Очередной виток девальвации может спровоцировать новую волну невозвратов по валютным кредитам. Сегодня банки сделают первые оценки того, какая часть клиентов не пережила удорожание обслуживания займов.

Большинство банкиров считают, что в связи с девальвацией стоит ожидать некоторого ухудшения качества валютного кредитного портфеля. "Насколько сильным будет ухудшение, зависит от глубины девальвации гривни, а также от политики НБУ по поддержке валютных заемщиков (дальнейшее проведение валютных аукционов)", - отметил руководитель кредитного управления "ПроКредит Банка" Евгений Максаков.С ним согласен начальник управления розничного бизнеса OTP Bank Алексей Руднев. "Курс напрямую влияет на платежеспособность физлиц. Это очевидно, так как в Украине 73% кредитного портфеля частных клиентов - в СКВ, а зарплаты у всех в гривне. Поэтому сейчас многие банки предлагают программы перевода валютных кредитов в гривню по коммерческому либо даже льготному курсу, чтобы помочь заемщикам уйти от валютных рисков", - отметил он.

На начало августа реальный уровень проблемной задолженности по кредитам до сих пор точно не известен. Но банкиры сходятся во мнении, что он выше, чем 7,2%, указанных в статистике НБУ. "Качество портфеля очень сильно зависит от политики кредитования, подхода к оценке рисков, которые использовал тот или иной банк в период перед началом кризиса, а также от качества управления портфелем в период кризиса", - считает господин Максаков. Господин Руднев оценивает уровень "проблемки" в OTP Bank в 10 - 15%. По его мнению, для Украины в текущих условиях это нормальный управляемый показатель. Более того, этот уровень просрочки стабилен еще с марта и полностью покрыт резервами и капиталом.

"Уровень проблемки выше у банков, которые в 2006 - 2008 гг. вели агрессивную кредитную политику и выдавали необеспеченные кредиты. Более качественные портфели у банков с иностранным капиталом, поскольку их кредитная политика основывалась на европейских стандартах и требованиях материнских банков. Она всегда была более консервативна по сравнению с политикой украинских финансовых организаций. Можно посмотреть на список банков, которые с началом кризиса прекратили свою деятельность и в которых введена временная администрация НБУ. Там нет ни одного банка с иностранным капиталом", - подчеркнул банкир.

Президент КФ "Ринако - прогресс" Дмитрий Поддубный отмечает, что проблемка по кредитам предприятий больше, чем по кредитам населения. "Если по физлицам проблемные кредиты занимают не более 3 - 5%, то по юрлицам - доходят до 10%. Наибольшая доля проблем по валютным кредитам предприятий, которые брали деньги для финансирования строительства. Неплатежи по таким займам составляют около 60% от общего количества кредитов, выданных на финансирование строительства", - подчеркнул он.

Вместе с тем есть основания считать, что прирост проблемки может оказаться небольшим. Резкий рост проблемной задолженности произошел в конце прошлого и начале этого года прежде всего потому, что заемщики не были готовы к шоковому удорожанию. Сегодня клиенты уже частично реструктуризировали задолженность и сняли с себя часть груза по ее обслуживанию. А некоторые из них даже успели конвертировать кредит в гривню. Господин Поддубный привел точную статистику. "Юрлица реструктуризировали около 40% кредитов, по физлицам доля составляет не более 16% всего, и только 4% - по ипотечным валютным кредитам", - рассказал он.

Евгений Максаков называет другие цифры. "По нашим оценкам, доля реструктуризированных кредитов превышает половину валютного портфеля по системе. Однако объем переведенных в гривню кредитов незначителен и, скорее, осуществляется в индивидуальных случаях", - говорит он.

Уровень реструктуризации зависит в первую очередь от политики банка. "Там, где банки активно предлагают инструменты реструктуризации, чтобы помочь клиенту удержаться в платеже, уровень реструктуризации составляет 25 - 35%. Но есть примеры на рынке, когда клиенты не могут получить решение о реструктуризации по пять - шесть месяцев. Соответственно, у таких банков данный показатель близок к нулю", - говорит Алексей Руднев. По словам эксперта, перевод в гривню сейчас только начинает набирать обороты. "Поэтому по системе уровень перевода еще очень низкий, и составляет несколько процентов. Но в последние две - три недели данный сервис очень сильно набирает обороты, и наши клиенты ежедневно оформляют договоры по смене валюты кредита", - рассказал господин Руднев.

Банки по секрету рассказывают, что большая сложность в деле реструктуризации - это запрет на выдачу новых кредитов. Еще сложнее это делать, если речь идет о переводе займов из валюты в гривню. "НБУ запретил выдавать новые кредиты, если банк убыточный. Но реструктуризация и тем более конвертация в гривню означает выдачу нового кредита. На вопрос, как нам проводить реструктуризацию, контролеры ничего ответить не могут", - рассказал зампред одного из банков.

Бывает также, что работники разных подразделений по - разному трактуют одни и те же нормы. "Понятно, что нельзя выдавать новые валютные кредиты. А если реструктуризировать старые? На Институтской говорят, что это можно. А контролеры приходят и штрафуют", - привел он другой пример. Единственное послабление НБУ делает, если реструктуризация проводится по его рекомендациям. Однако эти рекомендации, считают опрошенные банкиры, на практике не работают.

Сергей ЛЯМЕЦ