Динамика развития и эффективность небанковского финансового сектора в Украине далека от мировых стандартов. Приличное количество финансовых учреждений, как ни странно, отрицательно сказывается на качестве предоставляемых услуг. Население, пережившее падение трастов, не верит украинским страховым компаниям (СК) и негосударственным пенсионным фондам (НПФ). Выработка стратегии развития небанковского финансового сектора вверена Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, которая начала работать с апреля 2003 г. и в последнее время проявляет особую активность. О том, какими будут новые правила игры, в частности, на страховом и пенсионном рынках, рассказывает председатель Госкомфинуслуг Виктор Суслов.

- Что происходит на страховом рынке Украины? Не так давно вы заявили, что пятьдесят страховых компаний уже получили предупреждение и могут быть закрыты, и еще сотне грозит та же участь. Сколько СК может быть ликвидировано и какие будут последствия для рынка в целом?

- Да, пятьдесят страховых компаний уже получили предписание Комиссии. С учетом того, что всего в Украине зарегистрировано 353 таких компаний, резонанс на страховом рынке будет достаточно широкий. Мы предупреждали и предупреждаем рынок о том, что требования законодательства надо выполнять, а уставные фонды надо наращивать.

Страховой рынок сейчас слаб и запущен. Надзор за ним ранее не был достаточно жестким. В итоге, на рынке существует большое количество компаний, заведомо неспособных выполнять свои обязательства перед клиентами. Компании часто не выполняют своих обязательств по проданным полисам. Уровень выплат в Украине необычайно низок: по итогам прошлого года он не превышал 12% по отношению к собранным страховым премиям, а за первое полугодие 2003 года упал ниже 10%. И то, что Комиссия начала "чистку" рынка - вполне закономерно. Исключение слабых страховых компаний из государственного реестра, ограничение или аннулирование лицензий проводится для создания нормальной ситуации на рынке страховых услуг. Такой процесс не может проходить легко и безболезненно, что мы и чувствуем, наталкиваясь на сопротивление собственников этих компаний.

- Вы неоднократно говорили о необходимости слияния более сильных СК со слабыми. Как это будет происходить: добровольно или силой? Возможны ли скандалы из - за невыполнения мелкими компаниями обязательств перед клиентами?

- Мы прилагаем все усилия для того, чтобы все обязательства закрывающихся компаний были выполнены. Для этого мы отрабатываем механизмы слияния слабых компаний с более сильными. Мы уже провели переговоры с несколькими такими компаниями, которые, очевидно, получат доступ к базам данных по слабым компаниям с целью их присоединения. Какую именно информацию и в каком объеме мы будем им предоставлять пока не решено, но одно ясно - все должно происходить в рамках законодательства о сохранении коммерческой тайны и с согласия компаний, подлежащих оздоровлению.

Комиссия сейчас работает над пилотным проектом образцового слияния компании. Точнее говоря, не столько слияния, сколько поглощения одной достаточно крупной компанией нескольких небольших. Увы, не могу назвать поглощающую компанию, скажу только, что она уже "съела" пятерку мелких конкурентов и теперь намерена "проглотить" шестую компанию - покрупнее. На этих поглощениях мы отработаем процедуру передачи обязательств, переоформления акций, объединения балансов, сформируем пакет документов и предложим его рынку как образец для последующих объединений.

- А вы не боитесь, что в связи с грозящим закрытием многие страховщики в срочном порядке займутся фиктивным наполнением уставного фонда?

- Такое развитие событий не исключено. Если такие страховщики найдутся, то их ждут сюрпризы, поскольку департамент по методологии отрабатывает новые методики проверки правильности формирования уставного фонда. Кроме того, с 1 января 2004 года вступит в силу новый Гражданский кодекс, статья 155 которого регламентирует новый порядок оценки уставного фонда.

- Известно, что Комиссия сейчас отрабатывает новую ценовую политику лицензий. Когда ждать "презентации"?

- Ожидаемое повышение стоимости лицензий связано со стремлением капитализации рынка. Любая СК стремится иметь все виды лицензий, включая 22 вида добровольного и 34 вида обязательного страхования. Массированная выдача лицензий привела к тому, что многие компании не могут предоставлять качественные страховые услуги, а зачастую оказываются не в состоянии нести ответственность по рискам, которые они начинают страховать. Это значит, что они вынуждены перестраховывать риски за границей, то есть, становятся посредниками на украинском рынке и передают страховые премии иностранным СК.

В итоге, более 40% всех собранных премий передается иностранным перестраховывающим компаниям. Все это - результат низкой цены лицензий, которая позволяет слабым компаниям покупать полный набор лицензий. Мы проводили опрос среди руководителей страховых компаний по поводу стоимости лицензий, и один руководитель страховой компании сказал, что заплатил бы даже 50 тысяч гривен за лицензию. Но мы, разумеется, ориентируемся на нормы стоимости лицензий, существующие в развитых странах.

