Глава правления ПриватБанка Александр Дубилет не самый разговорчивый банкир. ЛІГА.net неоднократно обращалась с предложением записать интервью с главой крупнейшего банка страны. Но безрезультатно. Дубилет молчал во время беспрецедентных оттоков депозитов в первой половине 2015 года, во время информатак на банк, во время распространения слухов о скорой национализации банка.

Отчаявшись пообщаться с председателем ПриватБанка, нам удалось договориться об интервью с его замом. Но после того как уже готовое интервью заместителя попало на стол Дубилета, глава ПриватБанка захотел лично ответить на поставленные вопросы.

В беседе с ЛІГА.net Дубилет был максимально откровенен. Он ответил на острые вопросы о планах по докапитализации, о необходимости уменьшения размера инсайдерских кредитов и работе с проблемными кредитами, а также о перспективах развития ПриватБанка.

- Какой результат работы банка за 2015 год?

- По итогам минувшего года прибыль банка - 213 млн грн. Это хорошо на фоне убыточности всего банковского сектора, но меньше, чем в предыдущем году. И в целом 2015-й был очень сложным, нет спокойствия на рынках, есть проблемы с падением ВВП, со снижением уровня жизни. Это, конечно же, отражается на банках.

- За счет чего вам удалось выйти в прибыль?

- За счет розничного и карточного портфеля. Основа правильной структуры доходности - это уход от крупных кредитов в розничные. Плюс к этому у нас большая доля комиссионных доходов. На них не влияет ухудшение ситуации, например, у заемщиков - рост комиссионных доходов в 2015-м составил около 30%.

- А процентных?

- По крупным кредитам процентные доходы снижаются, потому что крупные предприятия чувствуют себя не очень хорошо. Наоборот, по малым предприятиям, по предпринимателям, по розничным кредитам есть рост. У нас сейчас по розничным кредитам средний чек 3 000 гривень. Раньше 3 000 гривень было сопоставимо с месячной зарплатой, сейчас это половина зарплаты. Людям легче обслужить кредиты. С другой стороны - это комиссионное кредитование. Если вы реально пользуетесь льготным периодом, у вас процентная ставка небольшая. Но возникают комиссии, например, за обналичивание, и если эти комиссии в пределах 5 гривень - клиент не обращает внимания.

- Какие потери банка в зоне АТО?

- Мы там потеряли все. Это миллиарды гривень.

- Какой была динамика привлечения депозитов в прошлом году?

- По итогам года мы не выросли по депозитам. Был приток во второй половине года, но перекрыть падение первой половины не удалось. У нас валютных депозитов 50%. Номинальный рост только за счет курсовой разницы. Реально у нас по срочным депозитам минус 1,97 млрд грн (в эквиваленте).

- Когда были самые большие оттоки - в феврале 2015-го, когда прыгал курс?

- Когда была война, когда падали бомбы, во время Иловайска. Еще была яма в июле, когда была непонятная ситуация с суверенным дефолтом, а уже начиная с августа пошел рост.

- И по валюте?

- Не всегда. Были месяцы, когда по валюте были оттоки. Но гривня все равно перекрывала валюту.

- Какая средняя стоимость привлечения ресурса для банка? Аналитики уверяют, что вам ресурсы обходятся дороже, чем в среднем по рынку. Почему крупнейший банк страны так дорого привлекает ресурсы?

- Стоимость привлечения срочных депозитов ниже ставки рефинансирования и составляет 21,8% годовых, по долларовым вкладам - около 9% годовых. Почему наши ставки выше? Целый ряд банков, особенно с западным капиталом, не нуждаются в деньгах. Валюта им совсем не нужна, они по депозитам в валюте ставят 1-2% годовых. По таким ставкам деньги население не понесет.

- Этим банкам не нужны деньги, потому что они не кредитуют?

- Во-первых, они не кредитуют. Во-вторых, у них есть поддержка материнских структур. Те же госбанки имеют поддержку от Минфина и Нацбанка. Сейчас серьезные суммы идут на счета бюджетных предприятий, в том числе оборонного комплекса. Эти счета сосредоточены в Укрэксимбанке, Ощадбанке и Укргазбанке.

