Оказывается, в большинстве кредитных договоров банки оставляют за собой право без предупреждения повысить процентную ставку по уже выданному кредиту на авто. В этом случае человек, получивший кредит, ставится перед фактом: он может вернуть всю полученную сумму в течение двух недель или же выплачивать ее в кредит, но уже по новым ставкам. Среди причин, вынуждающих банки поднимать ставки по уже выданным кредитам, числятся высокая инфляция и ужесточение требований Национального банка Украины.Торг неуместен

На рынке уже появилась информация о том, что некоторые банки подняли процентные ставки по ранее выданным кредитам. "Действительно, многие банки повысили процентные ставки по своим кредитным продуктам, что в условиях постоянно изменяющейся рыночной среды является ответным шагом банка на внешние факторы. Однако некоторые банки при повышении процентных ставок по продукту для новых заемщиков автоматически изменяют условия кредитования и для существующих заемщиков в сторону повышения", - рассказывает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. При этом, по его словам, с начала года кредиты на авто и ипотеку подорожали на 2 - 3%, и по состоянию на июнь 2008 года средняя ставка по автокредитам составила 21,97% годовых в гривне и 15,83% годовых в долларах США.

Хотя все опрошенные "Простобанк Консалтинг" банкиры заявили, что их банки ставки по уже выданным автомобильным кредитам не поднимали, никто из них не отрицает, что такие действия вполне могут иметь место. Причем, повышение процентных ставок по другим ранее выданным кредитам, в первую очередь, не обеспеченным залогом, уже произошло.

"Действительно, в СМИ появилась информация о повышении процентных ставок по уже выданным кредитам в ряде банков. В то же время, по информации, которой владею я, повышение процентных ставок затронуло, в первую очередь, необеспеченные кредиты, по автокредитам таких случаев я пока не встречал", - говорит Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга ОАО АБ "Укргазбанк".

Однако эксперты согласны, что такое повышение теоретически возможно. Особенно это касается банков, в которых ранее ставки были ниже рыночных. "Точной информации у меня нет, но если и будет повышение ставок по полученным кредитам, то такое повышение, скорее всего, будет до уровня ставок, действующих в банках на сегодняшний день", - прогнозирует Евгений Опарин, заместитель начальника управления разработки и развития продуктов автокредитования VAB Банка.

Не застрахован никто

Банкиры подтвердили "Простобанк Консалтинг", что повышение процентных ставок по уже выданным кредитам вполне возможно. "Да, мы предусматриваем возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке в конкретных случаях, которые обязательно описаны в кредитном договоре", - рассказал Евгений Демянов, заместитель директора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль.

Конечно, заемщик вполне может отказаться платить проценты по новым правилам. В этом случае у него есть один выход - выплатить всю сумму кредита в течение двух недель. "Как правило, банки в своих договорах оставляют за собой право повышения ставок в одностороннем порядке, оговаривая в случае отказа клиента требование полного погашения задолженности. Различия между банками - в причинах, при наступлении которых банки имеют право повысить ставки", - говорит Евгений Опарин.

Причины и следствия

Причин, при которых банк может повысить ставки по своему усмотрению, может быть несколько. "Такими случаями могут быть изменения как экономической конъюнктуры рынка, так и возможностей банка, а именно: изменения экономических условий, политической ситуации в стране, потребностей рынка, конкурентной среды, ограничений со стороны контролирующих органов и т.п.", - говорит Дмитрий Замотаев.

"На повышение процентных ставок по уже выданным кредитам могут оказывать влияние такие факторы, как: удорожание стоимости кредитных ресурсов, которое не зависит от банка и клиента (например, вследствие высокой инфляции, изменения учетной ставки НБУ, ввода новых или повышение существующих налогов и т.д.); невыполнение клиентом условий кредитного договора, в т.ч. несвоевременное погашение кредита и процентов за договором и др.", - говорит Евгений Демянов.

На сегодняшний день из всего вышеперечисленного банкиры могут сослаться на два пункта: новые ограничения со стороны контролирующего органа - Национального банка и высокая инфляция.

"В основном, привлечение ресурсов банками происходило за счет краткосрочных средств. На данный момент они дорожают (в т.ч. и за счет повышения ставок по депозитам). Поэтому банки с целью сохранения своей прибыли на установленном уровне и для того, чтобы не работать себе в убыток, вынуждены повышать ставки по кредитам", - объясняет Евгений Опарин.

По словам Валерия Пацуя, многие банки повышают свои процентные ставки в связи со сложившейся ситуацией на мировом финансовом рынке и дефицитом гривны в Украине. Причем чаще всего таким образом поступают банки с украинским капиталом, и этот шаг обусловлен стремлением банков компенсировать растущую проблемную задолженность и удорожание денег.

Последствия общие и частные

Повышать ставки по уже выданным автокредитам банкиры пока не собираются, но в целом такая возможность пугает немногих. "Скорее всего, значительного оттока клиентов не будет - возможность полного погашения кредита в столь сжатые сроки (10 - 20 дней) есть только у небольшого количества заемщиков. А перекредитоваться тоже сложно, поскольку практически все банки подняли ставки (т.е. сэкономить сильно не получится), а некоторые вообще приостановили кредитование", - говорит Евгений Опарин.

Пострадать от повышения могут мелкие банки, поэтому их потенциальным клиентам следует быть более разборчивыми при выборе. "Повышение процентных ставок по ипотечным и автомобильным кредитам обусловлено тем, что Нацбанк Украины ограничил долгосрочное кредитование, а также возникла проблема с привлечением ресурсов в результате нестабильного положения на мировом финансовом рынке. По прогнозам УНИА (Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации), некоторые банки будут вынуждены приостановить свою работу на ипотечном рынке", - говорит Валерий Пацуй.

Впрочем, массового повышения ставок по уже выданным потребительским кредитам, в том числе, автомобильным, ожидать не стоит - банки не заинтересованы в ухудшении своего имиджа и оттоке клиентов.

"Повышение процентных ставок по действующим потребительским кредитам вызовет негативные последствия для банков - это отток клиентов и удар по имиджу, и для заемщиков - это увеличение стоимости кредита, а соответственно и приобретённого товара с его помощью", - объяснил Дмитрий Замотаев.

Татьяна Матычак