Хотя, по мнению самих страховщиков, капитализация украинского рынка значительно отстает от рынков европейских государств, прошлый год стал поворотным от количественного к качественному изменению структуры и работы отечественного рынка.

Украинский страховой рынок показывает в последние годы феноменальную способность к росту и прогрессирует как количественно, так и качественно. Если к качественным характеристикам можно относиться с положительной стороны - капитализация компаний, рост ответственности, внедрение новых технологий идет на пользу и страховщикам, и клиентам, и государству, то количественные вызывают тревогу. Сегодня на Украине страховые услуги предоставляют более 300 компаний. Уровень оказываемых услуг части из них оставляет желать лучшего. Это, в частности, приводит к затягиванию выплаты страхового возмещения на три - шесть месяцев. А в отдельных случаях и на более длительный срок.

По большому счету, рынок вообще должен смещаться из области количества в область качества, для чего достаточно 35 - 50 крупных страховых национальных игроков, которые, оставаясь высоколиквидными, могли бы предоставлять широкий спектр услуг, полностью выполняя свои обязательства перед клиентами.

По состоянию на начало нынешнего года в капитале около тридцати компаний, работающих на Украине, задействован зарубежный капитал. Это означает, что на страховой рынок страны пошел инвестор, а это позволяет сделать??? более высокотехнологичным, высоколиквидным??? и при увеличении общей капитализации, нивелирует возможность поглощения украинского страхового рынка иностранным капиталом. Ведь годовой бюджет ведущих страховых компаний с мировым именем равняется государственному бюджету Украины.

Количество и качество

Пока же прогнозный показатель удельного веса страхования в ВВП за прошлый год составит порядка 3,5%. Если учесть, что удельный вес страховых услуг в национальном ВВП в 2000 году составил 0,9%, а в 2002 - м - 2%, то становится очевидным - страховой бизнес остается одним из наиболее динамично развивающихся. По данным экспертов Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), в прошлом году размер собранных страховых премий составит порядка 8,4 - 9,0 млрд грн., что более чем в два раза больше, чем в 2002 - м (4,4 млрд грн.).

Страховой бизнес остается привлекательной сферой деятельности по той простой причине, что при стремительном росте собираемых средств, доля страховых выплат не первый год остается на относительно невысоком уровне. В частности, в прошлом году она составила порядка 10,1%.

Именно для "фильтрации" мелкой и крупной рыбешки государство приняло ограничительные меры, которые предусматривают, что компании, занимающиеся имущественным страхованием, должны иметь размер уставного фонда на уровне эквивалента 500 тыс. EURO и 1 млн EURO к концу нынешнего года. Для компаний "LIFE", страхующих жизнь, эти цифры чуть выше и составляют соответственно 750 тыс. и 1,5 млн EURO.

Очевидно, в том числе и благодаря этому обязательству, активы страховых компаний на конец прошлого года составили порядка 7,5 млрд грн., а страховые резервы выросли почти до 3,2 млрд грн.

Одновременно надо признать, что страховой капитал, как и банковский, сегодня еще не готов к прямому участию в инновационных проектах или инвестировании реальной сферы экономики страны. Об этом дают представление прогнозные показатели активов страховых компаний, которые преимущественно вкладываются в акции, облигации, ценные государственные бумаги - 38%. Еще почти столько же остается на расчетных счетах и на депозитах 36%, а еще четверть приходится на право требования по перестраховкам. В реальную экономику страховщики инвестировали в прошлом году не более 0,015%

По данным ЛСОУ, лидером по собираемым платежам остается категория добровольного страхования имущества, на долю которого приходится 79,7% собранных в прошлом году средств. Вторую группу составляет обязательное негосударственное страхование (7,1%), добровольное страхование ответственности (6,1%) и добровольное личное страхование (5,3%). Самыми невостребованными услугами остаются государственное обязательное страхование и страхование жизни. Причем последняя категория услуг, по мнению самих страховщиков, имеет большой потенциал.

