Создание кредитного бюро и появление единой базы данных о плохих заемщиках приведет не только к уменьшению рисков невозврата кредита, но и к снижению затрат банков на получение качественной информации о потенциальном заемщике. На создание в Украине бюро кредитных историй банки уже выделяют деньги. Вопрос лишь в том, сколько времени должно пройти, чтобы сами банки начали полностью доверять информации бюро, а заемщики стали бояться попадать в черные списки.

ХОРОШО ЗАБЫТОЕ

Многие страны "дикого" Запада располагают десятками организаций, именуемых "кредитное бюро". Любое из них может в считанные минуты дать справку о том или другом заемщике. В ней указывается, какими активами он (заемщик) владеет, какие кредиты когда - либо брал и как их погашал. Услугами кредитных бюро пользуются даже мобильные операторы. Если вы плохой заемщик, с вами работают только по предоплате. Если хороший, можете рассчитывать на максимально выгодные условия. С банками все обстоит еще банальнее. Например, если 5 лет назад у вас были проблемы с погашением кредита, то сегодня вам его могут просто не дать. А если и дадут, то непременно под залог. Если вы всегда исправно платите по долгам, станете желанным гостем в любом западном банке. Более того, вам будут предоставлять кредиты по минимальным ставкам.

БИЗНЕС НА ЧЕРНЫХ СПИСКАХ

Кредитные бюро ТАМ - это привычный, понятный и прибыльный бизнес. Суть его проста - сбор, хранение и продажа информации о заемщиках. К сожалению, в Украине кредитного бюро в чистом виде пока нет. Разговоры о его создании ЗДЕСЬ ведутся уже несколько лет. Первая попытка создать бюро в 1993 г. оказалась провальной (более детально см. интервью). Год назад на ХI Межбанковской конференции в Ялте глава Нацбанка взялся реанимировать идею и обратился к десяти крупнейшим украинским банкам с предложением создать кредитное бюро в форме акционерного общества. Тогда г - н Тигипко дал понять, что видит смысл образования такой негосударственной компании только при участии первой десятки банков. В этом году банкиры от слов перешли к делу. Появление в парламенте и принятие им в первом чтении проекта Закона "Об организации формирования и обращения кредитных историй" - заслуга Нацбанка и Ассоциации украинских банков (АУБ). Бюро будет создано до конца года.

ЮРИДИЧЕСКИЙ СТАТУС

В означенном законопроекте учтено пожелание главы Нацбанка, что будущее бюро кредитных историй должно быть создано в форме акционерного общества. Документ также предполагает, что уставный капитал бюро должен формироваться "исключительно за счет денежных средств учредителей" и составлять не менее 5 млн грн. А основать кредитное бюро могут как юридические, так и физические лица. Причем для учредителей - юрлиц законопроект устанавливает следующие ограничения: их возраст должен составлять не менее трех лет (т.е. ко дню регистрации бюро они должны проработать не менее трех лет) и в течение последних трех лет у них не должно быть задолженностей по налогам и другим обязательным платежам. Примечательно, что в отношении учредителей - физлиц законопроект не предусматривает каких - либо ограничений. Получается, что физлицо - злостный неплательщик налогов вполне может стать акционером бюро кредитных историй.

О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ

Согласно упомянутому проекту Закона, в кредитном бюро будут собирать такую информацию:

1) идентифицирующую заемщика (для физлиц - паспортные данные, место проживания, идентификационный код, семейное положение и количество иждивенцев, сведения о текущей трудовой деятельности; для юрлиц - полное наименование предприятия, место расположения, дата и номер госрегистрации, идентификационный код, паспортные данные руководителя и главного бухгалтера);

2) о денежных обязательствах субъекта кредитной истории (суммы предыдущих кредитов, срок и порядок их погашения, размеры погашенного долга и остаточная сумма кредитных обязательств, информация о просроченных денежных обязательствах);

3) о заемщике - публичные сведения (наличие налоговой задолженности и задолженности по обязательным платежам, решения судов и органов исполнительной власти, касающиеся кредитных обязательств и имущественного состояния заемщика);

4) об операциях с кредитными историями (перечень кредитных историй, даты обращений к ним и даты их обновлений, информация о кредиторах).

То есть, обратившись в бюро кредитных историй, кредитор сможет получить о заемщике всю необходимую информацию. Открытым остается вопрос, по каким тарифам будут получать информацию о заемщиках акционеры и не - акционеры бюро. Любопытно, что сам заемщик также сможет получать доступ к собственной кредитной истории раз в год абсолютно бесплатно (если чаще, то за плату). Если он найдет в ней "брехню" о себе, то вполне сможет внести туда свои дополнения и комментарии (не более 100 слов). Бюро вправе проверить достоверность предоставленной банком и заемщиком информации и откорректировать ее. Законопроект предусматривает юридическую ответственность банков и бюро за искажение информации, составляющей кредитную историю.

