ПОТЕНЦИАЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ

Во всем мире вклады населения - ключевой источник ресурсов для банков. Но в Украине это правило начало работать от силы последние четыре года. Сыграли свою роль стабилизация курса доллара и предложение банками новых видов услуг. Население все еще настороженно относится к финансовым учреждениям - потери сбережений времен СССР, трасты и пирамиды начала девяностых оставили неизгладимый след. Не был на руку финансистам и октябрьский ажиотаж на валютном рынке.

Тем не менее, утверждает статистика, треть денег все еще обращается вне банковской системы. "Эти средства, попав в систему, смогли бы существенно способствовать росту экономики", - считает начальник аналитического управления Укрсиббанка Владимир Носов. А значит, банкам есть за что бороться.

Основными их клиентами на Западе являются именно мелкие вкладчики. Это и понятно - они приносят банку стабильность. Деньги предприятий - очень мобильные, а оттого ненадежные. Сегодня они есть, завтра ушли. Особенно опасна в этой связи зависимость от нескольких крупных инвесторов, поэтому логичным выглядит переориентация банков на работу с населением. Зампред Укргазбанка Сергей Щербина подтвердил этот тезис наглядным примером.

"Сначала мы стремились к тому, чтобы стать корпоративным банком. Сейчас, когда эта цель достигнута, начали искать дополнительные пути привлечения средств и с прошлого года активно внедрять программы привлечения денег населения", - отметил он.

Аналогично действует большая часть динамично развивающихся банков. Это наглядно подтверждает динамика роста денежных агрегатов, отслеживаемая НБУ. Данные говорят, что по прошествии девяти лет деньги населения, которые поначалу не "шли" к отечественным банкирам, стабильно составляют более трети денежной массы. В последний день 2003 года их объем составил 32,3 млрд. грн., а 1 октября 2004 - го - уже 44,9 млрд. грн., и это не предел.

Причем большая часть вкладов - в гривне, что наглядно подтверждает доверие населения к национальной валюте. Даже после ажиотажа в прошлом месяце гривня удерживает свои позиции. Хотя, безусловно, это не означает, что она раз и навсегда стала основным средством платежа в экономике Украины.

Существует еще значительный объем неучтенных наличных долларов, обслуживающих теневой сектор или просто лежащих "под подушкой". По самым смелым оценкам - от 25 до 40 млрд. долл. О наличии значительного теневого сектора в экономике, к слову, говорит и слишком большой удельный вес наличных за пределами банков. На 22 октября эта сумма составляла 43,4 млрд. грн., или треть денежной массы страны.

"Это показывает рыночную емкость, которую банкам еще необходимо завоевать", - считает топ - менеджер банка "Надра" Анатолий Шеремета.

Эксперт имеет в виду, что чем дольше сохранится стабильность в экономике и чем лучше станут условия ведения бизнеса, тем больше денег частники доверят банкам, постепенно переходя на безналичные расчеты. Закономерным итогом этого станет постепенное уменьшение доли наличных вне банков в структуре совокупной денежной массы. Пока же статистика свидетельствует, что перелома тенденции не наблюдается. Агрегат М0 растет темпами (+31,1% к 22 октября), аналогичными увеличению денежной массы в целом (+36,7%). Значит, настороженное отношение к государству в целом и его финансовой системе в частности сохраняется.

Недоверие сегодня - главная проблема, с которой сталкиваются банки, пытаясь привлечь "чулочные" сбережения граждан. По качеству услуг многие из них уже давно вышли на мировой уровень, но бизнес и население пока далеки от цивилизованного общения, и это главное препятствие в развитии финансового сектора.

"Участие банковских структур в повседневной жизни незначительно. Вкладчики составляют всего 5% активного населения, тогда как в Восточной Европе - примерно 40%", - с горечью констатирует Носов.

Как показывают данные мониторинга Института социологии, в Украине совсем не доверяют банкам 35,1% респондентов, скорее "да", чем "нет", - 24,2%, затрудняются ответить 28,7%. И только 12% относятся к финансовому сектору лояльно.

Непохоже, что банкиры опечалены утверждениями социологов. "Ежегодно растет количество депозитных вкладов, все больше украинцев берут кредиты, динамично развивается сфера использования кредитных карточек", - отметил член правления "Райффайзенбанк Украина" Владимир Лавренчук.

УЧИТЬСЯ КАПИТАЛИЗМУ

Хотя население сдержанно относится к заверениям банкиров, последние полны оптимизма. Они считают, что существуют определенные препятствия, устранив которые, они смогут расположить вкладчиков к себе.

Прежде всего финансисты говорят о низкой экономической грамотности населения. Люди привыкли жить в условиях плановой экономики и не сразу могут понять принципы работы и необходимость банковской системы.

"Вырастет еще не одно поколение, прежде чем банк станет неотъемлемой частью жизни людей. На Западе на имя ребенка открывается счет сразу же после рождения, он с детства видит, как родители пользуются банкоматами, ходят в банк", - рассуждает Щербина.

Нужно признать, что и сами банки не спешат разъяснять населению выгоды сотрудничества с ними. В своих рекламных кампаниях они заинтересованы выделить себя среди массы конкурентов, а не учить основам финансового бизнеса. Фактически сообщения банков рассказывают о процентных ставках по депозитам, а также о предоставлении кредитов на покупку бытовой техники, жилья и автомобилей, но опять же со стороны стоимости этих услуг. Хотя на словах признают недостатки столь однобокого подхода.

"Желательно со школьной скамьи внедрять культуру использования финансового сектора, и не только банков, но и страховых компаний, пенсионных фондов", - уверен Лавренчук.

Должны совершенствоваться и сами бизнес - структуры - им не хватает гибкости в работе с клиентом.

"Для получения кредита требуется справка о доходах с места работы, на котором нужно проработать не менее шести месяцев. Предполагается, что это показатель платежеспособности. Хотя на самом деле справка ничего не гарантирует. Необходима большая гибкость, однако в крупных банках это проблематично", - считает представитель одного из таких учреждений.

Пока проблем слишком много, поэтому еще нескоро кредитная карточка заменит банкноты. Не нужно также забывать, что материальное положение большинства украинцев оставляет желать лучшего, и пока многие граждане не нуждаются в банковских услугах. Для покупки продуктов на рынке карточка ни к чему.

И все же благосостояние людей растет, а это вселяет надежду на постепенный отказ от преимущественного использования бумажных денег. Безусловно, многое зависит от культуры отношений с государством, но и перед банками стоит важная задача - развивать цивилизованные отношения с населением.

Олег ГАВРИШ