В настоящий момент в Комитете Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности находится на рассмотрении законопроект "Об организации формирования и обращении кредитных историй". В случае его принятия Верховной Радой процедура получения банковского кредита может выйти на качественно новый уровень: деловым людям получать кредиты станет проще и дешевле, банки же получат более подробную и достоверную информацию о будущем клиенте. Эксперты Национального банка считают, что создание подобной системы на Украине может ускорить темпы экономического роста.

Представленный председателем НБУ Сергеем Тигипко законопроект "Об организации формирования и обращении кредитных историй" предполагает создание Бюро кредитных историй, единственным видом деятельности которого будет сбор, хранение, использование и распространение информации, которая составляет кредитную историю. Законопроект определяет достаточно широкий круг участников бюро, ими могут быть помимо банков кредитные союзы, лизинговые и страховые компании, эмитенты специальных платежных средств, субъекты предпринимательской деятельности и даже ломбарды.

В законопроекте предусмотрен достаточно простой, и в тоже время действенный способ заставить кредитные учреждения поделиться информацией о своих клиентах. Суть его состоит в том, что если организация не составила договор с бюро, то она, соответственно, не имеет доступа к кредитным историям, предоставленным другими организациями - участниками бюро и таким образом оказывается вне информационного поля. Предоставлять и получать полную кредитную историю по законопроекту можно только с письменного согласия субъекта кредитной истории, коим и является физическое или юридическое лицо.

Этот пункт вызывает наибольшее количество споров, поскольку многие эксперты считают необходимым введение обязательного порядка подачи негативной информации. В противном случае, может сложиться ситуация, когда с согласия клиента в базу будет вноситься только позитивная информация, и все усилия по созданию полной, а главное достоверной информации о клиенте могут свестись к нулю. Разработчики же законопроекта считают, что согласие клиента как раз и является залогом его благонадежности. Ведь если клиент не согласен предоставить банку кредитную историю или внести в нее информацию о новом кредите, то у него просто уменьшится шанс на получение кредита.

На сегодняшний день процедура получения кредита очень напоминает забег на тысячу метров с препятствиями, где заемщик, до одурения набегавшись и напрыгавшись в итоге, получает краткосрочный кредит, да еще по завышенной процентной ставке. Такое положение дел определено рядом причин, из которых опасение кредитных учреждений в невозврате долга стоит на первом месте. Отсутствие системы накопления, хранения и предоставления кредитных историй ведет к накоплению безнадежных долгов, что в свою очередь подталкивает кредитные учреждения к созданию резервов под предоставленные кредиты и соответственному увеличению стоимости самого кредита.

Отсутствие кредитных историй приводит к тому, что банку приходится содержать собственную службу безопасности, призванную добывать достоверную информацию о надежности клиента, а это также отражается на стоимости займа. В силу всех этих причин банки вместо долгосрочных кредитов, способствующих развитию бизнеса, предпочитают давать краткосрочные (полуторагодовой кредит уже считается длинным).

В экономически развитых странах кредитная история гражданина начинается с момента, когда он открывает свою первую кредитную карту. Устанавливается небольшой лимит, в пределах которого клиент может залезть в деньги банка, но также и устанавливаются четкие сроки (определенное число каждого месяца), когда клиент обязан погасить задолженность. Если гражданин неаккуратен в возврате денег, то в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение серьезного кредита. Существует прямая зависимость размера будущего кредита от дисциплинированности возврата средств в прошлом. Правда не следует забывать, что в странах с высокоразвитой экономикой существует не только институт кредитных бюро, но также и отличный от нашего менталитет, что позволяет строить отношения между клиентом и банком на принципах прозрачности и взаимопонимания.

На Украине развитие рыночных отношений, и соответственно правовой базы, опережает ломку системы ценностей наших сограждан. Поэтому в кредитные бюро, несмотря на все очевидные выгоды законопроекта, могут не поверить предприниматели и простые граждане из - за боязни попадания информации в руки конкурентов, криминальных структур или любого другого использования кредитной истории не по назначению. Можно воспользоваться, например, информацией о предстоящих выплатах - и именно в момент, когда добросовестный заемщик должен отдать деньги банку, достаточно серьезно осложнить ему жизнь.

Банкиры же склонны доверять пусть даже убогой, но все же своей собственной службе безопасности, нежели еще непроверенному механизму кредитных бюро. В итоге де юре мы имеем достаточно взвешенный и актуальный законопроект, а де - факто - желание не иметь ничего общего с данным проектом как со стороны предпринимателей так и стороны банкиров.

