Ирина Малюкова была ликвидатором более десяти банков. В интервью "ДЕЛУ" она рассказала, что из лопнувших банков деньги уплывают еще задолго до их банкротства.

- С какими проблемами чаще всего сталкивается ликвидатор банка?

- Обычно, когда дело доходит до ликвидации, оказывается, что от него осталось только название. "Исчезают" активы, помещение, куда - то пропадают документы. Если в случае с ОЛБанком я хоть успела взять баланс на последнюю дату и иные необходимые бумаги, то в других банках ликвидаторы документов вообще не находили.

К примеру, банк "Видродження". В свое время это было крупное финучреждение. Но при ликвидации оказалось, что от него ничего не осталось - ни помещения, ни документов. Даже те бумаги, которые были в Национальном банке, ликвидатор получить не смог. НБУ не предоставил возможности их вывоза, а впоследствии документация исчезла.

- Получается, что Нацбанк еще и "палки в колеса" вставляет ликвидаторам?

- Разумеется, умышленно препятствий он не создает. Но Национальный банк - это чиновники, и этим все сказано.

- Какие еще сложности встречаются во время ликвидации банка?

- Часто бывает, что активы банка (не имущество, а именно активы!) еще до его банкротства "уплывают" в другие структуры. Я с этим столкнулась в ОЛБанке. За год - два до его краха руководство переуступило часть прав требования долгов другим лицам. Передача активов банка иным структурам продолжилась и во время первых действий временной администрации - то есть, под непосредственным контролем чиновника НБУ! В это время, кстати, была передана немалая сумма - 19 миллионов гривен.

Получателем денег был содовый завод в Славянске, причем находившийся на грани развала. Я попыталась сделать так, чтобы банк числился кредитором предприятия. Однако местный судья постоянно отказывал в рассмотрении дела, поэтому деньги мы потеряли.

Схема применяется очень действенная - активы передают предприятиям, которые являются неплатежеспособными. То есть вернуть деньги они не могут.

- Почему же не вмешивается Национальный банк?

- НБУ может только следить за процессом ликвидации, но не вмешиваться. Если бы от меня что - то зависело, я бы предложила создать отдельную от Нацбанка структуру для управления ликвидационными процедурами, восстановлением платежеспособности банков, как это делается во всех цивилизованных странах. А у нас процедурой ликвидации, в основном, занимаются сотрудники Нацбанка.

Кстати, в России уже давно организовали специальное агентство, которое занимается только реструктуризацией и ликвидацией банков. Когда начался дефолт, россияне тут же среагировали и создали специальный орган.

- Как вы считаете, почему у нас до сих пор не учредили подобную структуру?

- Может быть из - за того, что слишком часто меняется руководство Нацбанка. Но, несмотря на это, проблему нужно поднимать и решать. Ведь если Нацбанк без особых проблем регистрирует банки, то он точно так же должен организовать процедуру ликвидации. А не так как это делается сейчас. Думаю, тогда вкладчикам не нужно было бы пикетировать НБУ.

- Кстати, как вы относитесь к этим людям?

- Я им, конечно, сочувствую. Но с другой стороны, перед тем как вкладывать деньги, нужно всегда думать головой. Если банк предлагает очень высокие проценты по депозитам, значит у него есть проблемы - это "золотое правило". Причем с созданием Фонда гарантирования вкладов физических лиц у вкладчиков появилась отличная возможность вкладывать деньги в относительно опасные банки и быть спокойными. Просто надо поделить весь вклад на суммы, соответствующие максимальному размеру компенсации (сейчас - 25 тысяч гривен - "ДЕЛО") и отнести их в разные банки, даже под большие проценты. Лучше потратить больше времени, но потом каждый месяц ходить и собирать "урожай", чем сразу все потерять.

- Легко ли продать имущество банков - банкротов?

- Почти во всех финучреждениях на момент ликвидации остается имущество, которое быстро обесценивается и которое сложно продать. Например, компьютеры и другая техника. Более того, банки, которые ликвидируются, обычно не владеют дорогостоящими зданиями, их подразделения находятся в арендованных помещениях. Иногда дело доходит до абсурда. Например, в первые дни ликвидации ОЛБанка, арендодатель потребовал в течение двух недель освободить помещение, поэтому мне пришлось всю технику, людей, документацию разместить в актовом зале. Вы даже представить себе не можете, какая была неразбериха.

Справка:

Процедура получения денег вкладчиками обанкротившихся банков может растянуться на год - полтора.

Прошлый год был самым "урожайным" на обанкротившиеся банки. Крах потерпели Киевский универсальный банк (КУБ), Интерконтинентбанк и банк "Гарант". Украинский кредитный банк был близок к банкротству, но, как уверяют в Национальном банке, его удалось оздоровить.

Суммарная задолженность КУБа, Интерконти - нентбанка и "Гаранта" перед вкладчиками - физическими лицами составила около 160 миллионов гривен. По состоянию на 1 марта, им возвращено около 75% общей суммы вкладов: клиентам КУБа - 76,6%, Интерконтинентбанка - 74,3%, "Гаранта" - 75,7%.

