АЛИСА ЮРЧЕНКО

Угодить "в группу" проще простого. Достаточно клюнуть на рекламу "кредитов" на заветные авто, жилье или бытовую технику под смешные 2 - 7% годовых. О том, что речь идет вовсе не о займах в классическом понимании этого слова, продавцы услуги умалчивают. Как и о том, что за деятельностью администраторов покупок в группах, которым, в большинстве случаев и принадлежит реклама революционно низких процентов, до сих пор не следит ни один финансовый регулятор (периодические попытки Госфинуслуг взять под контроль "групповиков" успеха не имеют). За последние пару лет количество таких фирм в Украине почти не изменилось: их по - прежнему немногим более десяти. Зато их филиалы активно плодятся почти во всех регионах страны, кроме южных. Уже более 250 тыс. украинцев влили в систему свыше 2,5 млрд грн., по приблизительным оценкам, каждый год рынок растет на треть. "ВД" выясняла, как "групповики" продолжают ловить в свои сети новых "заемщиков".

Знакомство по интернету

Уловка первая: "Мы - не "группа!". "Мы не занимаемся продажами в группах. Вы платите вступительный взнос, а мы перечисляем деньги за авто в салон", - так закончился телефонный разговор журналиста "ВД" с одной из сотрудниц ООО "УСП - Групп" (Украинская социальная программа), реклама которой в интернете предлагала помощь в приобретении автомобилей и жилья под 6% годовых. Полученный ответ поставил нас в тупик. Оказалось, что попасть в паутину мировой системы покупок в группах можно, вовсе об этом не подозревая.До звонка в упомянутую фирму мы пообщались с людьми, уже заключившими с ней договор. Описанная ими схема вполне отвечала принципам работы администраторов покупок в группах: становишься участником общества, платишь ежемесячные взносы, часть которых идет в фонд, распределяемый между всеми членами один - два раза в месяц. "Это то же, что и известная многим система "Автоплан" (одна из первых в Украине систем продаж автомобилей в группах, администратор ЗАО "АІСЕ Україна" - прим. "ВД"), - утверждает киевлянин Владимир, побывавший в роли участника Украинской социальной программы. - Фирма разыгрывает между людьми деньги, на которые обещает приобрести жилье или авто".

Уловка вторая: деньги будут через месяц. "Когда я заключал договор, менеджер обещал, что через месяц всю сумму их организация (ООО "УСП - Групп" - прим. "ВД") перечислит на счет салона. После первого, второго, третьего взносов появились проблемы: мол, мало клиентов, нет денег. Предложили подождать около года, может быть, деньги появятся", - продолжает Владимир. Каких - либо сроков выполнения обещаний администраторы в договорах не указывают. Сама же система построена таким образом, что если все участники группы (как правило, 200 человек) будут исправно делать по одному взносу ежемесячно, последний из них оседлает своего "железного коня" или переедет в собственную квартиру через: 7 - 15 лет.

Поэтому на вопрос о конкретных сроках перечисления средств за интересующий товар в таких фирмах отвечают туманно, хотя и уверенно. "Раз в месяц у нас выдача, 28 мая - ближайшая", - отрезала Оксана, продавец - консультант луцкого представительства компании ООО "Автоклуб", рекламу которого мы обнаружили в столичной подземке. Кому и по какому принципу "выдается", спрашивать было бессмысленно - в трубке послышались гудки. Увы, только после внимательного прочтения договоров подобных компаний проясняется механизм распределения средств. Первым счастливчиком - получателем в группе якобы станет тот, кто сразу внесет максимальное количество платежей. В последующие месяцы жеребьевка (она же лотерея) будет чередоваться с аукционом (закрытыми "торгами" членов группы, в которых победителем должен стать тот, кто изъявит желание сделать большее количество взносов).

Деньги вперед

Уловка третья: нужен только первый взнос. Один из рекламных козырей "групповых" программ - минимальное участие собственными деньгами - опровергается моментально. "Способов получить деньги два: обладать большой суммой (хотя бы 60% цены авто или жилья) или: ждать, пока при жеребьевке удача повернется к вам лицом, - объяснял нам "преимущества" системы представитель одной из компаний - администраторов, не пожелавший представиться. - Жеребьевка дает возможность, не имея большой суммы, получить деньги случайно, и таких шансов - шесть в году(!)". На практике после первого распределения средств шансы получить деньги значительно падают - ведь ежемесячные платежи ощутимо меньше первоначальных, вступительных, да и разочарованные участники постепенно перестают их вносить, так что следующие жеребьевка или аукцион могут просто не состояться.

