Национальный банк предлагает ограничить выдачу кредитов в иностранной валюте физлицам. Сейчас 90% всех ипотечных кредитов выдается в долларах и евро. Национальный банк хочет, чтобы банки предоставляли займы в валюте физическим лицам только на две цели - обучение или лечение за границей. Такое требование содержит проект постановления НБУ о порядке регулирования валютных операций, связанных с импортом и экспортом финансового капитала.

Ранее руководители НБУ говорили, что могут запретить или существенно ограничить выдачу кредитов физлицам в инвалюте. Это вызвало волну возмущения у банкиров, потому что валютные кредиты на 5 - 7% дешевле гривневых и рядовые заемщики в подавляющем большинстве случаев берут именно такие ссуды. Поэтому Нацбанк будто бы решил отказаться от такой идеи. В частности, руководитель группы советников НБУ Валерий Литвицкий в свое время заявил, что документа о запрете или ограничении валютного кредитования в Нацбанке нет.

Теперь он появился. Правда, пока это только проект постановления, который будут изучать банкиры и предлагать свои поправки к нему и замечания. Вопрос о запрете или ограничении валютного кредитования - один из самых спорных. Это понимают в Нацбанке и говорят, что готовы идти на компромисс с банкирами. "Мы не хотим принять постановление, от которого банкам будет плохо, - говорит директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова. - Поэтому мы проведем через две недели встречу с банкирами, на которой будем обсуждать все спорные моменты (в проекте постановления. - "ДЕЛО")".

У украинского населения кредиты в инвалюте пока намного популярнее, чем в гривне. Так, сейчас почти все ипотечные ссуды и большинство займов на покупку автомобилей отечественные банки выдают в долларах. Правда, согласно официальной статистике Нацбанка, объемы выданных кредитов в инвалюте и в гривне не сильно отличаются - по данным на 1 октября этого года, 110 млрд. грн. против 99 млрд. грн. (в эквиваленте). Однако эти цифры говорят об общем объеме выданных кредитов - в этом случае ссуда "Криворожстали" суммируется с займом семье Ивановых. По данным же Государственного ипотечного учреждения, около 90% кредитов на покупку квартир выдаются в долларах.

Банкиры уверены, что под их давлением Нацбанк не пойдет на запрет или существенное ограничение кредитования в инвалюте. "Будет очень большое сопротивление такому решению", - убежден председатель правления Укрпромбанка Александр Солтус. По его словам, банки не хотят кредитовать заемщиков - физических лиц в гривне на длительные сроки. "Да и брать (ссуды в национальной валюте. - "ДЕЛО") никто не будет, - говорит Солтус. - Кто сейчас возьмет кредит в гривне под 17%, если через четыре года ставки будут 9%". "Банку же придется думать, что ему делать со своими валютными пассивами", - отмечает председатель правления "Родовидбанка" Денис Горбуненко.

Как обойти ограничение

Поскольку Нацбанк уже давно рассматривает возможность ограничения валютного кредитования, банкиры уже придумали как его обойти. Банк вполне может выдать недорогой кредит в гривне, однако его реальная цена будет зависеть от колебания курса валют. "Мы будем выдавать кредиты в гривне. Но в договоре с клиентом будет записано, что процентная ставка увеличивается пропорционально росту курса валют. Таким образом риски будет нести исключительно клиент", - признался Горбуненко. То есть, если гривна "упадет", то и клиент будет платить банку больше.

Иностранные филиалы ждет год без депозитов

Существенное ограничение валютного кредитования - не единственное новшество, предложенное Нацбанком в проекте постановления об импорте и экспорте капитала. В документе также прописаны условия допуска в украинский банковский сектор зарубежного капитала. Нацбанк все же закрепил за собой право устанавливать лимит иностранных инвестиций в отечественную банковскую систему. Так, согласно проекту постановления, НБУ определяет размер прямого или опосредованного участия капитала одной страны в совокупном капитале банков Украины и приписных капиталах филиалов иностранных банков на территории Украины. Особое внимание Нацбанк будет уделять инвестициям иностранных государственных банков. При этом документ не говорит, сколько определенное государство может инвестировать в наш банковский сектор. Но в нем сказано, что методику такого расчета НБУ разрабатывает самостоятельно.

Кроме того, в проекте постановления есть ряд нюансов, которые ограничивают иностранные инвестиции в украинскую банковскую систему косвенно. Например, в нем сказано, что Нацбанк не выдаст нерезиденту разрешение на создание банка в Украине, если у него "отсутствует безупречная деловая репутация" либо "выявлены финансовые или правовые проблемы, которые указывают на возможность негативных последствий для клиентов банка". Что НБУ понимает под безупречной деловой репутацией>, а также "финансовыми или правовыми проблемами", знает только он и, соответственно, может манипулировать этими определениями.

Нацбанк вслед за парламентом определил условия деятельности в Украине филиалов иностранных банков. В проекте постановления говорится, что требования к минимальному размеру приписного капитала филиала иностранного банка вдвойне жестче, чем для дочерней структуры - 20 млн. евро. Кроме того, филиал зарубежного банка может быть открыт в Украине только в том случае, если страна инвестора предоставила аналогичную возможность нашим банкам. Еще одним ограничением на деятельность в Украине филиалов иностранных банков является невозможность в первый год своей деятельности привлекать средства физических лиц. Для того чтобы филиал получил такую возможность в дальнейшем (начиная со второго года деятельности), он должен увеличить свой приписной капитал до 25 млн. евро, а для получения лицензии на осуществление операций с ценными бумагами - до 50 млн. евро. Однако все эти требования, как отметила директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова, могут быть изменены, если они не будут согласовываться с поправками к Закону "О банках и банковской деятельности", которые регулируют деятельность в Украине филиалов иностранных банков.

Кредиты в национальную экономику в 1991 - 2005* гг. в национальной и иностранной валюте

* - на конец года

Источник: данные Национального банка

Объем выданных украинскими банками кредитов в национальной и иностранной валюте в 2006 г.

* - на конец месяца

Источник: данные Национального банка

Влад ГОЛОВИН / Владимир ВЕРБЯНЫЙ / Катерина АНДРУЩЕНКО