Предлагаемое Национальным банком Украины (НБУ) ужесточение требований к формированию банками резервов при кредитовании населения может привести к удорожанию потребительских кредитов, считают опрошенные агентством "Интерфакс - Украина" эксперты.

"Этот проект постановления НБУ (о внесении поправок в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков - ИФ) является логическим следствием ситуации, сложившейся сегодня на украинском финансовом рынке. В случае вступления его в силу банки будут вынуждены основательно пересмотреть свою деятельность в направлении кредитования и принять решение об ужесточении требований к заемщикам и о существенном повышении процентных ставок по потребительским кредитам. В результате эти процессы могут отрицательно сказаться на объемах кредитования, так как доля благонадежных заемщиков, располагающих средствами для первоначального взноса гораздо меньше, чем количество заемщиков, которые хотели бы получить кредит без первоначального взноса", - сказала агентству заместитель председателя правления - директор департамента розничного бизнеса Индустриалбанка (Запорожье) Маргарита Ладыженская.

По ее словам, меры НБУ по ограничению потребкредитования, прежде всего, отразятся на деятельности банков, специализирующиеся на беззалоговом кредитовании населения. "Более всего пострадают те банки, которые специализировались на беззалоговом потребительском кредитовании. Менее всего это постановление скажется на работе финансовых учреждений, которые более тщательно подходили к формированию своего кредитного портфеля", - сказала эксперт.

По оценке М.Ладыженской, действия НБУ по ограничению потребкредитования направлены, в том числе, на снижение темпов инфляции. "Эта мера приведет к стабилизации объемов денежной массы за счет снижения покупательской способности, а, значит, и в какой - то мере к снижению инфляции", - сказала она.

"НБУ сейчас останавливает рост активов всеми доступными методами. С экономической точки зрения эта мера правильная. Введение в действие постановления может привести к удорожанию потребительских кредитов в гривне без обеспечения на 5 процентных пунктов", - считает первый заместитель председателя правления ЗАО "Сбербанк России" (ранее - ЗАО "Банк НРБ", Киев) Владислав Кравец.

"Банки и без того сокращают кредитные программы для физических лиц: уже в мае общий объем кредитования составил эквивалент $250 млн, тогда как еще в начале года в среднем по системе выдавалось более $1 млрд. Дополнительные ограничения НБУ только повысят гривневые (в долларах кредитование сократилось до минимума) ставки, хотя спрос в ближайшие полгода останется высоким", - сказал аналитик инвестиционной компании "Альфа Капитал Украина" (Киев) Сергей Кульпинский.

При этом он отметил, что планируемые меры Нацбанка по ограничению потребкредитования являются обоснованными. "Такое решение НБУ должен был принять значительно раньше, а не в тот период, когда внешняя задолженность банков ($34 млрд) намного превышает задолженность государства ($15 млрд). В ближайшей перспективе это решение поможет стабилизировать экономический цикл и уберечь экономику от чрезмерного перегрева" - считает эксперт.

"Постановление, в случае его принятия, окажет сильное влияние на рынок потребительского кредитования, значительно сократив выдачу кредитов без первоначального взноса. Вследствие понижения класса заемщиков по уже выданным банками потребкредитам с существующих категорий "А" и "Б" до категории "Д" основным негативом станет необходимость доформирования резерва на уровне 80 - 90% от величины портфеля, что при отсутствии достаточного переходного периода неминуемо приведет к текущим балансовым убыткам активно кредитовавших банковских финучреждений. Для выравнивания ситуации основная часть отечественных банков начнет искать способы выведения потребкредитов из своего баланса на баланс небанковских финучреждений. При этом вырастут расходы банков на обслуживание потребительских кредитов, а, значит, и их цена для конечных заемщиков", - сказал заместитель председателя правления ЗАО "Инвест - Кредит Банк" (Кривой Рог Днепропетровской обл.) Андрей Пономарев.

По его оценке, меры НБУ могут привести к сокращению количества операторов рынка потребкредитования. "Учитывая достаточно высокую трудоемкость, некоторые банки могут ограничить минимальный размер кредита, либо совсем уйти из потребкредитования на покупку "чайников". С этого рынка может уйти часть банковских финучреждений с иностранным капиталом, для которых этот сегмент вследствие непрозрачности бизнеса перестанет быть привлекательным", - сказал эксперт.

"Плюс" (проекта постановления НБУ - ИФ) в том, что банки все - таки вынуждены будут постепенно переориентироваться с наиболее рисковых видов кредитования (беззалоговое потребкредитование) на виды кредитования с умеренным риском, что в конечном итоге положительно скажется на стабильности банковской системы. Видимо, таким образом регулятор попытается перенаправить кредитные ресурсы с потребительского кредитного рынка на кредитование субъектов хозяйствования, что отчасти будет сдерживать инфляцию в стране, поскольку кредиты будут выдаваться преимущественно не потребителям, а производителям товаров и услуг", - сказал агентству начальник управления рыночных и операционных рисков ВиЭйБи Банка (Киев) Александр Омельченко.

Вместе с тем, по его словам, решение НБУ снизит привлекательность украинских банков для иностранных инвесторов. "С точки зрения развития банковской системы в целом это решение будет негативно влиять на привлекательность украинских банков для иностранных инвесторов - как для тех, кто еще не обзавелся "дочкой" в Украине, так и для, тех, кто уже приобрел украинский банк и собирался его активно развивать, прежде всего, в розничном направлении", - сказал он.

По оценке эксперта, чтобы решение Нацбанка не стало "шоковой терапией", для введения новых норм нужно предусмотреть адаптационный период и ввести изменения в действие с 1 января 2009 года.

"С точки зрения уменьшения рисков в целом по банковской системе в настоящих условиях и приведения структуры кредитных портфелей к международным стандартам такое решение (Нацбанка - ИФ) достаточно обосновано. Однако вводить его необходимо было намного раньше, а ужесточать требования поэтапно. В результате введения новых норм требования к заемщикам со стороны банков ужесточатся. Кроме того, банки могут увеличить процентную ставку по выдаваемым кредитам, так как ужесточение требований, предъявляемых к заемщикам, значительно сократит доходность банков", - считает заместитель директора казначейства банка "Форум" (Киев) Александр Добровольский.

Как сообщалось, НБУ разработал поправки к Положению о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков. В частности, Нацбанк намерен увеличить коэффициент резервирования по "стандартной задолженности" с 2% до 4%, "под контролем" при просрочке до 10 дней - с 10% до 20%, "субстандартной" при просрочке 11 - 20 дней - с 40% до 60%, при этом четко определив сроки расчета дней просрочки при рефинансировании задолженности.

Помимо того, предлагается отдельно определять условия резервирования по кредитам "овердрафт". Согласно проекту документа "стандартной" будет считаться лишь задолженность заемщика класса "А" на срок до 30 дней, "сомнительной" - задолженность заемщика класса "А" на срок от 31 до 60 дней и класса "Б" - до 60 дней. Во всех остальных случаях задолженность считается "безнадежной".

НБУ неоднократно заявлял о намерении ужесточить условия выдачи потребительских кредитов, аргументируя это необходимостью снижения рисков такого кредитования для банков, ограничения наращивания внешнего долга и негативного влияния на инфляционные процессы.