По сравнению с другими обанкротившимися банками, это самый низкий показатель выплат, так как процесс ликвидации КУБа, Интерконтинентбанка и "Гаранта" начался сравнительно недавно.

Лучше других справиться с задолженностью перед вкладчиками удалось ликвидаторам запорожского банка "Славянский" ("лопнул" в 2000 году) - ее погасили на 98,7%.

Аутсайдерами по возврату сбережений являются практически все банки, проходившие процесс ликвидации до вступления в силу закона о Фонде гарантирования вкладов физических лиц (далее - Фонд). Например, вкладчики киевского банка "Видродження", который был закрыт в середине 90 - х, вообще остались ни с чем. В то время вернуть деньги клиентам - физлицам обанкротившегося банка можно было, только распродав его имущество. Однако пока дело дошло до описи и аукционов, вся необходимая документация, а также ценное имущество "Видродження" попросту исчезли. После создания Фонда вкладчикам подобных банков начали возвращать сбережения, но тогда сумма компенсации составляла всего 500 грн. (сейчас 25 тыс. грн.).

Согласно законодательству, вкладчики - физлица обанкротившегося банка могут получить компенсацию по истечении трех месяцев со дня, когда был введен мораторий на возврат сбережений.

Тем не менее в действительности возмещения ждут несколько лет. Это связано с тем, что Фонд начинает вы - плату компенсации вкладчикам только после начала процесса ликвидации банка.

Однако вначале Нацбанк вводит в проблемном финучреждении режим санации - проще говоря, пробует "вылечить больной" банк. В это время Фонд не выплачивает компенсацию вкладчикам, так как существует теоретическая возможность оздоровления банка и выплаты им всех долгов самостоятельно.

Если через определенное время дела банка не улучшаются, НБУ назначает временную администрацию, которая также попытается реанимировать банк. Впрочем на практике еще ни одному отечественному банку, в котором была введена временная администрация, не удалось избежать процедуры ликвидации.

Исключением является разве что Украинский кредитный банк. В прошлом году Нацбанк ввел в нем временную администрацию и через несколько месяцев упразднил ее, объявив, что дела банка удалось существенно поправить. Тем не менее будущее Украинского кредитного банка все равно внушает пессимизм.

Несмотря на то, что в последнее время максимальная сумма возмещения вкладчикам - физлицам была существенно увеличена - с 5 до 25 тысячи гривен, - они все равно недовольны. "Есть две большие проблемы: во - первых, люди полностью не получают свои сбережения, - отмечает глава забастовочного комитета вкладчиков ОЛБанка Богдан Цимейко. - Во - вторых, и это самое главное, предприниматели, то есть юридические лица, вообще не защищены от возможного банкротства банков. В Нацбанке никто этим вопросом серьезно заниматься не хочет. При встрече с нами (вкладчиками обанкротившихся банков. - "ДЕЛО") Владимир Стельмах (глава Нацбанка. - "ДЕЛО") так и сказал, что НБУ в этом направлении делать ничего не будет".

Спустя 20 дней после принятия решения о ликвидации банка, его ликвидатор должен предоставить Фонду полный список вкладчиков - физлиц. В течение 30 дней список проверяют, после чего Фонд начинает возвращать долги. Через прессу вкладчиков уведомляют о порядке возмещения, им сообщают название банка - агента Фонда, который будет осуществлять выплаты. Например, сегодня клиенты "Гаранта" могут получить компенсацию в Укрпромбанке, вкладчики Интерконтинентбанка - в Проминвестбанке.

Фонд выбирает банки - агенты на конкурсе, в котором могут участвовать все банки, имеющие большую филиальную сеть. За обслуживание банки получают комиссию - 1 - 1,5%. По словам самих банкиров, такое вознаграждение незначительно, и в некоторых случаях даже не покрывает расходы на осуществление выплат.

Однако в данном случае для банка важен не денежный интерес, а, скорее, возможность привлечь новых клиентов. "Вы можете положить деньги, которые мы вам выплачиваем вместо обанкротившегося банка, на депозит в нашем финучреждении, под хорошие проценты", - приблизительно так уговаривают неудачливых вкладчиков клерки банка - агента.

Как правило, вкладчики прогоревших банков узнают об их крахе постфактум, когда забрать деньги уже нельзя. В этом случае необходимо узнать адрес ликвидационной комиссии. Если инициатором ликвидации является Национальный банк, он дает объявление в государственных газетах. То же самое делает ликвидатор банка, указывает адрес, телефон. Еще можно обратиться в отдел ликвидации Нацбанка.

Если же ликвидацию инициирует суд, то судья, который ведет дело, обязательно дает объявление о ликвидаторе и ликвидационной комиссии.

В самой комиссии необходимо написать заявление, и убедиться, что фамилию занесли в список вкладчиков, который впоследствии будет передан в Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Мельничук Олег