Для снижения кредитных рисков отечественные банки лоббируют создание в Украине кредитных бюро по типу западных. Учитывая, что эти учреждения аккумулируют информацию обо всех заемщиках и предают ее публичной огласке, большинству украинских предприятий не удастся остаться в стороне от этого процесса. Следовательно, эксперты уже сегодня рекомендуют позаботиться о создании собственной кредитной истории, а также сообщать о своевременном выполнении своих обязательств во всеуслышание.

Вопрос получения кредитной истории на Западе не составляет труда, поскольку любой легальный кредит регистрируется в нескольких независимых источниках, страхуется и т. д. По сути, кредитная история - это досье на юридическое лицо, которое содержит информацию об оплате счетов, возврате ссуд, выполнении условий контрактов и о других событиях финансовой стороны жизни. Со временем незапятнанная кредитная история позволяет получить более крупные ссуды на более выгодных условиях.

Отечественные банки намерены активизировать процесс "легализации" кредитных историй предприятий путем создания кредитных бюроВ Украине до сих пор в решении проблемы "легализации" кредитных историй предприятий в большей степени были заинтересованы коммерческие банки. Поскольку, кредитуя предприятия, они подвергаются существенному риску, так как их права кредитора слабо защищены. Кроме того, несмотря на то, что финансовые учреждения ведут учет заемщиков уже в течение нескольких лет, нередко финансовое прошлое клиента остается для них тайной. Фактически все риски здесь зависят от уровня работы службы безопасности банка. "Не секрет, что коммерческие банки уже и сейчас обмениваются между собой информацией неофициально. Но для банка такая практика обременительна не только потому, что она противоречит институту банковской тайны, но и потому, что служба безопасности - это дорогое удовольствие. Все вместе взятое в конечном счете отражается на стоимости кредитов", - резюмируют эксперты. "Банки готовы кредитовать. Сегодня у всех достаточно объемные кредитные портфели. Других активных способов зарабатывания денег при продаже банковских услуг, кроме кредитования, сейчас практически нет", - объясняет ситуацию заместитель председателя правления Первого украинского международного банка Петр Переверзев.

Отдавая себе отчет в серьезности этой проблемы (в мировой истории банковский кризис вследствие накопления некой критической величины плохих долгов - явление нередкое) и намереваясь хотя бы частично снизить кредитные риски, два года назад НБУ инициировал создание реестра недобросовестных заемщиков. В июне 2001 года НБУ принял специальное Положение "О единой информационной системе "Реестр заемщиков", в соответствии с которым система должна была обеспечить учет клиентов банков, имеющих просроченную задолженность по кредитам. На сегодня заключили договор с НБУ об участии в ЕИС "Реестр заемщиков" банки, чьи суммарные активы составляют 81,3% от активов банковской системы Украины. Согласно данным Нацбанка на 24 сентября этого года общая задолженность субъектов предпринимательской деятельности, информация о которой внесена банками в базу данных, составляет 692 млн. грн.Но не только НБУ заинтересован в снижении кредитных рисков. Лоббировать активизацию процесса "легализации" кредитных историй предприятий путем создания кредитных бюро по типу западных намерены и сами банки. Так, летом текущего года Ассоциация украинских банков приняла решение создать независимое кредитное бюро, которое бы собирало, анализировало и распространяло среди банков информацию о "плохих" заемщиках. В связи с этим АУБ даже решила инициировать принятие специального закона. Причем вице - президент АУБ Антонина Паламарчук уверяет, что деньги под данный проект найдутся. Естественно, кредитные бюро не являются организацией, с появлением которой разом решаются проблемы. Скорее, их появление - признак нового качества развития кредитного рынка и системы правоотношений, его регулирующих. "Создание такой базы данных с включением туда имен, фамилий владельцев, руководителя, директора, главного бухгалтера - это очень серьезно. Потому что часто кредитная история складывается из каких - то моральных качеств, твоего отношения к долгам. С такой точки зрения люди делятся на две категории: тех, кто трепетно относится к долгам, и тех, кому совершенно наплевать... Мы считаем, что это одна из базовых систем, которая не поможет, а заставит заемщиков заботиться о своей репутации", - аргументирует позицию банкиров председатель правления АКБ "Укрсоцбанк" Борис Тимонькин.