Большой банкир следит за тобойВ кредитную историю физических лиц помимо данных по исполнению денежных обязательств войдут также паспортные данные, семейное положение, место проживания и идентификационный номер. Кстати, в большинстве стран паспортные данные и сведения о место проживании стараются не указывать, ограничиваясь указанием пенсионного страхового номера или другим заменяющим его документом. Кредитная история юридических лиц будет содержать информацию о полном наименовании фирмы и местонахождении, хотя разумнее было бы вместо местонахождения фирмы указать ее идентификационный код. Обязательной будет информация о прекращении кредитного правоотношения, и каким именно способом оно было прекращено, ведь для будущих кредиторов будет немаловажным знать, было ли оно прекращено по согласию сторон, решению суда или исполнено гарантом.

Что требует законопроект

Статья 8

"Бюро запрещается собирать и сохранять в кредитных историях информацию о физических лицах касающуюся национальности, расового или этнического происхождения; политических взглядов; религиозных и философских убеждений; состояния здоровья; членства в партиях и общественных организациях".

Статья 12

"Бюро обязано обеспечить защиту информации, которая составляет кредитную историю в соответствии с законодательством Украины.Бюро и Участник несут ответственность в соответствии с законодательством Украины за искажение, незаконное разглашение и не целевое использование информации, которая составляет кредитную историю".

Статья 14

"Бюро создается в форме акционерного общества в соответствии с действующим законодательством. Уставной капитал формируется исключительно за счет денежных средств учредителей (акционеров) Бюро и должен быть не менее пяти миллионов гривен".

ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО

Необходимость в сборе информации о недобросовестных заемщиках возникла два века назад, и первопроходцами в этом направлении стали немцы. В начале девятнадцатого века в Германии торговцы приняли соглашение, по которому обязались обмениваться информацией о клиентах, которые плохо или наоборот хорошо выполняют свои кредитные обязательства. В соответствии с этими данными кредиты, или товары в кредит выдавались только тем, кто стоял на хорошем счету. Со временем эта система переросла в систему сбора и хранения информации, которая в разных формах практикуется сейчас по всему миру.

На Украине системы кредитных бюро никогда не существовало. Первой попыткой было создание Национальным Банком Украины 15 октября 2001 года информационной системы "Реестр заемщиков" подобной по своим функциям кредитному бюро. Ее участниками стали около двух третей всех работающих банков (на Украине 156 банков), однако представители банковских кругов не в восторге от его работы. Застопорилось все на том, что банки не получили возможность принять участие в разработке принципов работы Реестра, а соответственно не были учтены их пожелания и предложения.

КАК У ЛЮДЕЙ

Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране. В ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В Японии и в большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами. В некоторых развитых странах, например в Италии, частные кредитные бюро - достаточно новое явление, тем не менее, быстро развивающееся и приобретающее все большее значение.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов. Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро. Основное отличие государственной регистрации кредитов от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определяется никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом. При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике. Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро, функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч франков. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

Во многих странах на пути развития кредитных бюро стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках. Поэтому на сегодняшний день деятельность кредитных бюро практически во всех странах строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Так, в США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем 7 - летней давности, о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем 7 - летней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7 - летней давности, другую отрицательную информацию более чем 7 - летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТОВ

Анатолий Жуков, заместитель председателя правления банка "Мрія":

- Принятие законопроекта "Об организации формирования и обращении кредитных историй" может быть интересен не только для банкиров и предпринимателей, но и для простых граждан вкладывающих свои сбережения в понравившийся им банк. Разрабатываемый закон напрямую связан с проблемой защиты вкладов граждан, ведь деньги гражданам, в случае банкротства банка, зачастую не возвращаются из - за того, что банки размещают их неудачно, то есть дают деньги недобросовестным заемщикам. Таким образом, создание кредитных бюро будет ограждать простых граждан от финансовых потерь.

Антонина Паламарчук, вице - президент Ассоциации украинских банков:

- Законопроект помимо очевидных плюсов, таких как снижение процентных ставок по кредитам и увеличение объемов кредитования имеет другие, незаметные на первый взгляд, но не менее сильные стороны. Такие, например, как интеграция как физических, так и юридических лиц в мировое информационное поле. Субъект кредитной истории может при переезде в другую страну предоставить исчерпывающую информацию о себе, о взятых и погашенных кредитных обязательствах, способах погашения последних. Таким образом, не нужно будет судить о человеке, как говорится по одежке, а достаточно просто просмотреть, с согласия лица, его кредитную историю. Что же касается принципа добровольной подачи информации в Бюро, то разработчики проекта просто соблюдали нормы Конституции Украины, которая запрещает сбор, использование и распространение конфиденциальной информации относительно лица, без его на то согласия.