Председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин рассказал "Ведомостям" о последних тенденциях на финансовом рынке.

Уже в ближайшее время крупнейшие учреждения увеличат доходность за счет расширения процентного спрэда и улучшения качества активов. С этой же целью все больше займов теперь будет выдаваться в гривне.

- Борис Владиславович, крупные банки столкнулись с проблемой - недостаток собственных средств затрудняет рост их активов. Как решить этот вопрос?

- Наращивать доходность. Нереально постоянно просить денег у учредителей. Безусловно, мы будем говорить с акционерами о вливаниях в уставный фонд по итогам года. Но независимо от этого - максимум внимания на зарабатывание прибыли.

- Существует расхожее мнение, что банковский бизнес очень доходный. Почему мы говорим о недостаточной прибыльности?

- За последних три года бизнес испортили. От банков требовали снижать ставки по кредитам, еще они конкурировали между собой. В итоге за три года ставки по кредитам снизились в два раза, а по депозитам - в полтора. Получается, деньги в банки накачиваются быстро, активы растут соответственно, но достаточность капитала падает. Банковская система превратилась в пылесос, где большая часть доходов выкачивается на депозиты клиентов. Уровень комиссии в разных учреждениях тоже упал. Демпингуя, некоторые банки предлагают услуги бесплатно.

- Как будет решаться проблема?

- Ведущие банки уже начали снижать ставки по депозитам. НБУ пошел нам навстречу, рекомендуя максимальные уровни доходности. При устойчивой гривне 22% - это дико.

- Кредиты подорожают?

- Да, только в разных формах. Нужно оценивать эффективную процентную ставку, ведь деньги можно дать под 10%, но взять 10% комиссии. Намного повышать ставки не будем. Если увеличить их на 1% при нынешнем спрэде 5%, он станет уже 6%. Но это 20% роста чистого процентного дохода. Соответственно увеличится прибыль. Речь не идет о том, чтобы добавить 10% годовых. Достаточно плюс 2% к доходной части и минус 1 - 1,5% - к расходной. Вот вам дополнительные 2 - 3% спрэда. А это 40 - 50% прибавки к прибыли. Кредитование снова станет понятным бизнесом. Нужно еще пересмотреть уровни комиссионных.

- Хватит ли этих денег, чтобы капитал рос нужными темпами?

- Да. К примеру, сейчас наш банк зарабатывает 10 млн. грн. прибыли в месяц. Это возможность дополнительно выдать кредиты на 100 млн. грн., хотя могли бы и больше. С увеличением прибыли не придется так сильно тормозить рост портфеля. Ситуация этому способствует. Обычно на лето приходится спад активности заемщиков, но в этом году с утра до вечера работаем. Ежедневно на 80 млн. долл. заявок приносят. Появилось много добротных заемщиков, с залогами. Людям нужны "длинные" деньги - на 3 - 5 лет, как правило, в валюте. Хочется дать, но тут есть еще одна проблема - пассивы. Долгосрочное кредитование - это прекрасно, но для него нужны "длинные" ресурсы. В Украине их нет.

- Один из вариантов наращивания капитала - это улучшение качества активов. В Нацбанке говорят, что доли проблемных кредитов уже уменьшилась. Так ли это?

- Это произошло потому, что быстро растет совокупный кредитный портфель. Хотя финансовое состояние заемщиков действительно улучшается. Если три года назад 90% предприятий были убыточными, то сегодня усилиями тех же банков у них появляются основания выходить из тени. У многих уже нет текущих убытков, в то же время есть накопленные. По правилам, такого заемщика нельзя отнести к высшему классу надежности. В то же время проблемы пока есть во всех отраслях. На первом месте - аграрии, по которым мы кредиты как бы законсервировали до декабря. Со всеми проблемами, которые были.

- Насколько надежны ипотечные кредиты с точки зрения возможного обвала в перспективе? В новостройках большая часть квартир не заселена, их приобрели и держат.

- Когда люди покупают для жилья, это очень надежно. Доля потребительской ипотеки выше на окраине города. В центре города - наоборот, она преимущественно спекулятивная, и если будет кризис, хозяин просто бросит жилье. В последнее время, когда человек просит у нас денег на две квартиры, а у него уже есть столько же, мы ему отказываем.

- По автомобилям та же картина?

- Там, где мы не нарушаем своих же процедур, все надежно. Случаев, когда просрочили платеж заемщики, заплатившие аванс 30%, практически нет. Зато среди тех, кто внес 10%, их гораздо больше. Это не считая мошенников. Достаточно плохо платят таксисты. Надо повышать аванс. Не зря во всем мире минимальный взнос - 30%. Страховка на второй год - еще одна проблема. Для ее решения мы уже создали продукт, где покупатель один раз подписал договор и оставшиеся годы банк за счет кредитной линии платит за страховку.

- А потребительское кредитование стало надежнее?

- Да, сегодня ситуация улучшилась. Мы наладили работу служб безопасности, а проверка справок с работы отсекла много жулья, которое ходило из банка в банк, набирая кредиты. Также отсеяли много торговцев - мошенников. Для большей надежности нужно создать кредитное бюро.

- Произойдет в ближайшее время смещение в сторону кредитования в гривне?

- Конечно, к этому подталкивает существенное изменение валютной структуры активов и пассивов. Три года назад население 90% денег несло в долларах, а потребительское кредитование осуществлялось в гривнях. Сегодня наоборот - 80% оно дает в гривнях, а берет в долларах. Кредиты на машины будем понемногу переводить в гривни, по квартирам пока рассматриваем варианты. Необходимо серьезно снизить ставки по депозитам в гривне для того, чтобы можно было все перевести в гривню.

Интервью провел Сергей ЛЯМЕЦ