На внешне спокойном и динамично растущем рынке потребительского кредитования нарастает напряжение. "Мы не можем снизить процентную ставку по потребительским кредитам", - сказал заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуальных клиентов ПриватБанка Роман Негинский на заседании круглого стола по потребительскому кредитованию, которое было организовано компанией "Догмат Украина" и журналом "Эксперт". По его словам, банкам невыгодно кредитовать под небольшой процент: в результате приходится либо поднимать процентную ставку по кредиту, либо сворачивать деятельность. "Торговые партнеры хотят более низкие ставки по кредитам, что поможет привлечь больше покупателей и увеличить объемы продаж, - продолжил Негинский. - Однако мне не нравится, когда магазин начинает диктовать банку свои условия. Разрыв торговых отношений невыгоден обеим сторонам, поскольку объем продаж в магазинах может упасть на 30 - 40%".

Участники рынка потребительского кредитования Украины впервые встретились за круглым столом, и между ними разгорелась дискуссия вокруг беспроцентного кредитования. "Эксперт" уже писал о том, что с точки зрения финансов беспроцентного кредита не существует (см. "Эксперт" N 47 от 12 декабря 2005 года). По словам члена правления ЗАО "Догмат Украина" (ТМ "Еврокредит") Ярослава Копецкого, вариант беспроцентного кредита возможен только в случае выплаты торговыми сетями кредитным операторам от 7 до 9% суммы ссуды.

Большинство операторов не разглашают процентную ставку и сумму итогового удорожания товара, опасаясь отпугнуть заемщика. Для кредиторов главное понять, в состоянии ли покупатель оплачивать ежемесячный платеж в течение определенного времени.

Кредитные операторы ведут не совсем честную игру, считает начальник отдела по связям с банками компании "Акустика" (сеть магазинов "Технобум") Константин Павленко. Они предлагают беспроцентные кредиты и всячески скрывают свои доходы, используя для этого различные схемы кредитования. Покупатель не в силах самостоятельно разобраться с предложенными условиями и зачастую до конца не понимает, какую сумму в итоге должен выплатить за пользование кредитом. И предъявляет претензии магазину, воспринимая работников банков или других кредитных операторов как сотрудников торговых сетей.

Карты придут на помощь

Уменьшит риск потребительского кредитования и упростит систему получения кредита использование платежных карточек, считает начальник отдела маркетинга компании "Світ електроніки" Елена Рыбакова. Пластиковая карта имеет возобновляемый кредитный лимит, при этом можно погасить ссуду единовременно или по частям.

"В Украине есть ограничения, не позволяющие работать в этом направлении более интенсивно. Сейчас в стране всего около 18 тысяч POS - терминалов, а их нужно не менее ста тысяч. Кроме того, не все торговые сети хотят работать с кредитными карточками, потому что таким образом они "светят" свои официальные доходы", - отметил Ярослав Копецкий.

По мнению Романа Негинского, этот сегмент рынка перспективный, но довольно затратный. Эксперты финансового рынка считают, что с появлением кредитной карты у большинства граждан вопрос уже не будет таким острым, поскольку наибольшие издержки и риски фиксируются при открытии карточного счета и получении первого кредита. "В дальнейшем клиент будет иметь кредитную историю, и процедура кредитования сведется до автоматизма. Важно, чтобы в том или ином виде существовал единый реестр заемщиков, при помощи которого можно будет легко вычислить мошенника", - считает научный редактор журнала "Эксперт" Андрей Блинов. Председатель правления кредитного союза "КРЕЗ - капитал" Александр Жук заявил, что поддерживает идею запуска кредитных карт. Однако они обязательно должны быть чиповыми, что позволит сохранять всю необходимую информацию о заемщике и его трансакциях.

Страшась будущего

По данным операторов, сегодня уровень невозврата по потребительским кредитам составляет 1 - 5% от объема кредитования. Многие участники круглого стола опасаются, что через два - три года может наступить период массового невозврата ссуд. Причина - раздача денег с закрытыми глазами. Россия уже столкнулась с последствиями таких непродуманных действий: сейчас там 15 - 20% проблемных заемщиков. В Польше около 13 млн заемщиков, допустивших просрочку по потребительским кредитам. И это не только люди, которые не могут оплатить кредит по объективным причинам. Есть еще мошеннические группы, наносящие операторам намного больший ущерб - обычно они набирают сотни кредитов на сотни тысяч евро. Такие "пираты" видоизменяют свои схемы, подстраиваются под кредиторов, умело уходят от ответственности.

Чтобы уменьшить риск невозврата кредитов, участники круглого стола предложили создать единое кредитное бюро. Однако пока им не удалось добиться единства в этом вопросе: представители крупных банков не готовы делиться информацией о многочисленных своих клиентах.

Операторы рынка считают, что первым шагом к преодолению существующей угрозы массового невозврата ссуд должно стать объединение черных списков всех действующих кредитных организаций в Украине. Необходимо создать общегосударственный орган, который сможет системно собирать информацию и обеспечить оперативный доступ к ней всех участников этого сегмента. Нужно привлечь Национальный банк, чей авторитет позволит реализовать проект в достаточно короткий промежуток времени.

В ходе обсуждения возник вопрос о том, как стребовать деньги с проблемного заемщика: тяжба за непогашенный кредит в тысячу гривен порой может растянуться на десять лет. Крупные банки уже имеют опыт разрешения таких ситуаций. По словам вице - президента Правэкс - Банка Романа Валесюка, приходится вплотную работать с исполнительными службами: разветвленная сеть банков это позволяет делать. Арест накладывают на все имущество заемщика, замораживают заработную плату, создают для должника невыносимые условия. В результате он вынужден искать средства и погашать кредит. Разумнее отдать тысячу гривен и оплатить небольшой штраф, чем вывозить вещи из квартиры.

По прогнозам "Эксперта", в ближайшее время произойдет расслоение рынка, свою емкую нишу займут кредиты, которые будут выдаваться не за считанные минуты, а за несколько часов. При этом от заемщика потребуют документы о залоге и истинных доходах. Такие кредиты будут не столь дорогими. Останутся востребованными и ссуды, которые можно получить здесь и сейчас, но они вряд ли станут дешевле. Сегмент экспресс - кредитования никуда не исчезнет, так как на него есть спрос.

Поскольку на рынок приходят новые крупные операторы, регулирование правил игры на нем продолжится. Уже сейчас государственные регуляторы (Госфинуслуг, Нацбанк) должны присмотреться к этому сегменту, оценить его на предмет уровня риска и принять решения, чтобы не допустить возрастания этих рисков. По мнению операторов, большего регулирования рынок не требует.

Светлана Слесарук