Факт уменьшения объемов кредитования со стороны украинских финучреждений уже не нов. Неоднократно назывались и причины этого явления. У банков - целый комплекс рисков, что вызвало жесткие условия кредитования. У заемщиков - снижение деловой активности и некомфортность бизнес-среды. Но все чаще субъектов рынка интересует вопрос, когда же банковский сектор сможет возобновить активное кредитование и какие направления будут в приоритете для банкиров. Специально для Forbes в проблеме разбирался Вадим Березовик, глава правления Коммерческого индустриального банка.

Активное сокращение кредитных портфелей банков в последние два года удручает. За 2014-2015 годы, даже без курсовой переоценки, в банковской системе Украины кредитный портфель физических лиц уменьшился приблизительно на 45 млрд гривен, юридических лиц - более чем на 110 млрд гривен. И это без учета портфелей банков на стадии ликвидации - которые можно оценить еще в несколько миллиардов гривен.

При этом банки уже более полугода имеют свободные ресурсы, которые можно было бы направить на кредитование. Суммы излишней ликвидности достаточно внушительные - на сегодня это порядка 100 млрд гривен. Но есть несколько причин, почему финучреждения не спешат выдавать кредиты в больших объемах.

Что препятствует возобновлению активного кредитования?

Во-первых, высокие процентные ставки, которые ограничивают спрос на кредитные ресурсы. Сегодня эффективная ставка по кредитам составляет 25% и выше. Соответственно, только высокомаржинальный бизнес может себе позволить обслуживать такие займы. Количество клиентов с таким бизнесом небольшое. В основном это клиенты, чья деятельность связана с торговлей. В связи с высокими процентными ставками долгосрочные кредиты как явление практически канули в Лету.

Но проблема высоких процентных ставок - решаемая, и в значительной мере является следствием другой, более значимой причины, которая ограничивает развитие кредитования в стране - это проблема доверия между банками и клиентами. С одной стороны, есть заемщики, которые объективно не могут вернуть кредиты. Однако главное - есть много клиентов, которые могут возвращать полученные ресурсы, но не хотят. Такие клиенты предпочитают платить юристам, а не банкам. Тренд, угроза, проблема - можно назвать это по-разному - не снята, модель поведения потенциального заемщика не изменилась. Только за последние два года банки получили свыше 120 млрд гривен убытков, значительная часть которых связана с невозвратом кредитных средств.

С другой стороны, клиенты (и вкладчики, и потенциальные заемщики) не верят банкам, предпочитая уводить из банковской системы свои деньги в небанковский или неофициальный оборот.

Именно из-за непрогнозируемого кредитного риска банки:

* значительно ограничивают объемы выдачи средств;
* повышают процентные ставки для минимизации своих потерь;
* требуют высоколиквидные залоги с безупречным оформлением;
* инвестируют свободные средства в низкорисковые ОВГЗ и депозитные сертификаты НБУ.

Сегодня мы видим, что со стороны руководства НБУ есть понимание необходимости реального решения проблемы возврата кредитов и обеспечения безусловного права банков на получение средств при невыполнении заемщиком условий кредитного договора. Подготовлен пакет законопроектов, которые должны минимизировать возможности заемщиков уходить от ответственности в возвращении кредитов.

Но, как известно, такие законы есть, и если политическая ситуация будет относительно стабильной, можно спрогнозировать, что в этом году будут приняты необходимые изменения в данном вопросе.

В любом случае, существуют предпосылки для активизации кредитования уже в сентябре-октябре текущего года. Со второй половины 2016-го прогнозируется возобновление экономического роста, пусть даже отталкиваясь от низкой базы прошлого года. А это, в свою очередь, окажет позитивное психологическое влияние на деловые настроения в стране - став неким сигналом для бизнеса развивать свою деятельность.

Маловероятно, что Украина откажется от сотрудничества с МВФ, несмотря на то, что на сегодня этот процесс несколько затормозился. Рано или поздно страна выполнит все требования по реформированию тех или иных управленческих сфер, и транш МВФ будет предоставлен. Соответственно, курсовая стабильность позволит банкам обеспечить активный прирост ресурсов, снизить процентные ставки по депозитам, с последующим увеличением объемов кредитования.

Какие направления кредитования будут у банков в приоритете?

Если мы говорим о физических лицах - можно прогнозировать высокодоходные карточные кредиты, а также автокредитование, по которым проблемность, даже с учетом существенной девальвации, остается, согласно оценкам автора, в пределах безубыточного уровня. Также до момента роста доходов населения будут набирать обороты кэш-кредиты.

Развитие ипотечного кредитования - не перспектива текущего года, поскольку стоимость квадратного метра в гривневом эквиваленте существенно выросла, а при падении реальных доходов населения, даже по очень низкой ставке кредита, обслуживать «квартирные займы» могут позволить себе далеко не многие клиенты.

Юридические лица на первом этапе будут наращивать краткосрочные кредиты, в частности, овердрафты для пополнения оборотных средств. Для юрлиц очень большое значение имеет стоимость ресурсов (для обеспечения рентабельной работы), поэтому снижение процентных ставок будет сильно влиять на объемы кредитования.

Инфраструктурные кредиты или кредиты, связанные с покупкой производственного оборудования, в этом году не будут в приоритете, поскольку срочность ресурсной базы банков, несмотря на ее постепенный рост, остается небольшой, а последние кризисы не дадут банкам забыть о последствиях разрывов ликвидности.

Долгосрочные кредиты будут предоставляться банками в основном в рамках сотрудничества с международными кредитными организациями или госбанками при реализации госпрограмм, например, по повышению энергоэффективности.

И все же для прорыва в кредитовании физических и юридических лиц нужно обеспечить банкам реальные гарантии прав кредиторов - только после этого можно надеяться на кредитный бум с последующим позитивным влиянием на темпы экономического развития страны.