"Имея идеальную кредитную историю, заемщик сможет получать кредиты по очень низким ставкам, даже ниже ставок, предлагаемых VIP - клиентам, которые, как правило, меньше обычных на 2 - 3 процентных пункта", - говорит генеральный директор ООО "Украинское бюро кредитных историй" Андрей Шпирко. Однако чтобы обладать идеальной кредитной биографией, недостаточно быть аккуратным заемщиком, нужно еще, чтобы это было где - то зафиксировано. Для этого в мире давно придуман институт кредитных бюро.

Основными предпосылками к созданию такого института в Украине стали несколько лет экономического роста и повышение уровня доходов населения. Это обусловило высокий спрос на различные виды кредитов, среди которых потребительское кредитование - одна из самых рискованных операций на финансовом рынке. Стало быть, снижение рисков в экономике и вместе с ними процентных ставок является частью мер по обеспечению финансовой безопасности страны.

Информация - главная ценность

О бюро кредитных историй в Украине заговорили в 2003 году. Тогда была создана рабочая группа, члены которой в сентябре того же года разработали законопроект "Об организации формирования и обращения кредитных историй". Законопроект был окончательно одобрен парламентом в июне 2005 года, а 29 января нынешнего года закон вступил в силу. Госрегулятором бюро кредитных историй и органом, осуществляющим их лицензирование, Кабинет министров назначил Министерство юстиции.

В соответствии с законом бюро кредитных историй - это организация, которая занимается сбором, хранением и использованием информации, составляющей кредитную историю. При наличии подробной информации обо всех заимствованиях потенциального заемщика и его кредитной истории кредиторам будет легче оценивать платежеспособность клиента и применять дифференцированную ценовую политику.

Все идет к тому, что вскоре каждое юридическое и физическое лицо будут иметь свой электронный паспорт, именуемый кредитной историей. В нем будут записаны данные, идентифицирующие владельца, а также выполнение обязательств по каждой из взятых ссуд. Главное - теперь любой потенциальный кредитор сможет быстро получить информацию о просроченных платежах по кредитам или о непогашенных ссудах. Со временем к кредитному отчету будет добавлен список организаций, которые запрашивали информацию на этого человека или компанию.

Раз в год, или, например, в случае отказа в выдаче кредита, заемщик имеет право бесплатно запросить свою кредитную историю и узнать ее содержимое, а также кто и когда ею интересовался. Если он обнаружит там неверные данные, ему придется в судебном порядке изменить в кредитной истории соответствующие записи. Кредитные бюро не имеют права собирать и хранить данные о состоянии здоровья, политических, религиозных и философских убеждениях, национальности заемщика.

Кредитные организации (банки, кредитные союзы, ломбарды, магазины) на запрос бюро, с которыми заключен необходимый договор, обязаны передавать информацию о заемщиках, но только в случае письменного согласия последних. Получить кредитную историю конкретного лица может только потенциальный кредитор, к которому человек или компания обратились для получения кредита. Однако это стопроцентно не защищает от несанкционированного доступа к досье эта законодательная норма не может гарантировать полную защиту от несанкционированного доступа к досье, например с целью недобросовестной конкуренции. Заемщик может отказаться подписать разрешение на доступ к кредитной истории - в этом случае он должен быть готов к жестким условия кредитования либо вообще к отказу получить ссуду.

Трехголовая база

Сегодня на украинском рынке есть три организации, которые можно назвать кредитными бюро. Две из них - Международное бюро кредитных историй (МБКИ), учредителями которого стали Национальная ассоциация кредитных союзов Украины, инвестиционно - финансовая группа ТАС и исландская компания CREDITINFO GROUP; и Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ), учредителями которого являются 30 банков (среди которых крупнейшие), две страховые компании и Ассоциация украинских банков - сейчас занимаются введением программного обеспечения и формированием баз данных. Начать полноценную работу эти бюро планируют не раньше середины 2006 года.

Решение о создании Первого всеукраинского бюро кредитных историй было принято 2 июня 2005 года, в июле оно организация была зарегистрирована. Генеральным директором бюро стала вице - президент АУБ Антонина Паламарчук. Сегодня бюро проводит тендер на привлечение стратегического партнера - иностранного оператора. В тендере принимают участие такие известные компании, как Trans Union, SCHUFA, CREDITINFO GROUP, D&B. По словам гендиректора, бюро заработает через шесть месяцев после подписания договора с партнером.

"Позиция Международного бюро кредитных историй - действовать только в соответствии с профильным законом", - подчеркивает генеральный менеджер CREDITINFO GROUP Евгений Невмержицкий. То есть вначале были подготовлены проекты договоров с кредиторами, оговорена структура базы данных, определена форма получения согласия от клиента. Все процедуры были разработаны около трех месяцев назад. Сейчас запущены формирование системы, установка и наладка программного обеспечения. Когда система будет установлена, она пройдет тестирование, в котором примут участие учредители - партнеры. Только после успешного тестирования можно будет говорить о накоплении базы и начале обмена информацией между бюро и кредиторами.

Итак, деятельность этих двух организаций изначально будет вестись в соответствии со свежепринятым профильным законом, Эти две организации изначально будут придерживаться норм нового профильного закона, который разрешает работать с заемщиком только после получения его письменного согласия.

Третье бюро - ООО "Украинское бюро кредитных историй" (УБКИ), учредителями которого являются ПриватБанк и компания BigOptima, которую, по неофициальным сведениям данным, относят к группе "Приват", - заработало еще до вступления закона в силу и теперь ему предстоит адаптировать свою деятельность к новым законодательным нормам. Пионера в области кредитных историй УБКИ можно назвать "бюро" лишь с некоторой натяжкой, поскольку оно готово предоставлять информацию как при наличии разрешения заемщика, так и при его отсутствии (положения Закона "О банках и банковской деятельности" позволяют обмениваться информацией о заемщиках).

Украинское бюро кредитных историй накопило информацию благодаря деятельности одного кредитора - крупнейшего украинского финансового учреждения ПриватБанка. Теперь в течение года приватовскому этому бюро необходимо получить согласие заемщиков на разглашение информации о них, а также нарастить уставный фонд, который сегодня составляет 29,2 тыс. гривен, тогда как сейчас законодательно установлено, что этот показатель должен быть не меньше 5 млн гривен (уставные фонды ПВБКИ и МБКИ этому правилу соответствуют).

Хочу все знать

Пока опыт продажи на внутреннем рынке такого специфического продукта как кредитный отчет есть только у Украинского бюро кредитных историй. Его первыми клиентами стали небольшие банки. УБКИ было зарегистрировано в июне 2005 года, а уже в августе первый раз продало информацию о заемщике. Как сообщил "Эксперту" Андрей Шпирко, спрос на услугу пока небольшой: в среднем в месяц одному из участников отправляется до сотни отчетов. "Если судить по мировой практике, то с момента регистрации до начала эффективной работы должно пройти не меньше полутора лет", - говорит Шпирко. По его словам, рано или поздно финансовые организации осознают, что расходы на получение необходимой информации компенсируются выгодами, которые они получают от снижения рисков при ссуживании денег. Что удивительно, приватовское бюро обещает клиентам доступ к более чем 10 млн кредитных историй физических и юридических лиц. Вряд ли все они когда - либо занимали деньги в ПриватБанке (ведь это почти половина всего трудоспособного населения Украины). Выходит, что УБКИ активно собирало информацию о заемщиках из всех возможных источников, однако официально этого не признает, так же как не комментирует качество собранной базы данных.

Для доступа к кредитным историям заемщиков бюро предлагает три тарифных пакета. Первый пакет позволит банку вносить абонементную плату за год и просматривать истории по мере необходимости (это удовольствие обойдется в 15 тыс. гривен в месяц). Второй вариант сотрудничества предполагает плату за каждый просмотр, а третий предусматривает скидки для банка - пользователя в зависимости от количества кредитных историй, внесенных им в общую базу данных бюро.

Существуют два варианта отчета: краткий и стандартный. Первый предоставляется без согласия заемщика. В нем указано наличие (есть/нет), состояние (погашен/не погашен) и своевременность выполнения обязательств по кредиту (обслуживается/не обслуживается). Минимальная стоимость отчета - пять гривен. Стандартный отчет предоставляется при письменном разрешении заемщика в режиме он - лайн (в будущем планируется создание специальной выделенной линии для продажи отчетов). В нем будут указаны дата выдачи кредита, срок, валюта, сумма, процентная ставка, все платежи по кредиту. Тариф остается прежним - тоже пять гривен?

Процедура получения отчета у всех кредитных бюро схожа. Например, Международное бюро кредитных историй разработало около десяти видов отчетов: карточный, ипотечный, бланковый, базовый, негативный и др. В зависимости от вида кредитных продуктов, количества предоставляемой информации и ее объема переданной информации кредитором в бюро, будет определена стоимость отчета.

Ценовая политика Первого всеукраинского бюро кредитных историй будет учитывать объем данных, переданных организацией - партнером, но с поправкой на то пониманием того, что объем информации небольшой кредитной организации нельзя сопоставить с объемом данных крупного розничного банка. Принцип доступности информации будет одинаков для всех участников. В уставе бюро оговорен пункт, согласно которому доля каждого из учредителей не может превышать 9% от суммы всего уставного фонда. Пока что самый большой взнос одного из учредителей - 5%. Таким образом пытаются не допустить превращения бюро в карманный инструмент одной из финансовых структур.

