Год назад Нацбанк принял постановление N168, которое обязывало все банки называть клиентам размер эффективной ставки по кредиту. Тогда многие эксперты прогнозировали снижение темпов кредитования. Однако, как показало расследование "Простобанк Консалтинг", этого не произошло - люди по - прежнему много одалживают в банках.

Напомним, что 5 июня 2007 года вступило в силу новое постановление Нацбанка о так называемой "эффективной ставке". Согласно ему, все банки перед выдачей кредита должны детально рассказать клиенту, сколько он переплатит за свой долг. Кроме того, банки должны получать письменное подтверждение от клиента о том, что он знает свою ставку и согласен по ней платить.

Идея Нацбанка заставить банкиров быть честными вызвала шквал критики и пессимистичных прогнозов. Ассоциация украинских банков требовала перенести введение этого правила, ассоциация Украинский Кредитно - Банковский Союз обжаловала его в суде. Несколько банкиров заявили, что новые правила могут снизить объем выдачи кредитов. Ведь узнав о том, сколько на самом деле клиенты переплачивают банкам, многие могут отказаться от займов. Многим уже известно, что в то время как в рекламе многие банки обещают 0% годовых по кредиту, на практике все оказывается по - другому.

Через год после этих прогнозов отчеты Нацбанка зафиксировали всего лишь снижение темпов роста, но никак не спад объемов выдачи кредитов гражданам. Так, с начала года до 1 июня объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 20,6% - до 187,494 млрд.грн. За аналогичный период прошлого года рост составил 28,6%. А за весь 2007 г. общая сумма выданных кредитов физическим лицам выросла почти в два раза - на 97%. В 2006 г. рост составлял 134%, в 2005 г. - 126,4%. Таким образом, люди по - прежнему все больше и больше одалживают в банках - правда, эти показатели растут не с такой огромной скоростью, как раньше.

Причину того, что прогнозы о спаде кредитования не сбылись, банкиры видят в двух основных факторах. Во - первых, многие банки совсем не стали честнее и по - прежнему не показывают клиенту всю переплату. Дело в том, что Нацбанк требует, что в эффективной ставке были учтены и так называемые платежи третьим лицам - плата нотариусу или стоимость страхового полиса при оформлении кредита. Банкиры считают такие правила слишком придирчивыми, ведь не они предоставляют нотариальные или страховые услуги.

" Нацбанк хочет от банков, чтобы они были святее Папы Римского", - говорит по этому поводу бывший председатель правления "Индэкс - Банка" Игорь Францкевич. То, что некоторые банки продолжают обманывать, признают и в НБУ. Недавно в интервью журналистам заместитель председатель правления Нацбанк Владимир Кротюк признался, что НБУ готовит сейчас "дисциплинарные меры взыскания относительно 6 банков", которые недавно нарушали нормы постановления N168.

Но главная причина не в том, что заемщики якобы не умеют считать, а хитрые банкиры их гипнотизируют. Многие сами готовы платить больше, лишь бы быстрее забрать из магазина понравившийся товар или выехать из салона на любимой иномарке. Начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков говорит, что клиенты делятся на два типа. Одни и без помощи Нацбанка знают, сколько им придется платить. А другие - всегда очень спешат и не очень любят считать. "Те клиенты, которых интересуют продукты на небольшие суммы (кредит наличными, кредитная карта, потребительские кредиты) интересуются, в первую очередь, скоростью получения кредита и минимальными трудозатратами со своей стороны (минимальный пакет документов, время, проведенное в банке, и т.д.)", - говорит Антон Шаперенков.

Другой важной целью инициативы Нацбанка было снижение проблемных, или, проще говоря, невозвращенных кредитов. Ведь одной из причин отказа от выплат ссуды являлось как раз то, что клиенты толком не понимали, сколько они переплачивают. Однако и эта цель не была достигнута. Как свидетельствует последняя статистика НБУ, общий объем проблемных кредитов увеличился с 6,357 млрд.грн. на начало года до 7,863 млрд.грн. на 1 мая 2008 г.

Впрочем, в самом Нацбанке говорят, что соотношение просроченных кредитов ко всем активам еще далеко не катастрофическое и беспокоиться не о чем.

Проблема может возникнуть позже - когда активы перестанут расти такими же темпами как раньше, а просроченные долги все равно будут увеличиваться. "Сейчас банковская система развивается рекордными темпами. Мы выходим на тот предел, когда ресурс возобновления исчерпывается. Банковская система должна готовиться к замедлению темпов роста в следующем году", - говорил еще в октябре прошлого года президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.