Основной риск при выдаче кредитов на приобретение автомобилей состоит в том, что залог недостаточно ликвиден. То есть в случае невозврата займа у банка нет гарантии, что обеспечение (подержанную машину) можно будет удачно продать.

Поэтому, согласно условиям большинства финучреждений, первый взнос по кредиту на покупку автомобиля, бывшего в эксплуатации, достигает 25 - 30%. Это на 5 - 10% больше, чем при выдаче ссуды на приобретение новой машины.

Средние же ставки по займам на приобретение подержанного автомобиля и нового, как правило, не отличаются. Но комиссии и расходы на оценку подержанной машины дополнительно "накидывают" 1 - 1,5% к ее стоимости. Кроме того, по условиям большинства банков, на момент окончания кредитного договора возраст автомобиля не должен превышать семи - восьми лет.

Особенно финучреждения неохотно дают деньги на покупку подержанных машин отечественного производства и стран СНГ. Большинство банков не предоставляют таких кредитов, опасаясь быстрого износа этих автомобилей и потери их стоимости. Если заем все же выдается, первоначальный взнос может вырасти до 30% (по сравнению с 20 - 25% на иномарки). Срок, на который предоставляется ссуда, в случае с отечественными средствами передвижения снижается до трех лет (на иномарки обычно пять - шесть лет).

Подержанный автомобиль - по всем правилам

Процедура оформления документов на кредит отличается, в зависимости от того, где вы покупаете автомобиль - в салоне, работающем по программе Тrade - in (обмен старых машин на новые), или у физического лица.

В салонах продаются только 2 - 3% всех подержанных автомобилей, и их стоимость здесь на 1 - 5% дороже. У большинства салонов заключены генеральные соглашения с банками, в том числе и о кредитовании на покупку автомобилей, бывших в эксплуатации. "Вы приходите и выбираете машину, которая вам нравится. После этого наши специалисты готовят необходимую для финучреждения документацию, - рассказывает руководитель отдела продаж подержанных автомобилей компании "Виннер Автомотив" Игорь Криворучко. - Как правило, мы делаем собственную характеристику автомобиля с указанием его рыночной стоимости. Но некоторые банки присылают своих представителей, чтобы те подтвердили оценку".

Со всеми документами покупатель идет в банк. Там их внимательно изучают, и в случае положительного ответа выдают заемщику на руки гарантийное письмо. С ним он приходит в салон и делает предоплату. В разных банках она составляет 20 - 30% от стоимости машины. Затем в салоне выписывают счет, предоставляют договор и прочие документы для регистрации автомобиля на покупателя.

После того как банк удостоверится в наличии свидетельства о регистрации, он оплачивает остаток суммы, и покупатель может забрать машину. "Между продавцом и покупателем должен присутствовать элемент доверия. Вначале машина оформляется на покупателя, затем банк может заключить с ним договор о предоставлении кредита и только после этого выдать деньги. Действует принцип "утром стулья - вечером деньги", - говорит главный специалист отдела сопровождения комитетов банка "Надра" Романа Мищенко.... и за одну гривню

Большинство же сделок по покупке подержанных автомобилей заключается между физлицами. И, по словам генерального директора Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров Олега Назаренко, отечественное законодательство вынуждает осуществлять их, в основном, по "серым" схемам. Если учесть, что продавец машины должен заплатить 13% подходного налога от его стоимости, а также 3% перечислить в Пенсионный фонд, то становится понятным, почему в большинстве случаев цена автомобиля при оценке сотрудниками ГАИ существенно занижается (естественно, по просьбе покупателя).

Это является камнем преткновения для банков, которые предоставляют кредиты на покупку подержанных машин. Большинство из них ставят условие, чтобы в договоре купли - продажи или справке - счете указывалась реальная стоимость автомобиля. Но найти людей, готовых добровольно отдать 16% в бюджет, не так уж легко.

Впрочем, некоторые финучреждения уже сумели найти выход из этой ситуации. Они разработали программу кредитования, при которой сумма выдаваемого займа не зависит от цены автомобиля, указанной в договоре купли - продажи или справке - счете. "Стоимость, которая будет фигурировать в договоре, для нас не принципиальна, даже если цена сделки будет 1 грн., - говорит начальник управления потребительского кредитования ПриватБанка Роман Негинский. - Весь пакет документов оформляется в банке, оценку машины мы делаем своими силами. Потом наш специалист вместе с участниками сделки выезжает к нотариусу, заключает необходимые договоры, сопровождает, при необходимости, в органы ГАИ. В его присутствии продавец получает деньги и пишет необходимую расписку о том, что они получены в полном объеме, и расчет произведен".

Условия автокредитования банков на вторичном рынке

Документы для оформления кредита на подержанный автомобиль

- Анкета

- Паспорт

- Справка о присвоении идентификационного номера

- Копия трудовой книжки

- Справка с места работы (форма #3) о полученных доходах за последние полгода

- Счет - фактура из салона, в котором приобретается автомобиль (при покупке в салоне)

- Акт выбора автомобиля (при покупке в салоне)

- Копия постоянного технического паспорта автомобиля, отчет об экспертной оценке автомобиля

Руслана ПЕСОЦКАЯ