Как известно, с настоящими деньгами потребители распрощались после изъятия из обихода золотых монет. То, чем сейчас рассчитываются люди, - бумажные купюры, пластиковые карты, банковские счета, - всего лишь обещание государства, банка или частного лица отоварить данное символическое средство платежа по его предъявлению. Анализируя статистику Нацбанка, можно предположить, что в настоящее время в руках у населения Украины вертится денежная масса, эквивалентная 60 млрд. грн.

В каком виде хранить свои финансы, каждый решает исходя главным образом из трех параметров: надежности, удобства использования и ликвидности. Именно эти факторы все чаще и подталкивают людей переводить свою бумажную валюту во всякого рода кредитные карточки и так называемые электронные деньги, ставшие побочным продуктом жизнедеятельности Интернета.

Удобство и быстрота расчетов, обеспечиваемые новыми технологиями, с каждым днем завоевывают сердца все большего числа людей, удаленно работающих друг с другом. Чтобы не возить наличные по городу (стране, миру) в чемодане, гораздо проще обменять их в ближайшем пункте на электронные деньги и за считанные секунды несколькими щелчками мыши переправить нужному получателю. А тот в свою очередь может на месте перевести их в любую валюту на свое усмотрение.

Также, если человек решает перевести свои сбережения в золото, но не желает, как Али - Баба, носить его в кармане, он может воспользоваться услугами платежной системы E - Gold. Конвертация средств в ценные металлы, не имеющая привязки к какой - либо национальной валюте, очень эффективно используется для проведения международных расчетов. Уже сейчас ежедневный оборот E - Gold, надежность которого подкрепляется гарантиями банков США и Швейцарии, составляет более 1,5 млн. долл.

Замена электронного металла, скажем, на гривни напоминает обычную продажу своего имущества: заключается договор купли - продажи и выписывается расходный ордер. Вся процедура занимает около пяти минут.

По мере "интернетизации" общества расширяется и область применения е - денег. Так, например, на Западе ежедневно через счета крупных фирм и простых пользователей в платежных системах Интернета проходят миллионы электронных долларов - покупаются оборудование, автомобили, сдаются в аренду помещения.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ

Электронные деньги представляют собой либо зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала, либо защищенные записи на счетах в виртуальном банке. Операции с ними очень сложно отследить и обложить налогами. Прелесть интернет - расчетов состоит в том, что их можно совершать анонимно, не беспокоясь о пресловутом НДС.

Перевод средств в электронный вид напоминает покупку фишек в казино. Пока ты в Сети, можешь обменивать их на платную информацию, покупать виртуальные или вполне реальные товары и услуги в сетевых магазинах и, естественно, играть в онлайновых казино. Хочешь выйти из Интернета в продуктовую лавку - можешь по дороге обменять часть фишек на бумажную валюту.

В настоящее время в Украине зарегистрировано более 200 пунктов, которые производят обмен электронных денег. Этим бизнесом занимаются как фирмы, так и частные предприниматели (агенты), взимающие за каждую операцию ввода - вывода средств какой - то процент на свое усмотрение. Как правило, размер комиссионных в обменных пунктах не превышает 1%.

Кроме этого многие виды электронных денег можно конвертировать друг в друга. Они также интегрированы с системой Western Union, а в России - с ведущими банками.

WEBMONEY

В российском и украинском Интернете наибольшую распространенность получила система WebMoney Transfer. Ежедневно в ней вращаются сотни тысяч долларов.

Электронные деньги WebMoney (WM) называются титульными знаками. Для работы с ними нужно скачать специальное программное обеспечение WM KEEPER - "электронный кошелек". С его помощью по сети Интернет можно проводить мгновенные расчеты в единицах WMR (эквивалент RUR), WME (эквивалент EUR) или WMZ (эквивалент USD).

Для проведения сделки необходимо сообщить партнеру номер WM - кошелька, который, по сути, является адресом для отправки средств.

Операции со своими средствами можно проводить только после ввода идентификатора и пароля, сидя за локальным компьютером. А пересылку денег участники системы могут по желанию сопровождать электронными сообщениями повышенной секретности.

Для защиты всех трансакций в системе используется кодирование с помощью алгоритма защиты подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждой операции обмена берутся уникальные сеансовые ключи, поэтому никто посторонний, включая контролирующие органы, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

Таким образом, чтобы воспользоваться деньгами чужого электронного кошелька, злоумышленнику нужно угадать пароль и каким - то образом похитить секретные файлы его владельца.

За совершение каждой трансакции системой взимается тариф в размере от 0% (за ввод) до 0,8% (за вывод) от суммы платежа, но не более 50 веб - долларов. При работе с агентами (почтой, Western Union, частными лицами) последние также берут свою комиссию.

ПУТИ РАЗВИТИЯ

Сектор интернет - платежей в Украине очнулся от долгой спячки и начал расти, увеличиваясь ежегодно примерно в два раза. Однако, по мнению экспертов, формированию этого рынка сильно мешают неразвитость Интернета и очень плохая законодательная база.

"Как известно, в целях удержания капитала внутри страны в Украине действует постановление Нацбанка, согласно которому частное лицо не может переводить за рубеж более 300 долл. в месяц. Естественно, это ограничение не позволяет банкам и другим платежным системам интегрироваться с электронными", - сообщил "Ведомостям" дилер одного из ведущих банков.

В то время как правительство России уже давно придало интернет - деньгам четкий статус - "векселя в бездокументарной форме", в Украине пока каждый трактует эти платежные средства как ему выгодно.

"К сожалению, по развитию электронных денег Киев отстал от Москвы лет на пять. Наше законодательство рассматривает WebMoney как товар или услугу, при операциях с которой подразумевается взимание стандартного НДС, что сильно тормозит развитие е - бизнеса в Украине", - сказал "Ведомостям" директор ЗАО "УкрНООПроект" Артур Фролов.

По его мнению, необходимо приравнять сделки в Интернете к сделкам в "реале", чтобы у участников было больше возможностей отстаивать свои права в случае их нарушения.

Пока что в Украине насчитывается несколько сотен пользователей электронных платежных систем. Но уже в ближайшее время их число неизбежно увеличится в десятки раз. Однако текущее законодательство подталкивает этот сектор рынка к развитию в тени.

В то же время, если по примеру России придать е - деньгам статус электронных векселей, комиссия от операций над ними потечет в банки, пополняя бюджет государства. Решать нужно быстро, так как рынок ждать не будет.

Денис ЗАКИЯНОВ