Согласно закону, источниками информации для формирования кредитных историй также могут быть ведомости государственных реестров. Все кредитные бюро планируют тесно сотрудничать с государственными органами. Уже подписаны меморандумы с Государственной налоговой администрацией и Пенсионным фондом, но еще не определено, каким образом будет передаваться информация. Информацией государство готово делиться, ведь она будет стоить денег. ее передача будет осуществляться на платной основе.

В единстве сила?

Кредитные бюро еще не успели как следует развернуть свою деятельность, а участники финансового рынка вовсю обсуждают возможность объединения их в одно целое. Однако реализовывать этот проект никто не спешит - рыночные доли в новом кредитном бюро будут строиться согласно объему предоставленной информационной базы. Это позволяет ПриватБанку ставить жесткие условия объединения, чего не приемлют другие игроки. Евгений Невмержицкий говорит, что во многих странах подобное уже происходило - большой банк - монополист не желал делиться информацией. Однако через какое - то время банки понимали, что на эффективной работе общего кредитного бюро они заработают несравнимо большие деньги. "Суть работы кредитного бюро в том, чтобы обмен информацией происходил между как можно большим количеством кредиторов. Объединение полезно в одинаковой степени для всех участников рынка", - считает Невмержицкий. В то же время глава наблюдательного совета АКБ "ТАС - Коммерцбанк" Николай Виноградов считает, что объединение монополизирует рынок, а для его эффективного функционирования рынка кредитных историй конкуренцию надо сберечь. А вот в чем не сомневается никто, так это в том, что реестры ненадежных заемщиков должны вестись. В базе данных Украинского бюро кредитных историй уже есть список таких мошенников. В нем числятся 11 тыс. человек - от их изворотливости не должны страдать миллионы честных? заемщиков.

Везде свои особенности

Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации В мировой практике существуют множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо - американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо - американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам - кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось создано? при центральном банке, в Германии - это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два независимых от кредиторов кредитных бюро, которые являются. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

Существуют и международные бюро, работающие сразу в нескольких странах. Наиболее известны кредитные бюро в США и Великобритании: Equifax, Trans Union, Experian и Dun & Bradstreet (D&B).

В странах СНГ создание кредитных бюро в самом разгаре. В Казахстане уже работают два кредитных бюро. Первое - для крупных компаний - находится под патронатом Национального банка Казахстана. Второе - для физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса - частное, среди его учредителей три крупнейших банка республики. В России долго выбирали из двух законопроектов: либерального, предполагавшего развитие рынка коммерческих кредитных бюро, и бюрократического, предусматривавшего создание лишь одного кредитного бюро под эгидой государства. В итоге победила первая точка зрения. До 1 сентября прошлого года каждый российский банк обязан был выбрать два кредитных бюро, в которые он должен будет передавать соответствующую информацию. Согласно закону, одному из участников бюро не может принадлежать более 50%.

Разумно объединиться

Антонина Паламарчук,

генеральный директор Первого всеукраинского бюро кредитных историй, вице - президент Ассоциации украинских банков:

- Заявление любого кредитного бюро о наличии у него большой базы кредитных историй не совсем оправданно. Согласно Закону "Об организации формирования и обращения кредитных историй", для включения информации в кредитную историю необходимо письменное согласие заемщика. В старых договорах нет пункта, согласно которому кредитор получает разрешение на передачу данных о заемщике в кредитное бюро. Сегодня это является основной проблемой для национальных кредитных бюро. Если кредитное бюро ПриватБанка говорит о том, что оно имеет кредитные истории своих заемщиков, то это не кредитная история, а история взаимоотношений заемщика с отдельным банком, в то же время заемщик одновременно может быть клиентом нескольких банков.

Иностранные консультанты говорят нам о логичности целесообразности создания в Украине единого бюро, аккумулирующего всю наличную имеющуюся информацию, тем более что компактность нашей страны это позволяет. У нас есть опыт России, в которой из - за отсутствия нормальной системы кредитных бюро рынок формирования кредитных историй практически замер. Неразбериха получилась из - за принятого закона, который вынудил кредитные организации передавать информацию сразу в два бюро: в то, в котором кредитор является учредителем, и в любое другое, на собственное усмотрение второе - на свое усмотрение. Был нарушен принцип целостности - кредитор не может получить достоверную информацию о клиенте, поскольку эта информация сегментирована.

В Украине слияние всех кредитных бюро остается вопросом времени. Если сейчас не удастся прийти к единому решению, то через год или два мы будем вынуждены вернуться к обсуждению этой темы. Зачем терять время? Участники рынка должны отказаться от сиюминутных интересов в пользу более перспективного будущего. Мы должны проявить патриотизм.

Светлана Слесарук