На фоне низкой капитализации банков весьма оптимистично смотрится другой факт - вклады физических лиц в украинских банках за 2003 год выросли на 67,2%, до 32,3 млрд. В январе население положило в банки еще 1,2 млрд., и теперь упомянутая сумма составляет 33,5 млрд. грн. А за период с 9 по 13 февраля (более свежих данных еще нет) гривневые вклады населения в банках увеличились на 0,9%, до 34,1 млрд. грн. Темпы, прямо скажем, нехилые. Особенно если учитывать, что средняя процентная ставка по депозитам в национальной валюте составляет не так уже много - 8,3%, в том числе по срочным депозитам - 10,3%. Впрочем, отечественные финансисты уверены, что уже первое полугодие текущего года внесет коррективы в отношения банков и клиентов.

Следует заметить, что депозиты юридических лиц за 2003 год тоже выросли - на 55,7%, до 29 млрд. грн., но за последнее время уменьшились на 0,6 млрд. грн. и теперь составляют 27,5 млрд. грн. Тот факт, что население по вкладам в банки обгоняет фирмы, имеет несколько объяснений. От стандартного - возрастание депозитов свидетельствует о росте доверия населения к банкам, до неординарного - о появлении у народа буквально излишков свободных средств. Из чего проистекает еще одно утверждение: наша страна, скорее всего, находится на пороге потребительского бума.

Причем одним из стимулирующих факторов является прогнозированная стабильность национальной валюты: помимо того что увеличилась сумма депозитов физических лиц, 60% этих вкладов - гривневые, а не валютные.

По словам специалистов Ассоциации украинских банков, особенно позитивным является тот момент, что при росте депозитов уменьшилась доля межбанковских кредитов. То есть банки активно работают в экономике, а не "гоняют деньги между собой". Прошлый год был ключевым для формирования портрета того, у кого банки берут средства для кредитования экономики. Если раньше основную массу депозитов физлиц составляли вклады до востребования, то теперь это срочные вклады, дающие так называемые "длинные деньги". И в структуре этих "длинных денег" 70% составляют именно средства физических лиц. Именно поэтому, подчеркивают финансисты, будет вестись борьба за отмену запланированного на 2005 год налога на депозиты физических лиц. Еще один интересный момент: сумма кредитов, выданных банками физическим лицам, в шесть раз меньше, чем средства, привлеченные от них и используемые для кредитования других секторов экономики. Какой вывод можно сделать из этого? Банки кредитуют экономику деньгами физических лиц.

Примечательно, что банкиры не совсем разделяют оптимизм специалистов АУБ: ведь, учитывая высокие процентные ставки по депозитам, - это зачастую недопустимо дорогие ресурсы, привлеченные на время острой нехватки кредитных средств на рынке. Финансисты уже не стесняются во всеуслышанье заявить, что вышеизложенный факт являлся проблемой всей банковской системы.

Именно поэтому клиент, клюнувший на "акцийно - подарочную" удочку повышенных процентов, не придает значения важному обстоятельству. А именно тому, что договоры на размещение дорогих депозитов заключаются, как правило, не больше, чем на три месяца. Это значит, что уже в конце февраля многие вкладчики банков будут вынуждены играть по новым процентным правилам. Ставки которых, подчеркивают финансисты, существенно отличаются от рекламных. А после шумных праздников у простого обывателя вряд ли найдется сумма, с которой не стыдно идти в банк. И недвижимость, второстепенная причина интереса к депозитам, стабильно растет в цене.

Примечательно, что такой поворот событий финансисты сумели предусмотреть даже в бизнес - планах. По их подсчетам, в этом году банки не смогут похвастаться высокими показателями, а прирост вкладов к началу следующего новогоднего праздника составит около половины нынешней депозитной базы.

Изменения ожидаются и на валютном рынке. АУБ будет выступать категорически против возобновления однопроцентного сбора для отчисления в Пенсионный фонд от покупки наличной валюты. По словам представителей Ассоциации, уговорить Верховную Раду отменить этот сбор удалось только после того, как было выяснено, что при этом налоге более $20 млн. обращаются в тени и государство недополучает значительные суммы в бюджет.

