Займы населению предоставляли считанные банки, и то на трудновыполнимых условиях и под баснословно высокие ставки. Финансисты не обещают в ближайшее время улучшения ситуации и прогнозируют еще одно подорожание кредитов для рядовых украинцев.

Кредиторов поубавилось

Снижение темпов потребкредитования неделю назад подтвердили в Нацбанке. По словам председателя НБУ Владимира Стельмаха, с 1 по 21 октября объем займов, предоставленных физлицам, увеличился лишь на 1,1%. Для сравнения: в октябре 2007 г. прирост кредитного портфеля составил 6,8%. "В прошлом месяце выдавались в основном займы, по которым уже были ранее приняты положительные решения", - пояснил в интервью "ДС" ситуацию начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Сильнее всего сокращение объемов кредитования ударило по рынку недвижимости и авто. По оценкам экспертов, доля кредитных покупок жилья упала с 80 - 85% на начало года до 10% в конце прошлого месяца, удельный вес кредитуемых машин - с 60 - 70 до 30% новых авто. Учитывая снижение объемов продаж жилья и автомобилей, реальный объем кредитования в обоих сегментах сократился на 90 - 95%. "В настоящий момент получить в банке новый кредит нереально. Думаю, что, декларируя возможность кредитовать, финучреждения лишь хотят показать своим клиентам, что у них все в порядке", - отметил в беседе с "ДС" банковский эксперт Андрей Онистрат. По словам финансистов, из полутора десятков финучреждений, декларирующих выдачу ипотечных кредитов, реально их предоставляют не более пяти. Еще хуже ситуация на авторынке и в мелкокалиберном кредитовании (магазинные кредиты, кэш - займы, кредитные карты), где фактически займы предоставляют лишь три - пять банков. Как ни странно, наибольшие объемы сегодня демонстрируют не крупнокалиберные автокредиты и ипотека, а небольшие займы на потребительские нужды, которые все еще реально получить в столичных магазинах. Правда, финучреждения все же ограничили их предоставление - их выдают лишь в рамках сумм погашения ранее выданных кредитов физлиц на каждый отдельно взятый день.

Главная причина резкого падения объемов кредитования - это нехватка ресурсов. "У большинства банков сегодня просто нет денег для выдачи займов. Доверие вкладчиков к банковской системе подорвано, и депозитный портфель физлиц не прирастает, привлечь деньги из - за рубежа невозможно, а НБУ дает рефинансирование только на покрытие разрывов ликвидности", - объяснил "ДС" ситуацию председатель правления Терра Банка Сергей Щербина. Не менее важный фактор - ограничения Нацбанка. 13 октября он позволил подопечным кредитовать лишь в объемах погашения по ранее выданным займам, а с 16 октября заменил это табу на новое. Гривневые кредиты было позволено предоставлять в рамках имеющихся у финучреждений ресурсов, а валютные - в объемах возвратов ранее выданных займов в СКВ и то лишь клиентам, имеющим валютные поступления.

Короче, дороже, недоступнее

Считанные банки, продолжающие кредитовать население, за прошлый месяц серьезно ужесточили требования к заемщикам. "В нынешней экономической ситуации финучреждения вынуждены быть более осторожными и минимизировать риски, повышая требования к заемщикам", - рассказала в интервью "ДС" заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. В частности, сроки кредитования недвижимости были сокращены с 25 - 30 до 10 - 20 лет. При этом средние ставки по ипотечным займам в гривне подскочили с 20 - 22 до 25 - 27% годовых, а в долларе и евро - с 13 - 16 до 16 - 18%. Еще сильнее увеличились максимальные ставки: до 28% годовых в СКВ и до 30% - в нацвалюте. Одновременно финансисты повысили размер минимального первоначального взноса: с 10 - 15 до 30 - 50% стоимости недвижимости. "Банки подняли требования по собственному взносу заемщика в связи с наметившейся тенденцией по снижению цен на жилье в Киеве. Также они пересмотрели требования к залогам, и сегодня можно получить кредит под залог жилья не более чем на 50% его оценочной стоимости, которую финучреждения еще на этапе оценки занижают на 15 - 20%", - сообщил "ДС" председатель правления Первого инвестиционного банка Олег Малкин.

Вместе с ипотекой требования ужесточили и по автокредитам: ставки по гривневым займам выросли до 24 - 28% годовых, валютным - до 17 - 20%, а размер первоначального взноса с 0 - 15 до 20 - 30%. Одновременно финансисты при оформлении кредита стали все чаще требовать поручительство третьего лица. "Банки начали тщательнее изучать платежеспособность заемщика, особенно его официальные источники доходов. Это также повлияло на сокращение объемов кредитования", - подчеркнул "ДС" директор финансовой группы "Консалтинг и инвестиции" Алексей Вегера. Практически неизменными остались лишь сроки кредитования: финучреждения по - прежнему декларируют готовность выдавать займы на покупку машин на пять - семь лет.

Незначительно изменились условия предоставления небольших потребительских кредитов. "Их стоимость и без того всегда была очень высокой, можно сказать, на грани абсурда. Поэтому банки за последние полгода - год практически не пересматривали условия их предоставления - лишь немного шлифовали, чтобы скорректировать доходность и спрятать реальные расходы за привлекательными основными условиями", - рассказал "ДС" зампредседателя правления крупного столичного банка. "Стоимость потребкредитов обычно немного растет в соответствии с конъюнктурой рынка. Но из - за того, что они всегда были намного дороже, чем, к примеру, ипотека, увеличение их стоимости обычно остается незаметным", - дополнил его председатель правления банка УБРП Константин Полосков. Например, чтобы поднять доходность кредитов на покупку бытовой техники, все больше финучреждений стали использовать страхование от несчастного случая: причем такую страховку не позволяют приобрести сразу, а добавляют ее стоимость к сумме кредита, что в итоге еще больше удорожает покупку.

Кредиты снова подорожают

В отношении дальнейшего развития потребкредитования в стране сейчас делаются не самые радужные прогнозы. Пессимисты настаивают на том, что в скором времени у нас не останется банков, предоставляющих займы населению, особенно, если регулятор выполнит недавнее требование Виктора Ющенко. В указе Президента, вышедшем в свет на прошлой неделе, НБУ предписано ввести 100% - ное резервирование под потребкредиты.

Согласно прогнозам оптимистов считанные финучреждения продолжат кредитовать рядовых граждан, но при этом снова поднимут ставки и ужесточат требования к заемщикам. "Банки будут кредитовать только "прозрачных" клиентов с достаточным официальным доходом. На высоком уровне останутся требования к минимальному первоначальному взносу, а также вырастут ставки по гривневым займам", - рассказала "ДС" Светлана Черкай. По разным оценкам, цены на займы в нацвалюте до конца 2008 г. увеличатся еще на 1 - 2% годовых. Улучшения ситуации в розничном сегменте эксперты ожидают не раньше весны 2009 г. "Положение дел изменится только после того, как возобновится доверие населения к банкам и начнется приток депозитов", - сказал "ДС" Сергей Щербина. Правда, реанимация потребкредитования в нашей стране, по словам специалистов, возможна лишь, если в этом году не обострится проблема неплатежей по ранее выданным кредитам. По экспертным оценкам, на конец октября доля проблемной задолженности в общем портфеле розничных кредитов банков составляла около 10%.

Антон Одарюк