НБУ принял окончательное решение об отмене действующей ныне системы раннего реагирования. Об этом на прошлой неделе сообщил исполнительный директор НБУ по вопросам банковского надзора Александр Киреев. "Стратегическое решение принято", - заявил чиновник. Таким образом, Александр Иванович формально выполнил обещание упразднить секретную систему надзора. Напомним, что БИЗНЕС не раз писал о системе раннего реагирования, по которой регулятор неформально определяет проблемные банки. После того как БИЗНЕС опубликовал алгоритмы расчета показателей этой системы, она утратила свою актуальность, так как банки теперь могут легко прогнозировать возможные претензии со стороны регулятора.

Примечательно, что инициированная г - ном Киреевым реформа надзора может на поверку оказаться всего лишь очередным очковтирательством, так как на смену нынешней системе контроля уже готовится другая, не менее секретная. "Мы не можем отменить действующую систему, пока не будет внедрен ее аналог", - пояснил г - н Киреев. Чиновник заверил, что сейчас Нацбанк вплотную занялся разработкой новой системы оценки банков, которая ориентирована на управление рисками. Банкиры не верят, что НБУ полностью откажется от скрытого контроля за своими подопечными. "Наряду с системой раннего реагирования в Нацбанке существуют другие (параллельные) системы, которые дают аналогичный результат. Там есть масса методик, более глубоких, чем официальные нормативы. Они позволяют оценивать состояние любого банка", - рассказывает Владислав Кравец, председатель правления Банка НРБ (Украина) (г.Киев; с 2001 г.; 150 чел.).

Кроме того, на прошлой неделе Александр Киреев сообщил, что НБУ намерен заставить банки публиковать эффективную (реальную) ставку по кредитам, как того требует Закон "О защите прав потребителей". С этой целью регулятор уже завершает подготовку проекта постановления, направленного на реализацию Закона. "Решение будет принято в ближайшее время и внедрено в кратчайшие сроки", - отрапортовал г - н Киреев. Напомним, что ст.11 "по - требительского" Закона обязывает банки предоставлять полную информацию по условиям кредитования. "К сожалению, сегодня банки не дают полной информации о фактической цене кредита. Называется сумма ежемесячного платежа (аннуитет), и клиент не знает, сколько составляет тело кредита, а сколько - проценты", - констатирует Александр Киреев. При этом, по информации чиновника, в большинстве банков клиентам даже не выдают график погашения кредита, что противоречит Закону. "Мы хотим обязать банки расписывать полностью, сколько платит клиент и какова сумма задолженности. Если я решил досрочно погасить кредит, то я должен знать, сколько нужно заплатить. Сегодня ни один заемщик этого не знает", - уверен г - н Киреев. Многие банкиры возмущены такими обвинениями. "График предоставляется обязательно, более того, вместе с графиком предоставляется памятка, где расписаны все возможные платежи и комиссии. Заемщик изучает их, подписывает, и только после этого мы начинаем работать с ним", - объясняет Роман Валесюк, заместитель председателя правления Правэкс - Банка (г.Киев; с 1992 г.; 10 тыс.чел.). Тем не менее в Нацбанке считают, что большинство заемщиков не в состоянии самостоятельно высчитать сумму переплаты по некоторым кредитам. "Сложить все комиссии и ставки, стоя в коридоре, одетым в пальто, практически невозможно", - признается Александр Киреев. Поэтому Нацбанк хочет обязать финучреждения рассчитывать реальную процентную ставку, чтобы заемщики могли сравнивать стоимость кредитов в разных банках. "Потребитель обязан знать, сколько он реально заплатит за кредит и сколько это составляет из расчета за год", - говорит г - н Киреев. Кстати, Центробанк России уже принял похожее решение в начале этого года. Так что, с 1 июля 2007 г. российские банки будут обязаны прописывать в кредитных договорах эффективные процентные ставки.

Напомним, что и Нацбанк уже предпринимал попытки выяснить реальную стоимость кредитов. Так, 1 февраля прошлого года вступило в силу постановление #255, согласно которому банки должны были отражать в учете кредитных операций эффективную ставку процента. То есть все комиссии, связанные с выдачей кредита, банки обязаны были учитывать в неразрывной связи с этим кредитом. Однако новшество было ориентировано на учетную политику банка, а не на потребителей. Другими словами, НБУ хотел получить точную информацию о реальной стоимости кредитов. Однако, как свидетельствует статистика, даже это у регулятора не получилось. Ситуация доходит до абсурда. Если верить статистике НБУ, по итогам прошлого года средневзвешенные ставки по кредитам физическим лицам уменьшились. Если в феврале 2006 г. кредиты физлицам стоили 19,0% в гривне и 13,4% в валюте, то в декабре 2006 г. ставки снизились до 16,9% в гривне и 12,9% в валюте. Учитывая, что в минувшем году начался бум карточного кредитования и экспресс - кредитования в точках продаж, где реальные ставки составляют 30 - 70% годовых, статистика НБУ выглядит просто смешно. "Некоторые банки, например, просто переименовали комиссию за обслуживание кредита в комиссию за расчетно - кассовое обслуживание. Формально она не имеет никакого отношения к кредиту, а значит, не включается в эффективную ставку. Банки, которые захотят что - то скрыть, скроют", - считает Виталий Шастун, эксперт рынка розничного кредитования.

Дмитрий Гриньков