Лед тронулся

Свою потенцию рынок страховых услуг доказывает на деле уже не первый год. Главным показателем самодостаточного развития остаются платежи клиентов по страховым полисам, темпы прироста которых заставляют уважать этот сектор услуг. Если в первый год нынешнего века прирост составил в среднем 1 млрд грн. в год, то в 2002 - м, по сравнению с 2001 - м, рынок подрос на 1,5 млрд.

Но темпы прошлогоднего роста заставили замолчать самых отъявленных пессимистов - рынок "потяжелел" почти на 4 млрд грн.

По мнению самих страховщиков, стремительные темпы роста продлятся как минимум до конца нынешнего десятилетия, что объясняется огромным потенциалом самого рынка. Нынешняя "собираемость" страховочных средств происходит всего лишь за счет охвата 8% населения страны, в то время как среднеевропейские показатели находятся на уровне 90%. Фактически, страховой рынок Украины - это не вспаханная целина, которая уже приносит первые "целинные" урожаи.

Именно существующая динамика и возможные перспективы заставляют государственных чиновников ориентировать доходную часть бюджета, в том числе и на доходы страховщиков. Недаром первый вице - премьер - министр Николай Азаров считает, что рынок страхования уже в ближайшие годы может достичь 10% украинского валового продукта.

"Перерождению" и "просветлению" страхового рынка способствует и пристальное внимание не только со стороны государства, но и со стороны международных организаций.

Причем, если еще лет пять назад страховщиков называли "стиральными машинами" по отмыванию теневого капитала, то сегодня эта ступень развития остается в прошлом. В частности, в январе нынешнего года ЛСОУ принимала оценочную группу FATF, где была продемонстрирована законодательная и административная работа, которую проводит Украина на страховом поле для выхода из "черного списка" по отмыванию денежных средств. Насколько известно, в этой части у знающих все тонкости "денежных прачечных" европейцев вопросов к Украине не осталось.

О таком просветлении рынка страховых услуг свидетельствуют еще две составляющие. Во - первых, все больше западных и восточных крупных отраслевых компаний "оседает" на местном рынке, среди которых можно отметить, например, ГРАВЕ Украина, Американ Интернешнл Групп Украина, Ингосстрах и другие. Во - вторых, государство все ближе подбирается с налоговым ножом в руках к страховому пирогу.

Верю - не верю

К слову сказать, ЛСОУ сегодня фактически единственная профессиональная организация, которая наращивает сотрудничество с исполнительной и законодательной властью и которой, в частности, удалось отстоять "налоговые каникулы" на нынешний год.

Именно как "налоговые каникулы" можно расценить принятый 3 - процентный налог на валовой доход страховых компаний, если учесть, что первоначально суммарный объем налоговых претензий мог утяжелить фискальную составляющую более чем на 24%.

Со слов экспертов ЛСОУ, сегодня сотрудничество с правительством и профильным Комитетом Верховной Рады продолжается и, вероятнее всего, с 2005 года фискальная составляющая все - таки вырастет. Но она останется приемлемой и позволит наращивать капитализацию страховых компаний.

Не менее важные, чем отношения "страховщик - государство", остаются взаимоотношения "клиент - страховщик". Как в первом, так и во втором случае во главу угла ставится вопрос взаимного доверия.

На деле происходит немало ситуаций, когда одна или вторая сторона далека от выполнения обязательств. Причем грешат этим не только страховые компании, но и страхователи.

Например, по данным правоохранительных органов, сегодня сформирована целая прослойка "дельцов", которые, используя страховые компании, зарабатывают себе на жизнь. В мировой практике от 10 - 12% выплат происходит по ложным страховым случаям. На Украине, по оценке самих страховщиков, это происходит в 16 - 18% случаев. Это, с одной стороны, делает страховые услуги дороже, т.к. страховщики пытаются защитить себя от недобросовестных страхователей, с другой, приводит к задержке выплат.

