Министерство финансов и банкиры обсуждают условия нового тендера по допуску банков к реализации карточных зарплатных проектов в бюджетных организациях. Заняться конкурсным отбором уполномоченных банков Минфин обязывает постановление КМУ N 318 от 22 апреля 2005 г.

"Об усовершенствовании механизма выплаты зарплаты работникам бюджетных учреждений и государственной социальной помощи". Согласно документу на карточные зарплатные счета при письменном согласии переводятся все сотрудники бюджетных организаций и получатели социальной помощи.

В правительстве рассчитывают, что такой шаг позволит снизить затраты на выплату зарплат и пособий, стимулировать безналичные платежи и удешевить банковские пассивы. Банкиры опасаются передела рынка (ведь самые привлекательные учреждения уже поделены между основными эмитентами пластика) и чересчур жестких требований к желающим внедрять зарплатные проекты.

Но все же надеются, что инициатива правительства даст толчок развитию рынка платежных карт. В случае перевода бюджетников на карты НСМЭП в проигрыше окажутся международные платежные системы, доселе увеличивавшие обороты в Украине как раз за счет зарплатных проектов.

Новые условия для бюджетников

Как рассказал в интервью Контрактам министр финансов (и глава конкурсной комиссии по отбору банков) Виктор Пинзеник, речь идет не о выборе банков для обслуживания конкретных учреждений, а об условиях допуска банков к зарплатным проектам. По словам Пинзеника, через публичный тендер без каких - либо преференций будет отобрано 20 - 30 банков, которые получат право обслуживать бюджетников.

Согласно упомянутому постановлению Кабмина, работники бюджетных организаций, ныне получающие зарплату в кассах своих учреждений, при письменном согласии будут переведены на обслуживание в уполномоченные банки через месяц после тендера. Через два месяца платежные карты получат бюджетники, доселе обслуживавшиеся в банках, не прошедших отбор.

Еще один интригующий момент - критерии выбора уполномоченных банков. Пока банкиры и Минфин еще не пришли к общему мнению в вопросе о том, какими они должны быть. Руководитель одного из крупных банков рассказал Контрактам об одном из условий, выдвигаемых Минфином - кредиты овердрафт под 3% с лимитом 50% от заработной платы. Банкиры пытаются убедить Минфин отказаться от такого требования, что затягивает окончательное согласование условий тендера.

Министр финансов надеется, что тотальный перевод бюджетников на карточные проекты приведет к удешевлению кредитов, увеличит количество счетов и позволит банкам активнее развивать систему потребительского кредитования. Ключевой аргумент - стоимость депозитов. "Если мы идем к инфляции 0,5% в месяц, то почему депозиты должны стоить 15%? Отсюда и берутся дорогие кредиты", - рассуждает главный финансист.

По его словам, для того чтобы оценить экономический эффект от внедрения зарплатных проектов в бюджетной сфере министерство хочет обязать банки, участвующие в проекте, ежемесячно предоставлять информацию об остатках на зарплатных счетах. Стоит отметить, эффект от большого количества таких счетов для банка двоякий. С одной стороны, это дополнительные ресурсы. С другой - кризис конца прошлого года показал опасность счетов до востребования - больше всего пострадали как раз банки, увлекающиеся зарплатными проектами.

По словам Пинзеника, выплата заработной платы бюджетникам будет осуществляться с помощью карт национальной системы массовых электронных платежей. Что не удивительно, учитывая желание властей развивать систему и даже сделать ее государственной.

До сих пор бюджетникам банки, как правило, вручали карты Visa Electron или Cirrus Maestro или же внутрибанковские. В свое время перевод бюджета на обслуживание в банках стал серьезным толчком для роста эмиссий карт Visa и MasterCard. Теперь же такая перспектива светит НСМЭП. То есть если сейчас доля карт НСМЭП в общем объеме эмиссии карт составляет порядка 5%, то в случае реализации правительственных задумок ситуация может резко измениться.

Толчок для роста

К перспективам расширения клиентской базы путем участия в бюджетном проекте банкиры относятся неоднозначно. Одно из мнений заключается в том, что обделенными вниманием банков остались бюджетные учреждения в провинции, не позволяющие рассчитывать на высокую рентабельность карточного бизнеса.

Скорее всего, клиенты из глубинки достанутся банкам уже сотрудничающим с госучреждениями. А значит, сфера влияния лидеров по обслуживанию бюджетников - ПриватБанка, Проминвестбанка, банков "Надра" и "Аваль" не пострадает от очередного передела карточного бизнеса даже с учетом ужесточения требований для участия в зарплатных проектах.

В то же время, по мнению банкиров, резервы для наращивания эмиссий платежных карт за счет зарплат бюджетников и пособий не исчерпаны. Практически все опрошенные финансисты выразили желание участвовать в тендере. По мнению директора департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марины Нестеровской, карточками не охвачена и половина платежеспособного населения.

Поэтому оснований для успешного наращивания эмиссии более чем достаточно, особенно если учесть, что в Западной Европе у среднестатистического клиента на руках 5 - 6 карт различного функционала. "Если в результате конкурса будут выработаны эффективные процедуры банковского обслуживания, то это, несомненно, повлечет за собой рост клиентской базы", - резюмирует Нестеровская.

Заместитель начальника управления платежных систем Укрэксимбанка Олег Тищенко считает, что рост эмиссии будет зависеть от принципов реализации зарплатных проектов. Банкир обращает внимание на пункт постановления N 318, предусматривающий наличие письменного согласия сотрудников бюджетных организаций на перечисление заработной платы на карточные счета.

"Может сложиться ситуация, при которой одни сотрудники будут получать зарплату по карточным счетам, другие - предпочтут наличные. Программа перевода заработной платы сотрудников бюджетных организаций на карточные счета будет успешной только при условии директивного указания внедрения данной системы", - говорит Тищенко.

Правительство же рассчитывает на существенную экономию бюджетных средств. В постановлении Кабмина руководителям бюджетных учреждений даже рекомендуется направить средства, сэкономленные на работе с наличностью, на повышение заработной платы.

Наталья ЗАДЕРЕЙ