Кредитные бюро обеспечивают публичность информации о плохих заемщиках, независимо от их волиВ большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании - эмитенты кредитных карт, инвестиционные, торговые компании, компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Мировой опыт показывает, что создание кредитных бюро (Бюро) - наиболее эффективный способ такого сотрудничества. При этом достигается троякого рода результат. Во - первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точно прогнозировать вероятность возврата ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во - вторых, кредитные бюро дают возможность уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В - третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Поскольку в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Данный механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Технология работы кредитных бюро следующая. Кредиторы снабжают Бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.), и формирует картотеку на каждого заемщика. Причем вся поступающая в кредитную историю информация сводится Бюро к некому числу (баллу), которое определяет, с какой вероятностью заемщик выплатит предоставленный ему кредит. Обычно Бюро собирают информацию по определенному критерию: отрасль деятельности организации, место регистрации, место жительства (физическое лицо) и др. Но главное, что обеспечивает указанный институт, это создание механизма, который делает информацию о плохих заемщиках публичной, независимо от желания кредитора и ссудополучателя. Однако поскольку данный вопрос касается кредитной безопасности участников рынка, то ни одна страна не обходится без государственного регулирования и введения норм социальной ответственности.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Одно из крупнейших в мире кредитных бюро - транснациональное агентство Dun&Bradstreet, в его базе данных в настоящее время содержится информация более чем о 48 млн. компаний, 10 млн. из которых находятся в США. (По некоторым оценкам, разворачивание его активной деятельности в Украине - дело времени.) Непосредственно в США действуют три основных Бюро, являющиеся частными компаниями: Experian, Trans Union Corporation и Equifax. Во Франции только одно кредитное бюро, оно принадлежит государству и работает при Центральном банке. Все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать ему сведения о своих заемщиках. Правда, под контроль попадают не все кредиты, а только те, которые превышают определенную сумму, установленную Центробанком Франции. А тот, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях. В Канаде действует несколько информационных сетей проверки кредитоспособности юридических и физических лиц. В основе каждой сети лежит обширная база данных, поддерживаемая и обслуживаемая одной из крупных частных канадских корпораций. Здесь также работает и разветвленная система местных частных кредитных бюро. При этом каждый гражданин или руководитель фирмы имеет право знать причину отказа в кредите, а также ознакомиться в кредитном бюро со своим файлом. Кредитное бюро в Германии объединяет восемь региональных товариществ обеспечения кредитов (SCHUFA), полностью независимых друг от друга. Учредителем SCHUFA может быть любое кредитное учреждение и любое предприятие, предоставляющее денежные или товарные кредиты. Все SCHUFA тесно взаимодействуют между собой. По кредитам, превышающим 1 млн. евро, функции кредитного бюро выполняет также и Центральный банк Германии. В России кредитного бюро еще нет, но там в совместной стратегии Центробанка и правительства по развитию банковского сектора, принятой еще в прошлом году, создание такой структуры запланировано. В настоящее время правительство РФ работает над соответствующим законопроектом.

Инициатива, выдвинутая в среде банкиров, явно свидетельствует о том, что украинский финансовый рынок движется по пути адаптации западного опыта и создания цивилизованных отношений между кредитором и заемщиком. При согласованной позиции НБУ и правительства, а также благодаря поддержке банковского сообщества кредитные бюро имеют сейчас очень хорошие шансы на то, чтобы появиться в Украине. Поэтому всем заемщикам, как минимум, следует позаботиться о том, чтобы, во - первых, сформировать собственные кредитные истории, во - вторых, не попасть в "черные списки" должников, и в - третьих, чтобы оба эти обстоятельства стали известны хотя бы партнерам по бизнесу.Юрий Прозоровглавный консультант Экспертно - аналитического центра при совете НБУ

- В Украине создание института кредитных историй необходимо. В некоторых урезанных формах он уже действует и сейчас. Существуют фирмы, которые за соответствующую плату соберут интересующую вас информацию о юридических лицах - будущих контрагентах. Украинские банки - эмитенты платежных карточек обмениваются между собой данными о попытках мошенничества с пластиком. НБУ совместно с АУБ работает над созданием единого реестра неблагонадежных заемщиков. Но чтобы кредитные отношения в Украине отвечали мировым стандартам (в плане прозрачности циркуляции информации о заемщиках) и не повредили заемщику, должен быть принят соответствующий закон.