В то же время, если еще лет десять назад можно было столкнуться со случаями откровенных невыплат страхового возмещения, то сегодня репутационная составляющая не позволяет даже средним и мелким страховым компаниям откровенно "кидать" клиентов. Во главу угла сегодня ставится вопрос выплаты своевременного и достоверного страхового возмещения. Собственно, как показал опрос, у клиентов первой двадцатки страховых компаний - таких "лайфовых", как ГРАВЕ Украина, Надия, АСКА Жизнь, ГАРАНТ - Лайф, АИГ - Украина и "не - лайфовых", как ЛЕММА, Кредо - Классик, Украинская охранно - страховая компания, Оранта, Остра - Киев, Страховая группа "ТАС", Украинская нефтегазовая страховая компания, Гарант - Авто, Кремень, проблем с выплатами нет.

Дамоклов щит

Хотя на Украине, на манер международной практики, уже образовалась прослойка профессионально работающих страховых брокеров, которые взваливают на себя бремя третейского судьи, если возникает спор между страховщиком и клиентом. Более того, именно эти компании являются тем звеном, которое решает большинство проблем клиентов от стадии заключения страхового полиса, до, не дай Бог, страхового возмещения.

Если в мировой практике институт брокеров возник одновременно с рынком страховых услуг и, например, в Великобритании 70%, а в США 80% договоров страхования осуществляется через страховых брокеров. На Украине страховые брокеры стали работать чуть позже самих компаний, о чем свидетельствует их число - на четыре страховых компаний приходится одна брокерская.

Из 77 украинских брокерских компаний три четверти приходится на Киев, Харьков и Днепропетровск. По данным ЛСОУ, несмотря на то, что страховые брокеры работают во всех сегментах рынка страхования, имущественное страхование традиционно занимает значительную часть их деятельности. Если в 2002 году на этот вид страхования приходилось 59,6% договоров, то в прошлом году - 83,2%, на страхование ответственности 20,3% и 5,6%, а страхование жизни 16,3% и 6,2% соответственно.

Анализ деятельности страховых брокеров показывает, что эти компании сумели довольно быстро найти свою нишу и своего клиента и сегодня хорошо закрепились на страховом рынке Украины. Так, на рынке страхования жизни можно отметить "Евролайф - Украина" и "Страховой брокерский дом "Самсон", на рынке "NON - LIFE" - "Центр страховых консультаций", "Азовллойд", "Опора Б.С.", "Асио", "Страховой управляющий", "Довира".

Страховым компаниям приходится "терпеть" брокеров по той простой причине, что они забирают на себя ряд чисто технических, разъяснительных вопросов и, как правило, за год набирают страховой компании приличную клиентскую базу. Удивительно, но именитые клиенты, а в последнее время и крупные клиенты зачастую предпочитают сотрудничать не напрямую со страховщиком, но со страховым брокером.

Например, клиентская база "Центра страховых консультаций" просто пестрит именами, которые сегодня что называется "на слуху". В частности, Таисия Повалий, Игорь Лихута, Александр Пономарев, Ани Лорак, Владимир Моисеенко, Лери Винн, Владимир Быстряков, Гарик Кричевский и другие звезды украинского шоу - бизнеса предпочли страхового брокера страховому агенту. В то же время надо отметить, что общая доля капитала, который приносят страховые брокеры в капитализацию рынка, пока невысока и составляет порядка 5%.

Очевидно, что страховые брокерский бизнес, как и страховой рынок в целом, сегодня только проходит стадию становления. По мнению страховых брокеров, важно, чтобы у брокеров сложились открытые доверительные отношения не только с клиентами, но и со страховыми компаниями. Поэтому наличие такого вида компаний как раз и является тем качественным показателем страхового рынка, который отличает развитые страны от развивающихся.

Олег ГАВРИШ