличение банковских вкладов связано с реальным повышением доходов россиян. Помимо этого, произошло изменение сберегательных предпочтений граждан. Так, в 2002 году граждане стали переводить долларовые вклады в наличные средства. Сейчас эта тенденция сохраняется, но наряду с этим многие россияне стали переводить валютные вклады в рублевые. Это привело к росту сбережений граждан, которые хранятся в банках". Как заявляют эксперты, увеличение банковских вкладов было вызвано также падением американской валюты. В результате этого россияне усомнились в надежности хранения денег в долларах, после чего сразу кинулись изучать рынок банковских услуг на предмет того, в каких банках денег больше, а риска меньше.

Правда, повышение надежности отечественных банков идет гораздо медленнее, чем могло бы быть. По мнению экспертов, для того чтобы привлечь в банки больше денег, нужно внести изменения в законодательство. Банки уже давно выступают за то, чтобы внести в ГК РФ поправку, которая предусматривает новый вид договора банковского вклада, запрещающий его досрочное изъятие. Сейчас граждане предпочитают открывать вклады "до востребования". Это значит, что они могут забрать свои деньги в любое время. Поэтому банкам приходится создавать под это дополнительные резервы. Благодаря новому виду депозита у банков появится довольно большая ресурсная база, которую можно будет достоверно прогнозировать. Ведь после внесения поправок граждане смогут изымать средства только в тех случаях, которые прямо прописаны в договоре. Иначе им придется уплачивать штрафы. Однако эксперты опасаются, что после появления нового вида депозита банки будут навязывать его всем своим клиентам. "Вклад без права изъятия вполне может вытеснить все остальные депозиты, - разъяснила RBC daily юрист Светлана Еремиева. - Ведь ничто не может помешать банкам предлагать вкладчикам только те финансовые инструменты, которые им удобны".

Помимо поправок в ГК РФ, нужно принять закон о страховании вкладов граждан, по которому им бы гарантировалось обязательное вознаграждение на случай аннулирования у их банка лицензии. Проект этого документа был разработан уже давно, но из - за необходимости урегулирования различных разногласий его рассмотрение все время откладывается. В частности, банкиров не устраивает порядок исчисления размера страхового взноса. По заключению аналитиков АРБ, сумма такой выплаты должна исчисляться исходя из размера возмещения, а не вклада, как прописано в законе. "Конечно, банки понимают необходимость введения системы страхования вкладов. Но одновременно с этим они хотят сэкономить на уплате взносов, - говорит Светлана Еремиева. - Ведь по закону все вклады больше 20 тысяч рублей страхуются только на 75 процентов. Следовательно, рассчитывать сумму взноса на основании размера возмещения очень выгодно. В этом случае экономия составит 25 процентов". В итоге получается, что, препираясь с чиновниками, банкиры тормозят рост вкладов населения. Но самое интересное, что от подобного упрямства они страдают сами. Ведь чем меньше число вкладов, тем меньше доходы банков.

Правда, ряд аналитиков считают, что сегодня надежность отечественных банков находится на таком низком уровне, что никакие поправки повысить ее не смогут. "Сейчас в России очень мало банков, которым граждане могли бы спокойно доверить свои средства. Дело в том, что о надежности банка свидетельствует, в первую очередь, соотношение его собственного капитала к общим активам. Российские кредитные организации предпочитают увеличивать только число активов. Что касается собственного капитала, то это, как правило, достаточно ограниченная сумма, - сообщил RBC daily аналитик ИК "АТОН" Тим Маккатчен. - Причем я могу сказать, что если соотношение собственного капитала к общим активам меньше 10 процентов, то кризиса по типу 1998 года этот банк точно не переживет. Это не касается только тех компаний, в которых грамотно построена система управления. А среди российских кредитных организаций таких единицы".