Вадим Минченконачальник управления ценных бумаг с фиксированной доходностью ЗАО "Альфа - банк" (Украина)

- Для формирования публичной истории предприятие может избрать несколько путей, один из которых - организация публичного облигационного займа. Выпуская облигации, предприятие фактически использует доверие и ресурсы не одного конкретного кредитора, а широкого круга лиц. При этом эмиссия облигаций сопровождается широкими публичными акциями - пресс - конференциями, презентациями. Кроме того, своевременное обслуживание эмитентом своих долговых обязательств, к тому же в полном объеме, всегда привлекает внимание действующих и потенциальных инвесторов и кредиторов к предприятию - эмитенту облигаций. А значит, является одним из наиболее действенных способов формирования своей публичной кредитной истории.

Впрочем, безупречность публичной кредитной истории предприятие должно поддерживать ежедневно: один негативный факт перечеркнет все то, что создавалось годами.

Как начать и в процессе формирования не испортить кредитную историю

Отечественные предприятия в своем большинстве пока уделяют мало внимания процессу целенаправленного формирования своих кредитных историй. Говорит Вадим Минченко, начальник управления ценных бумаг с фиксированной доходностью ЗАО "Альфа - банк" (Украина): "Основная ошибка в современных условиях - недооценивание руководителями предприятий значения публичной истории. Ведь со временем предприятие может оказаться перед необходимостью выхода на новые рынки или привлечения новых партнеров (таким партнером может выступать и коммерческий банк). При этом, прежде чем начать совместные проекты, обязательно последует оценка предприятия с точки зрения его надежности как делового партнера, открытости, прозрачности. Именно сформированная предприятием публичная кредитная история подвергается наиболее тщательному анализу". Впрочем, проблема формирования безупречной кредитной истории становится все более актуальной не только по вышеупомянутым причинам. Учитывая, что в скором времени прогнозируется создание в Украине кредитных бюро по типу западных, эксперты советуют предприятиям заблаговременно должным образом "подготовить" информацию о своей текущей деятельности для передачи в базы кредитных историй в будущем.

Наиболее сложный для потенциального заемщика вопрос - как начать кредитную историю в отсутствие взятых в прошлом кредитов? Иными словами, как разорвать замкнутый круг, когда для получения кредита надо предоставить информацию о прежних выплатах, а чтобы выплатить кредит, его надо сначала получить. Следовательно, первое правило, которое придется соблюдать начинающему заемщику, - это готовность заплатить за свою репутацию. Поэтому получение небольших кредитов под проценты выше рыночных специалисты называют едва ли не единственно возможным началом кредитной истории (даже при наличии ликвидного залога). "Вы можете попробовать обратиться в небольшие банки, - советуют консультанты. - Они менее требовательны к наличию кредитной истории, но и проценты за пользование кредитами у них выше". Потенциальный заемщик может упростить себе задачу получения кредита, если ему удастся заручиться поддержкой гаранта (предприятие, уже имеющее хорошую кредитную историю). Такое лицо (co - signer) должно подписаться под кредитным обязательством, и если заемщик по какой - либо причине неспособен выплатить кредит, то он обязан выплатить его за него. Такое поручительство на Западе в корне отличается от поручительства в Украине, поскольку информация о нем также аккумулируется кредитным бюро.

Если первое правило дает представление о том, как кредитную историю начать, то последующие - о том, как в процессе формирования ее не испортить. Разумеется, для любой кредитной истории вопрос о предыдущих кредитах - самый главный. Но, как говорят эксперты, мало вовремя отдать кредит, об этом еще нужно сообщить во всеуслышание. Это второе и самое важное правило формирования публичной кредитной истории. Как отметил В. Минченко, "для формирования публичной кредитной истории предприятию необходимо постоянно демонстрировать общественности свою финансовую, деловую дисциплину, способность обслуживать вовремя и качественно свои долговые обязательства".