Впрочем, мы, кажется, отклонились от главной темы нашего повествования: вопроса, а есть ли лишние деньги у наших соотечественников? Ведь то обстоятельство, что за прошлый год и начало этого резко возросли депозитные вклады, еще не свидетельствует о наличии у населения тех самых "денежных запасов". И вообще, отмечают аналитики, при уровне средней зарплаты в стране термин "лишние деньги" - просто кощунство.

Нельзя не замечать того факта, что взносы, пусть даже под привлекательные проценты, делает незначительная часть населения. То есть те, кто клал деньги в банк десять лет назад, делают это и сейчас. Еще к ним присоединились мелкие предприниматели и крупные бизнесмены, имеющие достаточно вкладов в надежных иностранных банках и по разным причинам нуждающиеся в счетах в отечественных финучреждениях. Именно их и отмечают как растущий позитив украинские банкиры. Аналитики, в свою очередь, видят другое: целевые депозиты, - скажем, пенсионные программы, которые реализуют большинство коммерческих банков, - пока находятся на "полулюбительском" уровне. А ведь, как показывает мировая практика, в них - то и кроется будущее развития депозитной программы и, как следствие, - рост денежной массы на счетах граждан в комбанках.

Но для этого банки должны подтвердить свою надежность и убедить население, что хранить деньги в банках на самом деле не только выгодно, но и безопасно с точки зрения дельнейшей перспективы.

И здесь, пожалуй, стоит обсудить тему опасностей, угрожающих депозитам и тормозящих еще более значительный их рост. Скажем, некоторые финансисты полагают, что введение закона о налоге на депозиты физических лиц не относится к таким опасностям. Сбор в размере 5% от начисленных процентов является минимальным в Европе. К тому же если человек платит налог с зарплаты, которую он зарабатывает собственными силами, то проценты по депозитам достаются ему фактически без усилий.

Вторым "пугалом" является перспектива нарушения банковской тайны как вследствие введения системы "прозрачности" в свете борьбы с отмыванием денег, так и при условии декларирования доходов. По последнему пункту можно заметить следующее: человек сам заполняет декларацию о доходах, посему в ней обязан будет лишь указать счет, а не его номер либо другую конфиденциальную информацию.

А что касается утечки информации, то в украинском законодательстве на самом деле очень плохо разработана система взаимодействия "соприкасающихся служб", скажем, налоговой и финразведки. До сих пор нет нормальной системы кодирования финансовой информации, позволяющей выдавать данные "порционно", то есть согласно запросу, не разглашая ее полностью. Но в целом банки искусственно создают проблему тайны. Более того, по неофициальной информации, многие финансовые учреждения грешат, выдавая своим работникам "нечистую" зарплату, подвязывая ее к депозитно - кредитной программе. То есть им самим невыгодно "светить" своих же служащих и их реальную прибыль. В этом плане введение налога сократит возможности отмывания денег, а этот грешок, утверждают специалисты, тоже числится за украинскими финансовыми структурами.

И все же мы, пожалуй, так и не ответили на вопрос, есть ли у населения так называемые лишние деньги. Если учитывать, что реальная зарплата украинцев за последний месяц почти не возросла, а социологические опросы показывают снижение доверия к власти в целом, то приходим к выводу: ждать долгосрочных вкладов от среднестатистического гражданина, имеющего незначительные сбережения, не стоит. Ему лучше потратить деньги сразу, ибо долгосрочный вклад и вытекающие отсюда проценты съедает инфляция. Либо полезно сделать взнос на "краткую" программу, а еще лучше грамотно вложить их в акции. Именно ими, прогнозируют аналитики, и будут приманивать в этом году украинцев.

А что же депозиты? По мнению аналитика Николая Карапоты, ставки все же возрастут. Причем незначительный их рост будет наблюдаться уже в ближайшие дни. К тому же все без исключения финучреждения берут курс на расширение филиальной сети. А это явно приближает банки к народу.

Олеся БАГНЮК