До конца текущего года банкиры пересмотрят типовые кредитные и депозитные договоры со своими клиентами. Коррективы коснутся как физических лиц, чьи депозиты с 1 января 2004 г. больше не смогут быть залогом при кредитовании, так и отечественных предприятий - у них могут возникнуть проблемы с кредитованием в рамках кредитных линий. Юридические новации связаны со вступлением в силу в будущем году Гражданского и Хозяйственного кодексов.

Банкиров ущемили

Финансисты уже начали перестраиваться на новые рельсы. Столичные банки один за другим отказывают гражданам в приеме в качестве обеспечения кредита средств, находящихся у них на депозитных счетах. Некогда считавшийся наиболее ликвидным залогом депозит (в данном случае физического лица) сможет быть покрытием по кредиту лишь до вступления в силу Гражданского кодекса, то есть до 1 января будущего года.

"Согласно статье 1060 нового ГК по договору банковского вклада, независимо от его вида, финучреждение обязано выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика (кроме вкладов юридических лиц), которые установлены договором. Возникновение указанной ситуации приведет к утрате банком обеспечения. Он не сможет претендовать на вклад физлица, даже если ранее подписал договор залога, где указано, что при невозврате кредита клиент обязан передать свой депозит финучреждению", - отметил в разговоре с "ДС" и. о. начальника юридического управления банка "НРБ - Украина" Виктор Новик.

Разумеется, увод залога из - под носа банка не сойдет с рук предприимчивому заемщику: финучреждения в обязательном порядке попытаются отсудить покрытие по кредиту. Однако уже сейчас они признают, что новое законодательство ставит вкладчиков в более выгодное положение, нежели банки. Некоторые во избежание конфликтных ситуаций в будущем уже сейчас предлагают предоставить в залог другое имущество.

Сам факт того, что, начиная с будущего года, вне зависимости от срока истечения вклада, физическое лицо может в любой момент потребовать возврата своего депозита, повлияет также на депозитную политику банков. Ведь они больше не смогут, как ранее, быть уверенными в целостности своих пассивов и, соответственно, продолжать свободно вкладывать привлеченные у населения средства. Сейчас при преждевременном снятии средств с депозита некоторые финучреждения вносят в договоры условия, позволяющие им достаточно серьезно оштрафовать вкладчика. А особо одаренные идут еще дальше - в депозитных договорах указывается, что вклад вообще не может быть выдан раньше окончания срока его размещения либо вкладчик может получить свои деньги лишь спустя три - шесть месяцев после поступления соответствующей просьбы. Более либеральные банки карают "финансово" - либо не платят процентов по снятым досрочно депозитам, либо платят лишь часть ставок. Начиная с 1 января, единственное, что сможет сделать банк, - это выплатить меньший процент по депозиту (при досрочном снятии будут начисляться не депозитные проценты, а ставка по вкладам "до востребования").

Предполагается, что расширение прав вкладчика, предусмотренное ГК, и главное - возможность досрочного снятия средств с депозитных счетов приведут к снижению процентных ставок по вкладам.

Среди других требований к обслуживанию депозитов физических лиц, прописанных новыми законами, также стоит выделить процедурные нововведения.

"Согласно новому Гражданскому кодексу внесение денежной суммы на счет подтверждается не только договором банковского вклада, а и выдачей сберегательной книжки или сертификата (либо другого документа). В противном случае этот договор считается ничтожным. Поэтому с нового года финучреждения должны будут выдавать несколько подзабытые с советских времен сберегательные книжки", - рассказал "ДС" Виктор Новик.

Новые договоры

Из - за вступления в силу кодексов будут пересматриваться и кредитные договоры, поскольку новые Гражданский и Хозяйственный кодексы нередко противоречат действующему законодательству. В частности, по мнению юристов, большим минусом является закрепление в них требования наличия печати на договоре, заключаемом юридическим лицом. Такое требование не содержится в действующем законодательстве и в будущем существенно усложнит возможность заключения сделок представителем, действующим на основании доверенности. Особенно по договорам, заключаемым на территории Украины от имени нерезидентов.

К проблемам могут привести и другие нормативные нюансы новых кодексов.

"На переходный период новый Гражданский кодекс может усложнить жизнь банкам и их клиентам. Например, бросается в глаза противоречие между действующим Законом "О залоге" и статьями 573 и 584 ГК. В соответствии с последними кредит должен быть обеспечен залогом, и его размер необходимо указать в договоре. Что невозможно в точности исполнить в случае открытия банком кредитной линии", - сообщил "ДС" заместитель начальника юридического управления АППБ "Аваль" Александр Ярецкий.

Предполагается, что притирка обоих кодексов к устоявшимся в банках правилам обслуживания клиентов завершится в первом квартале будущего года.

Елена Лысенко