Наблюдаемое в банковской системе удешевление кредитов в скором времени может прекратиться. Наименее радужные перспективы у населения, привлекающего валютные кредиты под покупку жилья, а также представителей малого бизнеса и импортеров. Повод для таких прогнозов - постановление Нацбанка N 411 "О внесении изменений к Положению о порядке формирования и использования резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков". Считать резервы согласно требованиям этого документа банки обязаны уже с 1 марта. А сформировать их в полном объеме финучреждения должны будут до 1 апреля (за исключением валютных кредитов) и до 1 июля по валютным кредитам.

На первый взгляд, замысел Нацбанка вполне рационален - снизить валютно - курсовые риски банков. Принимая постановление N 411, Нацбанк обещал изменить порядок формирования резервов таким образом, чтобы в первую очередь повысить привлекательность гривневых кредитов. Однако в конечном счете, он все же не удержался от того, чтобы нанести удар по кредитам валютным - документом повышены коэффициенты резервирования по кредитам в иностранной валюте заемщикам, не имеющим валютных доходов. В частности, если в целом коэффициент резервирования для кредита, категории "стандартная группа риска" равен 1% кредитного риска, то по валютным кредитам заемщикам, не имеющим валютной выручки, он повышен до 2%.

Снизит привлекательность валютных кредитов и введенная дифференциация стоимости обеспечения по признаку валюты кредита. К примеру, для гривневого ипотечного кредита, относящегося к стандартной группе риска, при определении суммы резерва в расчет примется 70% стоимости жилья, переданного в обеспечение по кредиту. Для аналогичного кредита в иностранной валюте учесть можно будет только 50%, а то и 40% стоимости обеспечения.

Впрочем, требования к резервированию ужесточатся и для гривневых кредитов. Как отмечает начальник управления рисками Укрсоцбанка Сергей Уткин, нормативы резервирования повысятся также по кредитам в национальной валюте, залогом по которым выступают имущественные права на получение денежных средств или имущества по хозяйственным контрактам. У Елены Голубевой, начальника отдела методологии управления кредитной политикой Первого Инвестиционного Банка, недоумение вызывает выделение из общего перечня залогов имущественных прав на будущую недвижимость, которая отнесена к жилищному фонду, и игнорирование будущего нежилищного фонда. Банки, как говорит Голубева, вынуждены относить такой вид залога к "другим имущественным правам", что влечет за собой снижение коэффициента стоимости залога, принимающего участие в расчете чистого кредитного риска.

Наконец, принципиальным нововведением постановления является перевод кредитов с хорошим обслуживанием заемщикам, отнесенным по показателю своего финансового состояния к классу "Б", из категории "стандартные" в категорию "под контролем". Результатом такого решения также станет рост объемов резервирования - коэффициент резервирования для кредитов "под контролем" - 5%, в то время как для стандартных - 1%. В целом, новые правила резервирования уже доставили банкирам немало хлопот. Как признались в одном из банков, приближение 1 апреля заставляет подписывать с клиентами дополнительные соглашения на уменьшение лимитов кредитования и требовать дополнительные залоги, что часто тщетно, так как имущество заемщиков не безгранично. Особо неприятны нововведения Нацбанка для банков, в чьем кредитном портфеле значительный удельный вес занимают валютные кредиты населению, малому и среднему бизнесу, а также гривневые кредиты предприятиям, имеющим значительные объемы дебиторской задолженности.

Вопрос Контрактов:

Каковы последствия новых правил формирования резервов по кредитным операциям?

Сергей УТКИН,

начальник управления рисками Укрсоцбанка:

- С учетом тех финансовых потерь, которые понесла банковская система Украины в конце прошлого года, дополнительные расходы на формирование резервов при действующем порядке их расчета, могут значительно ухудшить финансовое состояние и подорвать стабильность банковского сектора, спровоцировать общее повышение процентных ставок по кредитам. При существующей структуре кредитного портфеля Укрсоцбанка (преимущественно торговые предприятия, предприятия малого и среднего бизнеса, жилищно - коммунальной сферы) снижение коэффициентов по такому виду обеспечения, как имущественные права на предмет залога, и повышение коэффициентов резервирования по валютным кредитам могут существенно снизить размер регулятивного капитала банка и, соответственно, повлиять на выполнение им экономических нормативов.

Елена ГОЛУБЕВА,

начальник отдела методологии управления кредитной политикой Первого Инвестиционного Банка:

- Объемы резервирования должны увеличиться. Но насколько сильно - зависит от кредитной политики, проводимой каждым отдельным банком. На увеличение объемов резервирования значительно повлияет изменение коэффициентов резервирования по валютным кредитам заемщикам, у которых нет источников поступления валютной выручки. Это в первую очередь коснется кредитования физических лиц. Что касается процентных ставок по кредитам, то вряд ли размеры резервирования на них скажутся - банки просто будут брать больше залога.

Ирина ЗЮЗИНА,

начальник управления мониторинга кредитного портфеля банка "Хрещатик":

- Постановление НБУ N 411 приведет к значительному увеличению объемов резервов банков по кредитным операциям (ориентировочно до 20%). По кредитам, которые были выданы коммерческими банками после опубликования данного постановления, новые требования НБУ были учтены. Но применение новых правил по отношению к кредитным договорам, подписанным до принятия постановления НБУ, считаем не совсем корректным. На процентные ставки по кредитам постановление пока значительного влияния не оказало.

Татьяна ВАЖЕЕВСКАЯ,

заместитель председателя правления УкрСиббанка:

- Всего с учетом утвержденных изменений ожидается рост объема сформированных резервов более чем на 20%. Увеличение резервов в таких объемах соответственно повлияет на стоимость кредитных ресурсов, что особенно негативно отразится на физических лицах, представителях малого и среднего бизнеса как самых активных потребителях более дешевых кредитов в иностранной валюте.

Наталья ЗАДЕРЕЙ