О новых возможностях

- Вы неоднократно говорили о необходимости проведения реформы на рынке кредитных союзов (КС). В чем эта реформа будет заключаться?

- В июне 2006 г. Кабмин утвердил "Концепцию развития системы кредитной кооперации". Этим документом правительство представило свое официальное видение развития рынка. Концепция определила модель системы кредитной кооперации, основу которой составляют КС. Кроме того, документ содержит положения, предполагающие существенное изменение возможностей КС при работе на рынке. В связи с этим мы подготовили и одобрили соответствующий законопроект. Он предполагает изменения в Закон "О кредитных союзах", Хозяйственный кодекс, а также существенные изменения в Закон "О банках и банковской деятельности".

- Какие изменения произойдут на рынке КС в случае принятия законопроекта?

- Принятие законопроекта позволит малым предприятиям и фермерским хозяйствам становиться ассоциированными членами КС. То есть они получат доступ ко всем услугам КС, но без права управления учреждением. В то же время КС будет разрешено создавать стабилизационные фонды для поддер - жки КС, испытывающих финансовые трудности. Также прописаны механизмы создания кооперативных банков. При этом мы предлагаем в Законе "О кредитных союзах" прописать статью о системе финансового оздоровления КС и системе гарантирования вкладов.

- За счет чего будут создаваться фонды гарантирования вкладов?

- Эта функция может быть реализована через специальные неприбыльные организации либо через страховые компании. При этом страховая компания должна будет отвечать специально установленным Госфинуслуг требованиям. То есть либо объединение КС будет создавать неприбыльную организацию и перечислять ей деньги на формирование гарантийного фонда, либо КС будет страховать вклады в страховой компании.

Об ужесточении надзора

- Госфинуслуг также подготовила проект положения, которым намерена ужесточить нормативы деятельности КС. В чем заключаются изменения?

- Проект положения, который изменит финансовые нормативы деятельности КС, одобрен Госфинуслуг и обнародован для обсуждения с участниками рынка. Речь идет о переводе КС на дифференцированные режимы надзора и регулирования. Реформа назрела хотя бы потому, что КС очень разные - от ничем не уступающих банкам учреждений с большой филиальной сетью, крупной суммой активов и большим рисковым кредитным портфелем до учреждений, которые мало чем отличаются от касс взаимопомощи, создаваемых на предприятиях. Очевидно, что регуляторные требования для одних и для других должны были чем - то отличаться.

- Почему Госфинуслуг начала проводить реформу системы надзора только сейчас?

- Можно ли было начать процесс дифференциации требований к КС раньше? Нет, нельзя. Мы и так начали реализовывать эту идею, как только позволили обстоятельства. Для начала надо было просто разобраться с рынком, накопить отчетность КС, чтобы понять, какие существуют риски, и установить, на какие группы регулирования надо делить участников рынка. На сегодняшний день Госфинуслуг предлагает разделить все КС на три группы регулирования. Первая группа, с наибольшими требованиями, - для самых крупных, а также наиболее рисковых КС, третья - наоборот. Изменения, вводящие дифференцированный надзор, предлагается ввести с 1 января 2008 г.

- Чем вызвана отсрочка?

- Мы должны в условиях реальной работы посмотреть, как на протяжении одного или двух кварталов будут вести себя КС, находящиеся в разных группах надзора. Надо увидеть, как КС будут реагировать на новые требования и какие изменения будут вносить в свою финансовую политику. КС также нужно будет время, чтобы сориентироваться, просчитать, в какую группу они попадают и что для них поменяется.

- То есть у союзов будет время решить, в какую группу регулирования они хотят попасть?

- Тут вы попали в десятку. КС получат возможность управлять ситуацией. Если учреждение работает только на своем капитале, имеет активы менее 500 тыс.грн. и не пожелает открывать обособленные подразделения, то оно останется в третьей группе регулирования и не должно будет выполнять целый ряд требований. Если союз хочет строить сеть или его активы перерастают 500 тыс. грн., - пожалуйста, такое учреждение переходит в другую группу надзора, и для него наступает новая реальность. Сегодня же регуляторные требования для всех КС одинаковые. Соответственно, для кого - то они слишком высокие, для кого - то - наоборот, заниженные. В результате нет стимула ограничивать свои риски, так как от этого не зависят регуляторные требования.

Есть еще одна причина, по которой мы не хотим вводить новые регуляторные требования уже в этом году. Дело в том, что 2007 - й - это особенный год, так как у всех КС, которые проходили перерегистрацию в 2004 г., заканчивается срок действия лицензии, а таких союзов сотни. КС идут на получение новой лицензии, и это очень болезненный процесс. Я не хотел бы новыми правилами регулирования добавлять сумбур и новые переменные, что называется, по ходу пьесы, когда будет идти массовое перелицензирование.

- Какой эффект вы ожидаете от введения дифференцированного надзора?

- КС будут четко поделены на группы регулирования, и их политика станет более осмысленной. Замечу, что мы не ведем войны против маленьких КС, но мы ведем войну против тех КС, которые претендуют на привлечение вкладов и при этом ведут себя на рынке нецивилизованно или непрофессионально. Если КС, который нарастил активы только до 500 тыс.грн., сразу же начинает открывать обособленные подразделения по всей Украине, тогда пускай идет в первую группу регулирования и получает надзор по полной программе. Если, имея активы в 200 тыс.грн., КС решил выдать два кредита по 100 тыс.грн. и радоваться этому, пускай тоже попадает в первую группу регулирования, так как по рисковости кредитного портфеля он должен там находиться.

О "чистке" рынка

- Возвращаясь к вопросу перелицензирования, почему вы считаете, что этот процесс будет для КС болезненным?

