Фінансові новини
- |
- 16.05.24
- |
- 21:34
- |
- RSS
- |
- мапа сайту
Авторизация
"Деловая Столица": Банки не хотят переплачивать за деньги (Убыточные депозиты)
17:48 14.06.2004 |
Как водится, прогнозируя удешевление вкладов, банкиры отталкиваются от положения дел в кредитовании, то есть сфере, где они отрабатывают собранные у граждан средства. По данным НБУ, активы банковской системы к 1 мая 2004 г. на 70,1% состоят из кредитования, на вложения в ценные бумаги приходится лишь 6,1% всех активов, на все остальные вложения - 23,8%. Результаты анализа таких операций банковской системы сегодня явно играют не на руку вкладчикам.
Самое главное - ярым противником активного наращивания финучреждениями своих кредитных портфелей с недавних пор стал Нацбанк. Напомним, что его руководство пообещало приложить максимум усилий для замедления нынешних темпов наращивания кредитования подопечными, поскольку в главном банке страны считают, что беспрестанный прирост может впоследствии вылиться в системную проблему. Второй фактор, играющий на снижение активности в кредитовании, - балансирование на грани норматива адекватности капитала в целом ряде коммерческих банков. Кроме этого, как и прежде, немалые потери финансисты продолжают нести в конкурентных войнах.
"Большую проблему сейчас представляют попытки ряда банков укрепиться на рынке потребительского кредитования за счет демпинга по процентным ставкам и снижения требований к заемщикам. Это приводит к разбалансированию всего рынка потребительского кредитования, повышает риски невозврата кредитов в целом по банковской системе", - сообщил в интервью "ДС" начальник департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга.
Результатом снижения активности финучреждений в тех или иных сегментах кредитного рынка становится то, о чем время от времени с гордостью говорят руководители Нацбанка , - избыточная ликвидность банковской системы. С одной стороны, НБУ как будто бы прав: неплохо, что финучреждения собирают на своих счетах все больше средств населения (на 1 мая - 37,9 млрд грн.), изымая их из теневого неконтролируемого оборота, и тем самым создают базу для кредитования экономики. Однако если учесть вышеописанное положение дел на кредитном рынке и новую принципиальную позицию центробанка в части кредитования, то привлекаемые деньги граждан становятся своего рода балластом. Поскольку избыточная ликвидность финучреждений - это собранные, но не размещенные средства вкладчиков, то есть не что иное, как недополученный доход по привлечениям.
"В прошлом квартале очень выросли издержки в части обслуживания депозитных портфелей, а именно: увеличилась доля срочных пассивов, следовательно - дорогих. При этом нет адекватного роста кредитных портфелей, и банки испытывают профицит ликвидности. Это значит, что большая часть высоколиквидных активов сейчас не работает и, соответственно, является низкодоходной (у нас в банке около 28% активов находилось в графе высоколиквидных). Мы недополучаем процентных доходов и при этом несем увеличивающиеся расходы", - отметил в разговоре с "ДС" управляющий Киевской областной дирекции АКБ "Укрсоцбанк" Андрей Онистрат.
Вклады подешевеют
Избыточной ликвидностью сегодня зачастую обладают крупнейшие банки, задающие тон на депозитном рынке. Объемы денежного излишка финансисты в настоящее время не считают критичными, пока их настораживает сама тенденция накапливания неиспользуемых ресурсов.
"По нашим оценкам, излишняя ликвидность системы на сегодня составляет порядка 2,5 - 2,6 млрд грн. Это та часть ликвидных средств, которая является излишней с точки зрения выполнения нормативов обязательного резервирования. Вообще этот показатель не должен падать ниже 1,2 - 1,5 млрд грн., в противном случае на межбанке начинаются проблемы, сопряженные с нехваткой средств и ростом кредитных ставок. Оптимальная же ликвидность рынка - это 1,8 - 2 млрд грн.", - рассказал "ДС" начальник управления стратегического менеджмента и корпоративного развития банка "Надра" Александр Слободяник.
Борются с ростом неработающих ресурсов по - разному. Скажем, с недавних пор банкиры начали активнее вкладывать средства в депозитные сертификаты НБУ, которые когда - то называли неинтересным инструментом для вложений из - за низкой доходности. На прошлой неделе сертификатов было куплено на 98 млн грн., на позапрошлой - на 120 млн грн. (еще в первую неделю мая финучреждения приобрели депосертификатов лишь на 28 млн грн.).
Впрочем, это только прелюдия. В безысходной ситуации с беспрестанным ростом избыточной ликвидности банкиры намерены спасаться от убыточности двумя способами. Первый: они постараются максимально удешевить привлеченный пассив (который более чем на 50% состоит из вкладов населения), дабы банк мог себе позволить содержать за собственный счет такой излишек. Другими словами, пересмотрят ставки по действующим договорам. Достаточно часто в депосоглашениях с вкладчиками предусматривается право финучреждения корректировать плату по вкладу в форс - мажорных ситуациях. Но большинство банков, вероятно, пойдут по другому пути - начнут снижать депозитні ставки по привлекаемым вкладам. В условиях острой конкуренции мало кто из них позволит себе приостановление депозитной программы, тем более сколько - нибудь долговременный отказ от привлечения вкладов населения. Естественно, системные финучреждения, вложившие немалые средства в рекламу своих продуктов, не пожелают давать повод для всевозможных разговоров о том, почему граждане не смогут открывать у них депозиты. На первом этапе вклады населения подешевеют не очень существенно.
"Я думаю, что ставки будут снижены у 70 - 80% коммерческих банков первой двадцатки: на 1 - 1,5% в иностранной валюте и 1,5 - 2,5% - в гривне", - считает Андрей Онистрат.
К концу года системные банки, на которых ориентируется весь рынок, предполагают опустить уровень ставок по гривневым депозитам до 13 - 14% годовых, по валютным - до 4 - 6% годовых.
Вместе с тем, уже сейчас финансисты не исключают, что нынешняя достаточно небольшая корректировка своих ставок некоторыми крупными банками станет началом поэтапного снижения стоимости депозитов.
"Немногим более полутора лет назад в Украине наметилась явная тенденция к снижению ставок по депозитам, которая влекла за собой постепенное удешевление кредитования. Однако далее последовало активное развитие кредитного рынка и очередной виток борьбы за клиента - это повлекло за собой приостановку движения в сторону снижения депоставок. В некоторые моменты депозиты даже дорожали. Мы убеждены, что рано или поздно на банковский рынок Украины вернется прошлое течение, и ставки по депозитам снова начнут поэтапно снижаться", - подчеркнул в разговоре с "ДС" Александр Слободяник.
Результатом смены политики крупнейшими банками станут временные перестановки на рынке. Предполагается, что клиентов, которых отпугнут снижением ставок большие банки, постараются привлечь банки с менее громкими именами.
"Малые и некоторые средние банки, которым всегда не хватает ресурса и которые постоянно задирают ставки выше среднерыночных показателей, постараются перехватить этот ресурс. Таким образом, общее привлечение средств у физлиц всей банковской системой потеряет в динамике несколько меньше, нежели это могло быть при пассивности финучреждений третьей и четвертой групп", - считает начальник управления индивидуального бизнеса банка "Финансы и Кредит" Андрей Радченко.
Елена Лысенко