Кроме перечисленных выше факторов, на качество кредитной истории влияет и целый ряд других нюансов, которым руководители отечественных предприятий уделяют значительно меньше внимания. Понять их важность можно, проанализировав принципы работы одной из крупнейших в мире информационных корпораций Dun&Bradstreet, предоставляющей кредиторам досье на потенциальных заемщиков. Эта компания скупает по всему миру базы данных тех фирм, которые торгуют методом открытых счетов (к примеру, фирмы, предоставляющие услуги по аренде недвижимости и транспортных средств, по перевозке, почтовые услуги, продающие авиа - , железнодорожные и морские билеты). Далее полученные данные анализируются и предоставляются "конечному потребителю" в виде сумм платежей и сроков их запаздывания. То есть, на основании подобной информации кредитор может сделать вывод об аккуратности потенциального заемщика при осуществлении более мелких оплат. Поэтому согласно третьему правилу руководителям заинтересованных в создании безупречной кредитной истории предприятий необходимо тщательно отслеживать "платежные привычки своей фирмы", не допуская задержек в оплатах.

Кроме перечисленной выше информации, базы данных о заемщиках также содержат информацию о высшем менеджменте компании, а также о ее учредителях. С точки зрения кредитора подобные сведения позволяют исключить из процесса кредитования недобросовестных заемщиков, мигрирующих из банка в банк, от поставщика к поставщику под разными вывесками компаний - однодневок. Следовательно, предприятиям необходимо придерживаться прозрачности в учредительных документах (и это четвертое правило).

Наконец, пятое правило предписывает создавать благоприятную историю самой фирмы и ее руководителей. Структуры, отслеживающие кредитные истории, в обязательном порядке собирают информацию о событиях, произошедших как с фирмой, так и с руководителями. Это может быть информация из судов, налоговой инспекции, различных регистрирующих и лицензирующих органов. Данный факт эксперты советуют обязательно учитывать заемщикам, поскольку подобная информация может как помочь предприятию заработать, так и принести ему немалый вред. Например, информацию о том, что у фирмы была отозвана лицензия, или отсутствие информации о наличии необходимой лицензии, вряд ли партнеры оставят без внимания. Информация о руководстве или владении несколькими фирмами иногда помогает проследить всю цепочку сделок и подсказывает заинтересованным лицам причинно - следственные связи того или иного события.

Информация, которая содержится в стандартном кредитном отчете, предоставляемом западным кредитным бюро

Часть 1.

Описание профиля деятельности компании.

Краткий обзор деятельности.

Сфера деятельности, дата основания, количество филиалов и отделений.

Задолженность (кредиторская):

на отчетную дату, прогноз на определенную дату, нормы задолженности для данной отрасли, диапазон задолженности, сложившейся на основе порядка текущих платежей, обзор платежей (в прошлом), диапазон баланса за 6 месяцев (текущая общая сумма), самая большая сумма продленного кредита (в среднем), сравнение платежей по отрасли, тенденция осуществления платежей. Важная информация, ухудшающая репутацию фирмы:

залог на выплату налогов, выплаты по решению суда, заложенное имущество, доходы, контрактные права, договоры об аренде, замораживание счета (накопительного) по требованию кредиторов.

Часть 2.

Информация о торговых платежах: история платежа - среднеквартальные данные; квартальные данные о сроках и сумме долга.

Общедоступная информация: информация о вероятных судебных выплатах, проблемах с выплатой налогов, штрафах и санкциях.

Информация о структуре управления компании. Данная информация предоставляется государственными органами (предположительно по месту регистрации) и включает в себя: историю основания, краткую характеристику на отчетную дату, юридический и почтовый адрес, указываются топ - менеджеры и их послужной список.

Архив.Включает в себя 10 последних отчетов.

Обзор коммерческих финансовых отношений, в т. ч.:

банковские отношения, лизинговые отношения, страховые ценные бумаги.

Источник: Российский центр деловых инициатив

Ирина Клименко