Есть коммерческие банки, такие как Альфа-Банк. У них ставки не ниже, чем у нас. Альфа сейчас получила карт-бланш за счет покупки Укрсоцбанка, и они привлекают много ресурсов. Они входят в группу русских банков, хотя и говорят, что из Люксембурга. Но мне кажется, что Фридман (Михаил Фридман - крупнейший акционер Альфа Групп) не спрашивает премьер-министра Люксембурга, что ему делать. А спрашивает у другого персонажа, немного восточнее. Но я могу заблуждаться.

- А вам деньги нужны на кредитование?

- Нам нужно отдавать рефинансирование НБУ. Что касается кредитования, сегодня мы хотим сместить акцент на кредитование малого бизнеса и предпринимателей, предоставлять деньги "под самозанятость". У нас есть правильные инструменты для этого.

- Сейчас многие банки говорят о кредитовании среднего и малого бизнеса (СМБ). Но не станет ли это повторением ипотечного кредитования, кредитования агрохолдингов, которые быстро стали пузырями? Ведь МСБ у нас в стране почти полностью в тени.

- У нас выстроена правильная система оценки рисков на основе понимания клиента, его платежной истории. Мы знаем, как клиент себя вел в прошлом. Мы уже накопили достаточно большое количество информации для того, чтобы давать эти кредиты.

Вы говорите, что все бросились в направление кредитования СМБ, но я этого не вижу. И позволю себе не согласиться с вашей оценкой перспектив кредитования сельского хозяйства. Если говорить об ипотеке, действительно, это напоминало пузырь, когда рынок накачивали иностранными деньгами через западные банки, и в 2009 году это закончилось большими неприятностями. А вот в области сельского хозяйства - я не согласен, что это пузыри.

- Я имею в виду агрохолдинги Мрия, Креатив и т.д.

- Они в большей мере привлекали деньги на внешних площадках, эмитируя бумаги или проводя IPO. Что касается кредитов сельскому хозяйству, то есть несколько банков, которые достаточно уверенно себя чувствуют в этом секторе. Это банки с иностранным капиталом - прежде всего Райффайзен Банк Аваль, Креди Агриколь. Я не слышал, чтобы у них были проблемы с качеством кредитного портфеля в сельском хозяйстве. Да, ситуация не улучшается и цены на сельхозпродукцию не растут. Но это правильная отрасль, и банки будут продолжать работать с аграриями.

- И вы?

- Мы тоже будем продолжать работать в этой отрасли. В первую очередь через программы лизинга техники. Также у нас есть программы с предоставлением гарантированные платежи под очень доступные проценты, которыми пользуются сельхозпроизводители. Но главный инструмент в сельском хозяйстве для нас - лизинг.

- Вы не "попали" с проблемными агрохолдингами?

- Нет, не "попали". Они к нам и не обращались.

- А другие большие холдинги вы кредитуете?

- Есть достаточно крупные холдинги, которые получают у нас кредиты. Но в основном это лизинг сельхозтехники. Это снижает наши риски: в случае просрочки мы забираем технику. Есть что забрать, техника принадлежит нам.

- У кого приходилось забирать технику?

- Не могу точно сказать. Может, у этих агрохолдингов, о которых вы говорили, мы тоже забирали. Но основная часть нашего портфеля - это небольшие хозяйства.

- Какие отрасли кроме сельского хозяйства готов кредитовать крупнейший банк страны?

- Ничего не готовы кредитовать, кроме программ, о которых я уже говорил: лизинг, гарантированых платежей и микрокредитование. При этом максимальная сумма по кредитам СМБ - 100 000 грн. То есть средний чек будет в районе 30 000 гривень, это около $1 000. Это кредиты для семейных кафе и ресторанов. Причем не на покупку помещения для кафе и даже не на оборудование, а на оборотные средства. Если тебе сейчас нужно оборудовать кафе - все, ты проиграл. Разумнее отложить это до лучших времен. Если у тебя есть сапожная мастерская - ты можешь взять у нас деньги на кожу и гвозди. Но не на покупку мастерской.

Нас, Украину, спасут именно эти программы, а не крупные инфраструктурные проекты. С одной стороны, они привлекают деньги в страну. В то же время крупные проекты - это новые технологии, которые базируются на очень высокой производительности труда. А это не предусматривает большого количества рабочих мест. При современной технологии обработки земли сколько нужно людей, чтобы все наши хозяйства работали? Одного процента населения хватит с головой. Ну, пусть 2%. А остальные что будут делать? Украине нужны миллионы рабочих мест, это может дать только самозанятость.

