В последнее время несколько банков заявили об объединении своих банкоматных сетей. Это якобы приведет к отмене комиссионных за снятие наличных из банкоматов "чужих" банков. Банки же в этом случае предпочитают говорить об отмене дополнительных комиссионных, а не о ликвидации комиссионных вообще.

На самом деле в объединенных банкоматных сетях все равно снимается процент, хотя и поменьше. Например, в сети банкоматов проекта "Атмосфера", куда входят банки "Пивденный", "Форум", "Мрия", Индэкс - Банк, Кредитпромбанк, "Киев", Агробанк, "Базис", "Золотые ворота" (всего 550 банкоматов), действует ставка в размере 0,75% от обналичиваемой суммы. Сеть банкоматов таких финучреждений, как "Хрещатик", Укрсоцбанк и Первый универсальный международный банк (1287 банкоматов), взимает 1% комиссии.

К объединению сетей банки подталкивает конкуренция. Ведь если владелец карточки вынужден по всему городу искать банкомат своего банка, велика вероятность того, что он сменит финучреждение на то, у которого больше банкоматов.

Тройка лидеров

Всего, по данным Национального банка, в Украине около 13 тыс. банкоматов. Наибольшим количеством - более 3,2 тыс. - может похвастаться ПриватБанк. Второе место у "Аваля" с 1,7 тыс. банкоматов. Другие банки пока не перешли тысячный рубеж. Наиболее близко к нему подобрался Проминвестбанк - у него 994 банкомата. Крупные банки не спешат к объединению своих сетей. Им невыгодно заключать соглашения с менее развитыми банками и делиться собственными конкурентными преимуществами. Для того чтобы крепче привязать своих многочисленных клиентов, банки - лидеры устанавливают весьма высокие комиссионые за снятие денег с банкоматов соперников. ПриватБанк, "Аваль" и "Надра" определяют самые большие комиссии за пользование чужими устройствами - соответственно 3% + 5 грн., 1,5% (минимум 5 грн.), 1% + 5 грн.

Тайный курс

Клиент платит комиссионные и при снятии денег с текущих валютных счетов, особенно это касается вкладчиков иностранных банков. Большинство украинских банкоматов работают только с национальной валютой. При этом курса, в соответствии с которым производится обмен валюты, не знает никто, кроме самого банка. И часто этот курс оказывается сильно заниженным. Существует также комиссионный процент, который взимает банк за осуществление транзакции. Большинство же банкоматов не сообщают о размерах комиссионного сбора. Для владельцев валютных счетов наиболее удобен вариант, когда банкоматы выдают деньги не только в гривне, но и в долларах и евро, заранее сообщая клиенту о комиссионном проценте.

"Мертвые души"

Многие клиенты, раздумывая, в каком банке получить платежную карту, обращают внимание на количество пользователей этой услуги, исходя из информации банка. Они рассуждают, что если столько людей довольны обслуживанием, значит, оно отвечает их оптимальным требованиям. На деле это не всегда так. Нередко банки требуют от своих отделений эмитировать определенное количество карточек. И даже если реальных клиентов на порядок меньше, они всегда справляются с поставленной задачей, оформляя карточки на "мертвых душ". Проще говоря, занимаются обыкновенными приписками, дающими банку возможность причислять себя к лидерам по обслуживанию платежных карточек.

Дешевые пассивы

Выпуск платежных карт выгоден для банков еще и потому, что клиенты привыкают к банковскому счету и оставляют на нем все больше денег. То есть поначалу человек снимает всю зарплату, а через полгода - год, когда привыкает к карточке, - только частями. В итоге банки получают больше дешевых пассивов. По статистике Национального банка, если на начало 2006 года остатки по карточным счетам физических лиц составляли 7,9 млрд. грн., то по итогам первого полугодия - 9,4 млрд. грн. Проценты по таким счетам насчитывают довольно скромные - около 1,5 - 2%.

В магазинах комиссии нет

Иная ситуация с безналичными расчетами в магазинах. "Клиент платит 0% комиссионных. Реальная плата за безналичные расчеты происходит между банками", - объясняет директор межбанковской ассоциации EMA Александр Карпов.

В зависимости от того, зарплатной или кредитной картой расплачивается клиент, комиссионные могут составлять от 1,8 до 2,3% от суммы платежа. Но в любом случае эти деньги платит тот банк, который установил POS - терминал, тому банку, с карточки которого сняты деньги. "Более 90% торговых операций относятся к категории "сам на себя". В этом случае 1,8% никуда не платится, так как банк, осуществляющий безналичный расчет, и эмитент - одно и то же лицо", - говорит Александр Карпов. То есть в магазинах платят карточками того банка, который установил там POS - терминалы или же карточкой банка, входящего в объединенную сеть банкоматов разных банков.

Такие данные подтверждает и статистика: из 30 тыс. POS - терминалов в стране около 17 тыс. установлено ПриватБанком, крупнейшим эмитентом платежных карт. Однако и эта ситуация для банков может в будущем поменяться, ведь конкуренты не дремлют.

Олег МЕЛЬНИЧУК / Владимир ЦХВЕДИАНИ