"В мае 2007 года я заключила договор с винницким ООО "Скарбниця громади", которое предоставляет услуги по приобретению товаров в группах, - рассказывает полтавчанка Оксана Волошина. - Уже совершила 10 проплат (менеджер сказала, что в этом случае я гарантированно получу необходимые 100 тыс. грн.), лидирую в списке группы по количеству баллов (два балла за каждый взнос), но фонда группы для меня не хватает. Поэтому мне "кредит" не выделяют. Менеджер говорит, что многие из группы не вносят платежи, а заставить их это делать у нее возможности нет. Да и вообще, как я потом подсчитала, получить сумму в 100 тыс. грн. нереально. Оказалось, что группы очень разношерстные. В них входят люди с совершенно разными запросами - от 25 тыс. до 100 тыс. грн. Узнать, кого больше, у сотрудников невозможно. Допустим, примерно по 30% приходится на тех, кому нужно 25, 50 и 100 тыс. грн. Если каждый из них вносит по одному платежу в месяц (размер платежа зависит от запроса клиента), не набирается даже 50 тыс. Чтобы в фонде группы накопилось 100 тыс.грн., нужно, чтобы все участники делали хотя бы по два - три платежа ежемесячно".

Уловка четвертая: мы не спрашиваем о доходах. Платежеспособность клиента не интересует администратора до того момента, пока он не согласится приобретать для него товар. Судя по обнаруженным "ВД" в договоре одного из администраторов пунктам (программа "Скарбниця"), к счастливому моменту предоставления права на получение товара клиент все - таки должен обзавестись поручителем или: банковской гарантией (для этого понадобится, как минимум, справка о доходах). "А с меня потребовали еще и дополнительный залог, - рассказывает Ольга, участник программы "Благо - Инвест". - Год платила взносы (37 платежей). Дали разрешение на приобретение квартиры, но через месяц сообщили, что в залог я должна отдать свое жилье, которого у меня нет. Так что даже получение разрешения не гарантирует, что вы что - либо получите".

Уловка пятая: у нас - дешево! По нашим подсчетам, общее удорожание товара, приобретаемого по групповой схеме, превышает 100% (см. таблицу). Подвохов несколько. Во - первых, годовой процент администраторы начисляют на всю сумму "кредита" (в банках - на остаток). Во - вторых, вступительный взнос (3 - 7%) идет в карман фирмы, а не в счет оплаты товара. В - третьих, налоги, связанные с деятельностью администратора, последний относит к расходам клиента. Кроме того, страховые тарифы, которые клиент в принципе не имеет возможности выбирать (банки предлагают несколько на выбор), не отличаются дешевизной.

Дайте выйти!

Уловка шестая: внесенные платежи можно вернуть. Выбраться из "системы", не потеряв свои кровные, практически невозможно. По ловко cоставленным договорам безболезненно забрать вступительный взнос клиенты могут только в течение первых семи - десяти дней после подписания бумаг (ну, а поскольку администраторы деликатно просят больше времени для принятия решения о предоставлении денег, то естественно, что новички редко пересматривают в этот период свои планы по участию в группе). Вернуть уплаченные впоследствии ежемесячные взносы можно только после того, как запрос последнего участника группы будет удовлетворен. Причем вернуть обещают лишь часть денег - без вступительного взноса (1,5 - 7% стоимости товара), административных затрат (35 - 40% от суммы ежемесячных взносов) и выплат на страхование (1 - 3% от суммы ежемесячных взносов). Да и гарантий существования фирмы через 7 - 15 лет, естественно, никаких.

Еще два года назад Виктор Суслов, в бытность руководителем Госфинуслуг, в интервью "ВД" назвал схему покупок в группах пирамидальной, подчеркивая, что из - за отсутствия контроля над деятельностью таких организаций велик риск использования средств членов группы "не по назначению" (подробнее - см. "ВД" N8, февраль 2006 г.). И хотя примеры лопнувших пирамид уже есть (ООО "УГ "Капитал", попавшаяся на переводе взносов участников за рубеж), вопрос контроля над администраторами покупок в группах так и не решен на законодательном уровне.За ними все так же не ведется госнадзор, они не создают резервов и не лицензируются, т.к. до сих пор не отнесены к финансовым учреждениям (работают по договорам предоставления услуг). Появляющиеся время от времени законопроекты, предусматривающие для администраторов этот статус, пылятся в стенах парламента. Тем временем рынок покупок в группах, по приблизительным оценкам источника, приближенного к Министерству финансов (официальные данные, по понятным причинам, отсутствуют), уже перевалил за 2,5 млрд грн. А его ежегодный рост, как заверяют сами игроки, составляет 30%.

МНЕНИЕ.

АННА ОЛИЙНЫК .