Конечно, лицензия не может стоить 340 гривен, как сейчас в Украине. В России, например, лицензия на ведение страховой деятельности стоит порядка 4 тысяч гривен. Украина намерена выйти на уровень стран Евросоюза. Кроме того, каждый шаг в этом направлении мы согласовываем с требованиями, выдвигаемыми международными организациями - ВТО и ЕС, которые, между прочим, традиционно отрицательно относятся к чрезмерно высокой стоимости лицензий, считая, что правильнее ввести платежи надзора, которые рынок платит органу регулирования за надзор.

- Кстати, имеется информация о том, что вы планируете внедрить такую практику. Не повлияет ли это на независимость Комиссии?

- Логика такого шага подтверждена практикой других стран. Например, в Польше орган надзора за СК и НПФ финансируется частично за счет платежей рынка, которые делаются в процентном отношении от уставного фонда. В Великобритании регулятор из бюджета не получает ни копейки, то есть находится на стопроцентном финансировании рынком. Такова практика в развитых странах мира и таковы официальные рекомендации Мирового банка: ввести платежи надзора и финансировать регулятор за счет рынка. Дело в том, что наша Комиссия оказывает рынку услуги. Мы анализируем отчетность организаций, находим недостатки и даем предписания по устранению этих недостатков, тем самым, заботясь о финансовой стабильности финансовых учреждений. Я уверен, что такой подход абсолютно не влияет на независимость органов надзора.

- Известно, что СК зачастую занимаются отмыванием средств. Как Госкомфинуслуг намерена с этим бороться?

- Страхование - очень сложный вид финансовых услуг. Здесь далеко не все можно зарегламентировать - слишком велико разнообразие видов и прав страхования. Поэтому существует возможность под вывеской страхования проводить другие финансовые операции, не являющиеся страхованием: так называемая оптимизация налогообложения (читай: уход от налогов), обезналичивание денег или, наоборот, легализация налички неизвестного происхождения.

Комиссия ведет огромную работу по предотвращению легализации "грязных" денег через страхование. Мы приняли Положение об осуществлении финансового мониторинга финансовыми учреждениями и утвердили Порядок проведения проверок по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. С 1 сентября мы начинаем масштабные проверки сектора небанковских финансовых учреждений по выполнению требований законодательства по проведению финансового мониторинга.

- Решит ли проблему оттока капитала 15 - процентный налог на перестрахование?

- Да, мы подготовили проект постановления Кабмина, которое дает право вводить 15% налог на операции по перестрахованию с иностранными компаниями, рейтинги которых не соответствуют требованиям, установленным Кабмином. Мы подготовили этот документ по поручению правительства, но при этом высказали свою отрицательную позицию по поводу этой нормы закона (п. 13.6 Закона Украины "О налогообложении прибыли предприятий"). Кстати, сейчас этот проект подвергли дополнительной экспертизе в Минэкономики на предмет соответствия нормам ВТО.

Установление неравных условий на рынке СК для нерезидентов, да еще и на основе критериев, определенных украинским правительством, не соответствует принципам и стандартам ВТО. Кроме того, мы обратились к нескольким ведущим иностранным СК для проведения экспертизы этого проекта. Их заключение также является отрицательным. Эта норма отрицательно будет восприниматься в европейских странах. Если есть сомнения в надежности перестраховывающих иностранных компаний, то мы должны выдвигать такие требования, которые бы нам обеспечили уверенность в надежности. Нельзя забывать, что рейтинги Украины чрезвычайно низки, а сама Украина находится в "черном списке" FATF. В таких условиях мы не можем выдвигать избыточные и слишком высокие требования к нашим партнерам, с которыми собираемся работать по перестрахованию за границей.

- Вы предлагаете до 2008 года не допускать на украинский рынок иностранные СК? Что изменится за пять лет? К тому же допуск иностранных компаний на украинский рынок - одно из условий вступления страны в ВТО.

- Украинское законодательство сейчас разрешает работать страховым компаниям со 100% иностранным капиталом при условии, что они будут регистрироваться как юридическое лицо. Если бы такие компании хотели прийти на украинский рынок, то уже бы пришли. В Украине работает 22 СК с иностранным капиталом. Между прочим, и другие страны, даже самые развитые, ограничивают работу филиалов иностранных компаний. Германия, например, практикует введение некоторых барьеров на уровне подзаконных актов. Всевозможные ограничения практикуются в США, Канаде, странах ЕС, Словакии, Чехии, Финляндии и многих других. Интересен опыт Польши. В условиях свободной продажи полисов иностранных СК, особенно по накопительным видам страхования, отечественные компании не будут конкурентоспособными, поскольку украинский потребитель будет покупать полисы иностранных компаний. Но не мы будем решать, допускать ли филиалы иностранных страховщиков на украинский рынок. Здесь решение будет политическим, то есть, его будут принимать Верховная Рада и Президент Украины.