- Вы как ИТ-компания готовы кредитовать ИТ-компании?

- ИТ-компании деньги в кредит не берут, им кредиты не нужны. Зачем им деньги - на стол, стул, умную голову, компьютер? Я не слышал таких кейсов, чтобы кредитовали ИТ-компании. Что касается инфраструктурных проектов в области ИТ, я считаю, что Украина к этому не готова.

- Кто сейчас конкуренты ПриватБанка? И как они изменились за три года?

- Сейчас нашим конкурентом будет российская Альфа, потому что они поглощают Укрсоцбанк. У них есть нормальные технологии в России, если они приведут эти технологии на наш рынок, то будет хороший, правильный конкурент. Мы конкурируем с Ощадбанком, он тоже работает в рознице. И конечно же, есть надежды на то, что в случае с госбанком не будет монополизации отдельных операций. В том числе и выплаты зарплаты бюджетникам или обслуживания переселенцев. "Зарплатное рабство" - это неправильно, это снижение качества обслуживания. Не должно быть искусственных монополий по обслуживанию пенсионеров, переселенцев, военных.

- Выиграли ли выжившие банки от расчистки банковской системы?

- Сложный вопрос. С одной стороны, количество клиентов, например, у нас, увеличилось за счет клиентов Дельты, Финансов и Кредита, Банка Надра. Но в то же время ухудшилось восприятие банков, недоверие к ним. Заемщки этих банков поняли, что кредиты возвращать необязательно, увеличилось мошенничество с документами по таким кредитам. В целом эту ситуацию можно охарактеризовать как кризис. Даст ли этот кризис положительный импульс - покажет время.

- Осенью в сети распространялись заявления о грядущей национализации вашего банка. В ноябре ПриватБанк обратился в МВД и СБУ с просьбой найти заказчиков информационной атаки на банк. Уже есть какие-то результаты?

- МВД занимается этим делом, это же официальное заявление о преступлении. Кроме того, мы сами по датам нашли, как это все раскручивалось. Четко знаю одно: все это шло из России. Первая публикация возникла в ЖЖ, потом была перепечатана на Пермском боевом листке. Потом они заплатили Google, и он начал выдавать "гадости". Потом подключили кол-центры в Донецке с украинскими телефонами. Оттуда же началась СМС-атака.

- Чего вам стоила эта информатака?

- Наши клиенты волновались, и нам пришлось показывать - прежде всего платежной дисциплиной, - что у нас достаточно резервов, чтобы такие атаки пережить. Мы платили, как часы.

- У вас хватило тогда своей ликвидности? Не пришлось обращаться за помощью в НБУ?

- Нам тогда всего хватило. И хватило бы еще на парочку атак.

- После информатаки в соцсетях вы писали, что будете менять отношение к клиентам, которые поддержали эту атаку. Были приняты какие-то меры?

- Мы клиентов всех любим. И если клиент в результате какой-то информации что-то неправильно понял, нам на него обижаться не стоит. Другое дело, что мы хотели бы изменить структуру наших депозитов, и мы сейчас это делаем. У нас около 78% депозитов - это вклады без права досрочного расторжения. Они дороже. Теперь нам нужно работать с остальными, нам нужно сделать условия оформления депозитов такими, чтобы было невыгодно открывать срочные депозиты с правом досрочного расторжения. А кого наказывать - Путина?

В свое время банки боролись за крупные депозиты. Теперь банки понимают, что крупные депозиты с правом досрочного расторжения - это риск. В этом направлении мы тоже будем вести работу, чтобы обезопасить себя от волнений крупных вкладчиков.

- Вы видите горизонт, за которым заканчивается экономический кризис?

- Экономический кризис обусловлен несколькими факторами. С одной стороны, из-за военных действий в Украину не идут никакие инвестиции. Здесь пока не будут разворачивать производства иностранные предприятия. Например, в 200 км от Днепропетровска идут бои: какой нормальный человек будет здесь инвестировать?

С другой стороны - полное изменение внешнеэкономических связей. Все, что оставалось от СССР, за последние полтора года разрушилось до основания. Для того чтобы эти связи появились в другом месте - в Китае, Европе, Америке или Индии, нужно время. Элементарно не хватает языковой поддержки. По-русски говорить умеют и в Западной Украине, а по-английски везде говорят плохо, по-немецки - намного хуже, а по-китайски совсем не говорят.

И даже если представить себе, что банки будут стоять заполненные деньгами, что это изменит? Если промышленность не работает, куда эти деньги девать? Банки могут обслуживать только платежи, что они и делают сейчас.

- Какой будет стратегия развития банка в этом году и на ближайшие пять лет, если вы планируете на такой длительный срок в нынешних условиях?

- Я уже говорил о стратегических целях. Это кредитование малого и среднего бизнеса, диверсификация портфеля пассивов. Очень много идей, связанных с повышением эффективности взаимодействия с клиентами не только на стадии осуществления платежей, но и при покупке чего-либо. Конечно, миграция в смартфоны, веб-приложение. Подключение к этим приложениям не только банковских сервисов, но и сервисов, которые органически помогают клиентам решить их задачи.

- Ваше главное достижение за 2014-2015 год?

- Самое главное достижение - это то, что мы выстояли в условиях настоящей войны России против Украины. Это достижение банка, потому что мы были на первой линии их атаки, причем не только информационной, но и физической. Мы не афишировали, когда нас атаковали террористические войска и были очень серьезные интернет-атаки и атаки на наши мощности, в том числе и серверные. Но мы выстояли - и это главное.

- Какая на самом деле сумма докапитализации необходима ПриватБанку? Озвучивались разные цифры - 8 млрд грн, а в интервью иностранным СМИ Игорь Коломойский называл 15 млрд и 128 млрд грн.

- Мы работаем с Нацбанком по определению правильной структуры работы с активами, чтобы отвечать всем нормативам. Если мы будем выполнять все взятые требования по возврату и обеспечению кредитного портфеля, то справимся со всеми нормативными требованиями. Я вижу, как это сделать.

- Сейчас уже выработана дорожная карта по докапитализации и приведению нормативов в порядок?

- Регулятор меняет инструкцию по порядку формирования резервов и порядку оценки залогов. Пока этой инструкции еще нет, она есть в виде проекта. Старая инструкция уже не работает, а новая еще не утверждена. Но мы понимаем, какие требования будут у НБУ, и видим, каким образом мы будем соответствовать этим требованиям, какой должен быть темп закрытия кредитов и каких именно кредитов. С другой стороны - если мы часть кредитов оформим в соответствии с новыми требованиями, то Нацбанк будет удовлетворен таким состоянием портфеля.

- То есть какой-то конкретной цифры докапитализации нет?

- Нет. Она будет зависеть от того, сколько нам удастся погасить кредитов. Повторюсь, что на сегодняшний день существует план, какие кредиты будут возвращаться, какие - выдаваться. В зависимости от реализации этого плана в 2016-2017 годах может возникнуть ситуация, при которой нам будет требоваться дополнительный капитал или вообще не потребуется докапитализация.

- Если возникнет потребность в капитале, акционеры готовы его вносить?

- Акционеры (Геннадий Боголюбов и Игорь Коломойский - мажоритарные акционеры ПриватБанка - ред.) готовы в 2017-2018 годах оказать нам поддержку капиталом.

- Аналитики считают, что у банка была проблема с недостаточностью залогов под кредиты. От этого и получаются суммы докапитализации в десятки миллиардов. Как вы этот вопрос думаете решить? Сколько залогов вы собираетесь дополнительно взять?

- У нас достаточно залогов по всем кредитам согласно положению, которое действует на сегодняшний день. Как я уже говорил, сейчас НБУ меняет это положение, так как изменились экономические условия. Когда новое положение вступит в силу, действительно, определенные виды залогов, которые раньше регулятором принимались за норму, теперь не будут учитываться. И нам нужно изменить порядок оформления этих залогов. Какие-то залоги придется добавлять, так как произошло их обесценивание. Нужно будет сместить акцент на ипотечное оформление залогов - мы это сделаем.

- Заемщики будут предоставлять новые залоги?

- Если заемщики не будут предоставлять новые залоги, то тогда придется обесценивать этот кредит. Или забирать залог через судебные процедуры. Это сложная работа.

- Банк нарушает норматив кредитного риска по операциям со связанными с банком лицами. Он составляет 25,73% при лимите не более 20%. Как вы собираетесь уменьшать долю инсайдерских кредитов?

- НБУ определил для банков четкий период и порядок выполнения новых нормативов. У нас есть согласованный с регулятором план вхождения в норматив, есть обязательства по погашению инсайдерских кредитов и продаже имущества. Я надеюсь, в течение года мы справимся с этими вопросами.

- В среднем по рынку доля проблемной задолженности составляет около 40%. По итогам III квартала этот показатель в ПриватБанке - около 8%. Почему доля "проблемки" такая низкая? Банк не сформировал достаточный резерв или знает какой-то уникальный метод выдачи и возврата кредитов?

- Сейчас у банка проблемная задолженность около 10%. Секрета никакого нет. У нас мало ипотечных кредитов. Цифра просрочки, которую вы назвали, - 40 %, - это ипотечные кредиты. Юрлица платят более-менее нормально.

- Резервы по кредитам юрлиц у банка составляют всего 7%. Почему так мало?

- У нас есть график формирования резервов на текущий год.

- Учитывая необходимость доформировывать резервы, вы будете оставаться в плюсе в следующем году?

- Я очень рассчитываю, что мы будем прибыльны за счет доходности по розничному портфелю.

- И все же, почему так мало было сформировано резервов по юрлицам?

- Потому что кредитный портфель нормальный. Нет ипотеки. А по физлицам проблемная задолженность даже снижается. По карточным кредитам мы находимся в плюсе. Мы возвращаем больше, чем растет проблемная задолженность.

- Из-за этого банк расформировывает резервы по физлицам? За год у ПриватБанка снизились резервы по кредитам физлиц на 0,81 млрд грн. За этот период, например, Раффайзен Банк Аваль увеличил резервы на 5,5 млрд грн, ПУМБ - на 0,8 млрд грн.

- Да, именно из-за улучшения платежной дисциплины карточных клиентов мы расформировали резервы. У Райффайзена и ПУМБа много ипотеки, поэтому они формируют резервы. У нас тоже есть ипотека, но ее мало, остатки по ипотечным кредитам около 200 млн грн.

- ПриватБанк в конце 2015 года погасил более 1 млрд грн рефинансирования НБУ. Сейчас объем рефинансирования НБУ составляет 26,1 млрд грн. Какие планы по дальнейшему снижению задолженности перед НБУ?

- Мы рассчитываем за три года погасить полностью этот кредит.

- Почему банк больше не выполняет роль агента Фонда гарантирования вкладов физических лиц по выплате депозитов обанкротившихся банков?

- Мы работаем с Фондом. В декабре банк выплачивал вклады по банкам Интеграл и Капитал банк.

- Но вы же не выплачивали депозиты банка Финансы и Кредит?

- Выплачивали. По разным областям выплачивают разные банки. Мы активно работаем с Фондом, и мы - крупнейший донор Фонда гарантирования вкладов в Украине.

- По итогам первого полугодия 2015-го банк занимал 32% рынка депозитов физических лиц. За второе полугодие банк нарастил эту долю. Не считаете ли вы, что это вредит банку, так как привлекает к вам пристальное внимание регулятора и правительства? Вы рассматривали сценарий уменьшения доли рынка?

- Увеличение доли рынка произошло не по нашему решению, а за счет ухода банков с рынка. У нас сумма депозитов не выросла, а даже уменьшилась. Но поскольку ушли Дельта, Финансы и Кредит, Надра и еще много банков, наша доля автоматически увеличилась. Но увеличилась не только наша доля, но и других банков.

Мы понимаем, что нужно искать правильные инструменты работы по привлечению с разными сегментами, а не только с физическими лицами. Нужно активно работать с юридическими лицами и на рынках международных заимствований, как только они откроются.

- Регулятор говорил с вами о том, что нужно уменьшать вашу долю депозитов?

- Мы смотрим на возможность диверсифицировать наши источники пассивов, нужно в большей степени смотреть на юрлица. Но в работе с юрлицами есть свои вопросы. Сегодня вымываются средства с расчетных счетов предприятий на НДС-счета. Мы видим концентрацию средств на счетах госпредприятий, которые обслуживают оборонный комплекс. Конечно, к нам эти деньги не приходят. Также на уменьшение остатков на текущих счетах юрлиц влияет тенизация экономики. Многие предприятия перестали пользоваться расчетными счетами.

- Что их стимулирует уходить в тень?

- Денег не хватает. С другой стороны, сегодня очень многие, даже крупные предприятия, работают через частных предпринимателей. Часть денег бизнеса перетекает на счета физлиц.