Вчера в пресс - центре АиФ состоялся "круглый стол", посвященный бюро кредитных историй. Банкиры убеждали, что они не будут сосредотачиваться на сборе отрицательной информации о клиентах. Главной их целью - сделать более эффективной работу банков с добропорядочными плательщиками.

Украина продолжает переживать бум потребительского кредитования. Рост объемов кредитных портфелей составляет 60 - 80, а то и более 100% в год. Тогда как в развитых странах "здоровым" считается показатель роста в 10 - 15%. Однако рост потребительских кредитов не всегда вызван ростом доходов населения. В 2006 году размеры ипотечного кредитования выросли на 55%, однако рост состоялся в основном за счет удорожания недвижимости. Поэтому абсолютные суммы кредитов, выдаваемые "в одни руки", выросли, по данным банкиров, в четыре раза.

Общий уровень доходов населения растет гораздо более низкими темпами, чем суммы ежемесячных платежей по кредитам. Вполне оправданы опасения банков, что это повлечет за собой увеличение рисков и проблемных кредитов. Очевидно, что создание бюро кредитных историй должно упростить систему выдачи кредитов лицам, имеющим кредитную историю, а так же уменьшить риски не возвратов.

На данный момент в Украине действует четыре кредитных бюро, три из них имеют лицензии министерства юстиции Украины. В июне 2005 года появилось на свет "Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ)", созданное по инициативе Ассоциации украинских банков и 30 крупных и средних банков. Приватбанк, который владеет более 30% рынка розничного кредитования, отказался входить в созданное бюро и образовал свою дочернюю структуру - Украинское бюро кредитных историй(УБКИ). Национальное бюро кредитных историй, которое создано кредитными союзами из числа участников Национальной ассоциации кредитных союзов. И четвертое - ЗАО "Международное бюро кредитных историй"

С момента создания бюро до начала нормальной работы должно пройти два - три года. Банкам необходимо стандартизировать данные и провести чистку уже существующей базы. Не секрет, что каждый банк - это уже небольшое бюро по управлению рисками, в котором храниться подробная информация о клиентах банка. Однако не существует единого стандарта сбора информации, каждое финансовое учреждение разрабатывает свои анкеты и формы для сбора информации.

Сегодня только в УБКИ уже предоставляется право раз в год заемщику бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Однако информационная база бюро состоит на 98% из ресурсов Приватбанка. УБКИ сотрудничает с 10 банками и в основном "продает" информацию по запросу других финансово - кредитных предприятий.

По словам генерального директора УКБИ Андрея Шпирко, понадобится еще несколько лет для усовершенствования системы управления рисками. "Мы уже два года разговариваем, надо принимать определенные механизмы передачи информации. Все надо делать общими усилиями. На данный момент при наличии кредитной истории нет поблажек для заемщиков. Если их заинтересовать, они сами будут хотеть иметь кредитную историю", - отметил Шпирко.

Основной проблемой создания единой базы кредитных историй является высокая себестоимость проекта. Директор киевского филиала ПриватБанка Олег Ганоцкий отметил, что БКИ - коммерческая структура, а не благотворительная. "Для банков БКИ - инструмент зарабатывания, поэтому, когда стоит вопрос о разделении рынка, надо садиться и разговаривать", - заявила вице - президент АУБ Антонина Паламарчук.

По словам Ганоцкого, банкирам интересно знать о клиенте абсолютно все. "От платежей за жилищно - коммунальные услуги до того, насколько исправно клиент платит детскому саду, который посещает его ребенок. Любая информация, что дается о платежеспособности заемщика, снижает риск". При наличии подробной информации обо всех заимствованиях потенциального заемщика и его кредитной истории банкам легче оценивать платежеспособность клиента и применять дифференцированную ценовую политику.

Не смотря на очевидную выгоду общей системы базы кредитных историй, банки неохотно обмениваются своими базами. Как отметила директор департамента розничного бизнеса АКБ Престиж Светлана Черкай, это вызвано тем, что, с одной стороны, у банков нет ориентации на клиентов - "кто предложит ниже ставку и лучше условия, туда клиент и пойдет".

С другой стороны, клиентская база крупных банков очень не качественная. "Приватбанк собирал клиентскую базу, используя зарплатные проекты, которые были созданы даже без идентификационного кода или с ошибками в написании фамилий", - привела пример Черкай. Однако она выразила надежу, что не позже чем через два года ситуация будет переломлена. Потребители не будут готовы платить 30% по потребительским кредитам. И банки будут идти на создание единой базы - чтобы минимизировать свои риски.

Впервые о бюро кредитных историй в Украине заговорили в 2003 году. Тогда в Верховной Раде была создана рабочая группа, члены которой в сентябре того же года разработали законопроект "Об организации формирования и обращения кредитных историй". Однако закон был принят через два года, в июне 2005, и вступил в силу 29 января 2006 года. Им определяются принципы формирования и ведения кредитных историй, права их субъектов, требования к защите информации, а также порядок создания, деятельности и ликвидации БКИ.

Бюро кредитных историй - это организация, которая занимается сбором, хранением и использованием информации, составляющей кредитную историю. Закон не ограничивает каналы получения информации о заемщиках. Это может быть история отношений заемщика с банком, информация о платежеспособности, предоставленная в пенсионном фонде, и другие.

Такая структура, безусловно, необходима банковскому сектору Украины. Однако очевидная польза для заемщиков наступит только тогда, когда образуется единое независимое бюро, в котором будет собрана информация со всех финансово - кредитных предприятий.. В таком случае банки смогут проводить дифференциацию клиентов по единой системе управления рисками. "Хороший" плательщик перестанет платить за "плохого".

"Единой базы не существует ни в одной стране. Такая возможность может появиться, только в случае монополизации рынка", - отметил Шпирко.

Евгений Шпитко