Старший инспектор ЦОС УМВД в Винницкой области

- Нынешним законодательством деятельность финансовых групп, подобных "Скарбниці громади" (администраторы покупок в группах), не запрещена, их договоры отвечают украинскому законодательству, поэтому привлечь их представителей к уголовной ответственности практически невозможно. Хозяйственная деятельность таких организаций относится к категории посреднических операций по покупке товаров широкого потребления в интересах и за счет третьих лиц. В последнее время действительно выросло количество обращений граждан, которые стали жертвами собственной неосведомленности и доверчивости. Мы проводим среди населения разъяснительную работу, рассказываем, как работают такие фирмы, как завлекают клиентов. Продавцы - консультанты компаний - администраторов рассказывают клиентам не все условия договора, уверяют, что предоставят деньги через два месяца после подписания договора, а на самом деле в документе конкретный срок предоставления средств не указывается. С сотрудниками таких фирм проводятся тренинги психологов, обучающих, как склонить клиента на подписание договора.

МНЕНИЕ.

КАТЕРИНА ОТЧЕНАШ .

Директор департамента надзора за финансовыми компаниями Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

- Администраторы покупок в группах составляют финансовые договоры таким образом, что не нарушают украинского законодательства. Комиссия не имеет возможности отслеживать их деятельность, т.к. ни одна из структур, которая работает по схеме покупок в группах, не является финансовым учреждением. Я не могу сказать однозначно, стоит ли легализировать такие компании в Украине или нет. Несколько лет назад Госфинуслуг разработала законопроект, направленный на урегулирование этих вопросов (он предусматривает право комиссии контролировать и лицензировать операторов рынка покупок в группах - прим. "ВД"). Кроме утверждения этого законопроекта, необходимо принять закон о доверительном управлении финансовыми активами. Если подобные структуры смогут привести свою деятельность в соответствие с требованиями этого закона - пусть работают. В целом такие схемы функционируют в странах, где слабо развит кредитный рынок (Латинская Америка, в частности Бразилия, а также Индия). Как только кредиты становятся доступными, ниша администраторов продаж в группах закрывается.

БЛИЦ - ИНТЕРВЬЮ

Столкнувшись с фирмами - администраторами покупок в группах, правоохранительные органы только руками разводят. Дескать, договоры составлены так, что комар носа не подточит.

О юридических тонкостях "групповой" сделки "ВД" беседовала с юристом международной фирмы Arzinger & Partners Александром Субботиным.

Могут ли клиенты контролировать процесс определения "счастливчика", которому достается товар?

- По правилам проведения аукциона, прописанным в договоре, каждый желающий направляет свое предложение (количество платежей, которые он может внести единовременно) в конверте, представитель фирмы их распечатывает и выбирает победителя, заявившего максимальное количество платежей. Фирма без труда может сделать победителем "своего" человека, ведь никто из участников не знает о предложениях остальных. Нетрудно выбрать "своего" и в процессе жеребьевки.

Есть ли у фирмы возможность манипулировать средствами фонда группы?

- В классическом понимании фонд - это отдельный счет в банке, средства на котором управляющий может использовать только в соответствии с правилами фонда. В случае с администратором покупок все деньги, в том числе и те, что идут в фонд группы, поступают на текущий счет фирмы. Она может с этими деньгами сделать все, что угодно, даже пустить их на прибыль и раздать дивиденды учредителям. Проверить бухгалтерию участникам возможность не предоставляется, у них нет такого права.

Может ли участник группы вернуть все деньги, выплаченные администратору (включая админплатежи, страховые выплаты и т.д.)?

- Только если признать договор недействительным или незаключенным. Тогда это повлечет возврат всего, что стороны получили друг от друга. Это вполне реально сделать через суд: уверен, учитывая наличие признаков финансовой пирамиды, суд защитил бы обманутого. Проблема в другом: сейчас в Украине не каждый юрист готов оспаривать подобные договоры, да и стоят юридические услуги недешево, возможно, больше, чем сумма договора (в анализируемых документах - 100 тыс. грн. - прим. "ВД"). И еще одно: даже если выиграть суд, нет гарантии, что взносы будут возвращены. Это ведь фирма: сегодня у нее есть деньги, завтра - нет.

На каком основании можно признать договор недействительным?

- Если доказать, что на самом деле это договор доверительного управления, а фирма не имеет лицензии на такую деятельность. Да, они назвали его договором услуг, но по сути они предлагают доверительное управление деньгами. Можно найти и другие основания для признания договора недействительным. В дополнениях к нему есть любопытный пункт: "Все налоги, пошлины, и другие платежи, связанные с действиями фирмы, должны быть оплачены участниками соответствующим образом". Соответственно, реальная цена приобретаемого товара для клиента будет выше на сумму некоторых налогов. Однако никакие конкретные размеры налогов (например, 20% - й НДС) в договоре не фигурируют. По закону, договор считается заключенным, если стороны договорились обо всех существенных условиях договора, а цена - это условие существенное. Получается, стороны не достигли договоренности о цене, и договор можно считать не заключенным.