Китай показывает удивительные темпы роста потребительского кредитования. С 2000 г. обязательства простых китайцев увеличились вчетверо. Однако банки все еще не могут похвастаться большим объемом знаний о своих клиентах. Поэтому кредитная история заемщиков становится ходовым товаром.

Купить на заемные средства в Китае можно почти все - дома, машины, бытовую технику. Гигантский рынок в 1,5 трлн юаней ($188,5 млрд) всего за два последних года вырос в 2,25 раза. Ведущие мировые платежные системы - Visa и MasterCard собираются в ближайшее время выйти на самый перспективный рынок мира. Но отсутствие большого опыта работы с физлицами приводит к тому, что китайские банкиры почти ничего не знают о своих заемщиках, предоставляя деньги на новый холодильник или автомобиль фактически под честное слово. По некоторым видам кредитования просроченные долги составляют треть от общего числа займов. Поэтому получение сведений о заемщиках является для китайских банков вопросом выживания.

Многие китайские кредитные учреждения сейчас создают базы данных с кредитными историями рядовых жителей Поднебесной. Так, Ассоциация банкиров Пекина (АБП) ежемесячно получает новую информацию по заемщикам - автолюбителям от 16 ведущих столичных банков. После чего любой из банков - членов АБП может узнать потенциального клиента более подробно. А государственное Кредитное бюро Пекина (КБП) уже располагает жизнеописанием более чем 2 млн китайцев и даже знает, как они оплачивают услуги связи. Досье китайцев ведут и иностранные кредитные бюро. Американская компания Smartclub уже не первый год работает в Шанхае.

Многие китайские банкиры сетуют, что порой просто не могут получить нужную информацию о клиенте. По местному законодательству банки не обязаны предоставлять информацию регуляторам, и тем более конкурентам. Ясно, что такое положение дел не идет на пользу банковскому сектору. Поэтому Народный банк Китая недавно учредил Бюро управления кредитами, главной задачей которого является создание общенациональной базы данных о заемщиках, в которой уже сейчас содержатся сведения о миллионах людей.

Проблемой является сложность охвата всех заемщиков Китая. Даже в крупных городах не удается вести учет всех жителей, обратившихся за кредитом. Например, Shanghai Credit Information Services (SCIS) , являющаяся дочерней фирмой Народного банка, ежедневно получает информацию из всех местных банков. При этом SCIS запрашивает как сведения о тех, кому выдали кредит, так и о тех, кого сочли "неблагонадежным для банка заемщиком". Однако даже SCIS не может охватить всех горожан, обратившихся в банки.

Отсутствие национальной системы кредитных бюро сильно облегчает жизнь некоторых проблемных заемщиков. Не сумев вернуть кредит, многие из них обращаются в банк соседней провинции, где им вновь предоставляют деньги. Многие банки сейчас стараются бороться с такими клиентами самостоятельно - без кредитных бюро. Так, в ноябре Industrial & Commercial Bank of China опубликовал в одной из газет имена и фотографии 20 своих клиентов, просрочивших выплаты. Пока никто из них кредита не погасил. (WSJ, 2. 03. 2004, Михаил Мирошниченко)

Кэти Чен

Джеймс Эредди