- Фактически процесс перелицензирования не будет носить характера автоматической раздачи новых лицензий. После создания Госфинуслуг, в 2004 г., прошел процесс перерегистрации КС, во время которого их уставные документы были приведены в соответствие с Законом "О кредитных союзах". Тогда лицензии выдавались очень просто, так как это был переходный период, и надо было ввести в правовое поле всех, кто на тот момент уже фактически работал как КС. Только после перерегистрации мы начали разбираться с деятельностью КС. Поэтому у нас впоследствии и было так много приостановок действия лицензий и их аннулирований. За эти годы было принято почти 200 решений о временной приостановке действия лицензии КС.

- Чем нынешнее перелицензирование будет отличаться от процедуры 2004 г.?

- Сейчас речь идет о комплексной оценке качества КС, а не о формальной проверке соответствия законодательству их уставных документов. Лицензионные условия предусматривают требования ко всем ключевым моментам деятельности КС. Если КС им не соответствует, то для такого учреждения срок действия одной лицензии закончится, а другой - просто не начнется. Этот процесс будет нелегким потому, что у многих КС, несмотря на то что прошло три года с момента создания Госфинуслуг, остается достаточно много несоответствий лицензионным требованиям.

Для тех, кто пройдет "сито" перелицензирования, схема отношений с регулятором будет меняться. Тех, кто пройдет, мы будем считать более - менее стабильными и соответствующими требованиям законодательства. Период "чистилища" для них, по большому счету, закончится. С теми, кто не получит лицензию, мы будем продолжать работать, чтобы помочь им исправить нарушения и в конечном итоге выйти на получение лицензии. В противном случае им придется уйти с рынка.

- Как вы считаете, сколько КС не смогут получить новую лицензию?

- Мой прогноз - 70% КС пройдут перелицензирование без особых проблем, а 30% - нет. То есть речь идет о том, что 30% КС не смогут получить новую лицензию сразу после завершения дейст - вия старой, без временных разрывов. Они смогут получить ее немного позже, после исправления нарушений.

При этом, делая прогноз, я даже не принимаю во внимание КС, по которым ведутся уголовные дела или аннулируются лицензии. Ведь около 20 КС имеют серьезные нарушения, фактически являются банкротами, им вообще нет смысла претендовать на лицензию. В то же время около 80 КС будет сложно претендовать на получение лицензии, потому что исправление нарушений, связанных с невыполнением финансовых нормативов, потребует значительного времени. Это не значит, что они обязательно будут вынуждены покинуть рынок, но процесс получения новой лицензии может затянуться для таких учреждений на срок до 1 года.

- Сколько в Украине КС, в отношении которых возбуждены уголовные дела?

- Таких союзов немного, до трех десятков, но они есть.

- В чем заключаются схемы работы подобных учреждений?

- Схемы разные. В основном они связаны с тем, что под вывеской "КС" осуществлялась не вполне законная деятельность. Проще говоря, строились финансовые пирамиды. У населения собирали деньги, а руководство КС этими деньгами распоряжалось в собственных интересах.

- Если говорить о наиболее проблемных КС, с которыми уже работают правоохранительные органы, то кто чаще обнаруживает нарушения - Госфинуслуг или милиция?

- Бывает по - разному. В основном около 80% всех проблемных КС выявляем мы, и 20% - правоохранительные органы. Мы расследуем схему деятельности подобных КС, принимаем разрешенные нам меры и передаем информацию в прокуратуру, органы МВД, СБУ и ГНАУ. Они также уведомляют нас о подобных случаях.

О конкуренции с банками

- Какие еще интересные тенденции на рынке КС вы наблюдаете?

- Количество новых КС резко сократилось, при этом количество их обособленных подразделений увеличивается. Это говорит о том, что КС начали расширять свою филиальную сеть. Также интересная тенденция заключается в том, что за время работы Госфинуслуг капитал КС вырос почти в 6 раз. При этом резервный капитал, ключевая составляющая капитала, увеличился почти в 12 раз. В то же время ставки по кредитам у КС остаются крайне высокими.

- Больше, чем у банков?

- Банки, безусловно, выжимают максимальную рентабельность из потребительского кредитования. На данный момент кредитные ставки банков и КС в сфере потребительского кредитования сопоставимы. Кое - где у КС процентные ставки даже ниже, но есть нюанс. Ставки КС высокие не только в рассрочке, но и в других видах кредитования, что сильно ограничивает возможности союзов по освоению новых рынков. Можно, например, кредитовать малый бизнес, и это дает неограниченные возможности, но с такими ставками там делать нечего.

Если изменится рыночная конъюнктура, то даже на рынке потребительского кредитования банки смогут пойти на снижение ставок. Банки имеют запас прочности и возможность маневра. А КС такого сделать не смогут, у них нет диверсифицированных источников привлечения средств. У КС нет доступа к длинным и дешевым ресурсам и нет возможности оптимизировать свои затраты. Для того чтобы исправить ситуацию, регулятор и стимулирует создание объединенных кредитных союзов и кооперативных банков.

- То есть те ставки, которые рекламируются КС, соответствуют действительности?

- Мы предъявляем претензии к КС, если видим, что есть попытка спрятать реальную ставку. Вопрос - в другом. Мы это делаем, а Нацбанк - нет. Банки могут позволить себе эти "шалости", они могут перейти в другие ниши бизнеса, имеют практически неограниченный ресурсный ряд. А у КС всего этого нет, так что им необходимо учиться конкурировать с банками.

Но для начала мы должны закончить процесс перелицензирования и оставить на рынке только цивилизованные КС. Потом мы будем проводить реформы дальше, давать КС больше возможностей и выводить их из того тупика, в котором они сейчас находятся.

Беседовал Юрий Гусев