Согласно п.1 ст.9 законопроекта, банк может предоставлять бюро информацию для формирования кредитной истории "только в случае наличия письменного согласия" заемщика. Выходит, если последний не даст согласия, то ни о какой кредитной истории не может быть и речи. А это значит, что кредиторы не всегда смогут получать информацию об интересующих их заемщиках.

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ БАНК - БЮРО

Схема сотрудничества банков с кредитным бюро довольно проста. При выборе заемщика и оценке его платежеспособности банк обращается в бюро кредитных историй с просьбой предоставить информацию об интересующем его субъекте. Бюро может предоставить кредитную историю только с согласия (письменного!) заемщика. Причем услуга эта платная. Правда, сколько может составить эта плата, документ не конкретизирует. Согласно законопроекту, кредитное бюро может предоставлять информацию о заемщиках только тем, кто заключил с ним соответствующий договор. Ни бюро, ни банк не могут передавать информацию "третьим лицам". В законопроекте сказано, что за разглашение или нецелевое использование информации о заемщике бюро и банк несут юридическую ответственность. А контролировать деятельность кредитного бюро призван "уполномоченный орган", назначить который должен Кабинет министров. В законопроекте сказано, что если заемщик отказывается предоставлять свою кредитную историю, банк вправе как отказать ему в кредите, так и повысить кредитную ставку (с учетом возросшего кредитного риска). В случае заключения договора на кредитное обслуживание банк обязан (при наличии письменного согласия заемщика) предоставить бюро данные о себе и заемщике.

ВЫГОДЫ

Появление в Украине бюро кредитных историй выгодно как банкам, так и заемщикам. Во - первых, имея доступ к кредитным историям заемщиков, банки смогут быстро и легко проверять клиентов. В результате процедура предоставления кредитов ускорится. Во - вторых, располагая кредитными историями, банки смогут быстрее определиться относительно условий кредитования. Добросовестным заемщикам представится возможность получать кредиты на самых выгодных условиях (по низким ставкам).

Pабота по созданию в Украине кредитного бюро уже в разгаре. Главное, чтобы парламент принял окончательный вариант законопроекта "Об организации формирования и обращения кредитных историй".

Бюро может предоставить кредитную историю только с согласия (письменного!) заемщика.

КАКУЮ ИНФОРМАЦИЮ О ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦАХ БУДУТ СОБИРАТЬ КРЕДИТНЫЕ БЮРО*

1. Показатели идентификации личности:

ключевые:

* фамилия, имя, отчество;

* дата рождения;

* пол;

* идентификационный код;

дополнительные:

* образование;

* место работы, должность;

* стаж работы;

* семейное положение (женат/замужем, наличие детей);

* наличие собственности;

* чистый среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

* информация о других активах.

2. Показатели кредитной истории заемщика (поручителя):

информационные:

* наименование кредитного учреждения, в котором уже брались кредиты, его реквизиты;

о платежеспособности:

* дата получения кредитных средств (выдачи поручительства);

* дата погашения кредита;

* сумма кредита (поручительства);

* процентная ставка по кредиту (поручительству);

* срок кредитования (поручительства);

об исполнении обязательств:

* допускались ли просроченные платежи;

* количество дней просрочки по процентам;

* количество просрочки по основному долгу;

* исполнены ли были обязательства заемщиком;

* отказ в исполнении обязательств заемщиком.

3. Показатели обеспечения кредитной сделки:

* вид обеспечения;

* объект обеспечения (идентификационные характеристики);

* размер покрытия обязательств.

*Анализ полученной информации позволит прогнозировать надежность заемщика исходя из информации кредитного бюро.

Математически формализовав полученную информацию, банки оценивают вероятность неисполнения заемщиком обязательств.

Банки будут оценивать как заемщиков, имеющих кредитную историю, так и тех, кто не пользовался кредитными средствами.

При большом объеме статистических данных по результатам анализа информации 1 - й и 2 - й групп можно говорить о тенденциях исполнения обязательств заемщиками со сходными признаками.

Таким образом, в кредитное учреждение будет поступать как информация непосредственно об истории взаимоотношений заемщика с кредитными учреждениями, так и агрегированные формализованные показатели (процент ненадлежащего исполнения обязательств среди однородных по описанным выше показателям заемщиков). Применяя к этим показателям свою модель анализа, кредитное учреждение в кратчайшие сроки сможет дать объективную оценку возможности кредитования клиента.

Индивидуальная модель каждого конкретного банка будет утверждаться его кредитным комитетом и может представлять собой значение неких весовых коэффициентов для показателей, характеризующих заемщика, которые, в свою очередь, будут характеризовать отношение банка к кредитному риску по анализируемой группе заемщиков.