Очень много условий для вступления в ВТО. Было бы слишком просто, если бы эти условия сводились только к страховому рынку. Поскольку политический курс определен, то Украина имеет право на переговорах с ВТО говорить о том, что мы выполним требования, но через пять лет. Такой срок нужен для того, чтобы навести порядок на собственном страховом рынке. Сегодня у нас нет опыта надзора за филиалами иностранных страховых компаний. Вначале мы должны стать членами Международной организации органов надзора за страховой деятельностью. Недавно Комиссия была принята в Международную ассоциацию органов надзора за негосударственными пенсионными фондами. Вообще сейчас мы много занимаемся налаживанием международных контактов.

- Как вы оцениваете Закон "О негосударственном пенсионном обеспечении"? Насколько строящаяся система безопасна для вкладчиков?

- Закон, который по сути является законом о негосударственных пенсионных фондах, воплотил в себя лучшие достижения законодательства в сфере регулирования. Работа НПФ строится по схеме: в случае корпоративных фондов создается пенсионный фонд, учреждаемый работодателями, то есть теми, кто будет делать отчисления. В случае открытых НПФ, взносы могут делать и граждане, правда, значительных добровольных взносов граждан в НПФ пока не ожидается. Совет НПФ будет заключать договора с администратором фонда, а это коммерческая структура, которая в соответствии с соглашением будет осуществлять всю работу по администрированию фонда, выплатам пенсий и так далее. Совет НПФ может заключить договор с еще одной коммерческой организацией, которая будет управлять активами НПФ и размещать средства фонда, пытаясь создать такой инвестиционный пакет, который будет минимизировать риски. Управляющий активами будет работать, реализовывая инвестиционную декларацию, разработанную советом фонда. Кроме того, в схеме еще есть банк - хранитель, осуществляющий контроль над сохранностью активов НПФ.

- А что ждет фонды, работающие по старым правилам?

- У них два пути. Первый: в соответствии с законом (то есть с 1 января 2004 года) провести перерегистрацию и работать как НПФ. Второй: перерегистрироваться как финансовые учреждения, не имеющие в названии слов "негосударственный пенсионный фонд".

Во втором случае фонд может называться, например, "Касса взаимопомощи" и продолжать выполнять свои обязательства. Мы, в свою очередь, создадим особую схему надзора для этих финансовых учреждений. Такие учреждения не будут работать как НПФ, но должны будут выполнить обязательства перед своими вкладчиками. И, таким образом, постепенно выплатив то, что положено своим вкладчикам, они прекратят свое существование.

- Эксперты считают, что возможность НПФ инвестировать в акции и активы за рубеж, открывают новые возможности оттока капитала. Может ли регулятор влиять на этот процесс?

- Для того чтобы диверсифицировать риски, закон предполагает определенную схему размещения активов. В том числе разрешает частично размещать средства в иностранных ценных бумагах (не более 20%), считая, что это должны быть бумаги не высокой доходности, а высокой надежности. Конечно, полностью исключить риски невозможно. Схема, состоящая из четырех звеньев, не дает возможности кому - то в каждом из этих звеньев осуществлять незаконные, сомнительные операции с активами. Работа каждого из звеньев находится под наблюдением органов надзора, главным из которых является наша Комиссия. Мы будем следить за соблюдением законодательства, администраторами фонда, управляющими активами, будем утверждать инвестиционную декларацию.

НПФ во всех странах за короткие периоды времени накапливали миллиарды долларов долгосрочных инвестиционных ресурсов. Инвестирование этих средств в ценные бумаги предприятия, размещение их на депозитах в банках, другие направления инвестирования - это инвестирование в национальную экономику. При этом средства, предназначенные для выплат пенсий не только не утрачиваются, но сохраняются и возрастают на величину инвестиционного дохода. Потому, во многих странах НПФ стали главными инвесторами национальной экономики. То же самое должно произойти в Украине.

Наталья САВЧЕНКО

Досье

Виктор Суслов родился 25 февраля 1955 года в селе Гродеково Приморского края.

1972 - 1977 - экономический факультет Харьковского госуниверситета.

1980 - 1990 - старший преподаватель, доцент ХГУ.

1992 - 1993 - главный консультант экономической службы Администрации Президента Украины.

1993 - 1994 - эксперт, советник премьер - министра Украины.

1994 - 2002 - народный депутат Украины, председатель Комитета по вопросам финансов и банковской деятельности.

1997 - 1998 - министр экономики Украины.

С 24.12.2002 - председатель Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины.