Каждый пятый банковский кредит в Украине становится проблемным, то есть невозвратным. Банк "Дельта" недавно создал коллекторскую компанию Credit Collection Group для цивилизованного взыскания просроченных задолженностей с физических лиц. Одновременно УкрСиббанк объявил тендер по отбору компаний для взимания задолженности юридических и физических лиц перед банком.

Данные Международного валютного фонда свидетельствуют, что в стране 19,6% проблемных кредитов, и этот показатель выше, чем во многих европейских странах и даже республиках бывшего СССР. Именно поэтому банки все чаще стараются лишить себя этой проблемы и перепоручают неприятную и вредную для имиджа процедуру выбивания долгов другим, так называемым коллекторским, компаниям.

Проблемные кредиты в процентном соотношении к общей сумме кредитов

Данные Международного валютного фонда

Хотя доля проблемных кредитов и уменьшается, все - таки она остается довольно высокой. По состоянию на апрель, согласно информации Национального банка, резервы под проблемные кредиты, выданные юридическим лицам и населению, составляли до 20% от активов. То есть они выросли почти в четыре раза: в среднем по системе на начало 2006 года на такие резервы приходилось 5,52% активов банков. По оценкам Тараса Кириченко, заместителя председателя правления УкрСиббанка, сейчас доля невозвратов по потребительским кредитам в Украине составляет 12 - 15%. Другие банкиры настроены еще более пессимистично: этот показатель имеет все шансы достигнуть проблемных 15 - 25%, прогнозирует глава правления банка "Ренесанс Капитал" Сергей Равняго.

Мошенники применяют против банков довольно нехитрые приемы. Первый - оформление кредитов по поддельным документам. Далеко не все банки проверяют паспорта заемщиков через базы МВД. Мошенники оформляют кредиты на несколько подложных паспортов и исчезают. Обычно так "кидают" банки, работающие по скоринговой системе выдачи кредитов, то есть в течение 15 - 20 минут.

Второй прием - манипуляции с залогами. При оформлении продажи недвижимости, к примеру, умышленно не соблюдаются все правовые процедуры. В результате возникают ситуации, когда после невозврата кредита банк, пытаясь реализовать залоговое имущество, выясняет, что не все прописанные в квартире люди дали в свое время согласие на передачу его в залог. Еще чаще удается обыграть банк, менеджеры которого небрежно отнеслись к оформлению кредита, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

Разбираться с такими заемщиками и будут коллекторские компании. Поскольку выбивание долгов - их основное занятие, для них, в отличие от тех же банков, неактуальна проблема сохранения положительного имиджа. Напротив, любое сообщение о том, как быстро и решительно коллекторские компании взыскали долг, только облегчает их последующую работу. Конечно, времена утюгов и паяльников уже в прошлом, к тому же такие компании возвращают законные, то есть юридически оформленные долги. Однако это не значит, что их методы настолько приятны, чтобы клиент банка мог рассчитывать их обмануть.

Коллекторские компании работают с уклоняющимся от выплаты долга клиентом по отлаженной схеме. Вначале приходит письменное уведомление, далее - уведомление по телефону домой и на работу, затем - выезд к должнику для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата. Последний этап - суд и исполнительное производство. Первые 90 дней с должником работает call - центр коллекторской компании. Проблемному клиенту присылают SMS и письма, звонят, чтобы выяснить причины задержки платежа, напоминают о задолженности и штрафных санкциях за несвоевременное исполнение обязательств.

Если за полтора месяца клиент так и не рассчитался по долгам, коллекторы находят его, объясняют все юридические последствия неуплаты долга и вручают претензию для ознакомления и подписи. На этом этапе коллекторы делают ставку в основном на психологическую обработку должника. Применяют такие приемы, как общение с коллегами, руководителями и семьей нерадивого клиента, визиты к нему домой и на работу. Если заемщик продолжает уклоняться от контактов, дает недостоверную информацию о своем местонахождении, скрывается сам или скрывает свое имущество, кредитор обращается в суд.

Развитая рыночная экономика и потребительское кредитование не может обойтись без структур берущих на себя черную работу по выбиванию долгов. На Западе обыватели привыкли, что в случае невозврата кредита им приходится иметь дело с профессионально подкованной организацией, с которой спорить бесполезно. Первые коллекторские компании и агентства появились в США. Сегодня там их уже 7 тыс., а в странах Евросоюза - около 10 тыс. - их число превышает количество банков. При этом четко отработана система передачи долга от банка к коллектору.

Сегодня в западных странах лишь в первый месяц возникновения неплатежа банк пытается образумить должника по - хорошему: напоминает, звонит ему и просит погасить долг. На 30 - й день задолженности американские банки, в частности, обычно признает кредит проблемным. Дальше возможно различное развитие ситуации - либо сам банк по - плохому пытается договориться с должником, либо привлекает коллекторскую компанию.

Опыт показывает, что на 90 - й день неплатежа банки полностью передают должника коллекторскому агентству. На 210 - й день долга информация о таком заемщике поступает из коллекторского агентства в бюро кредитных историй, и там на неплательщика заводится дело.

После этого человеку не позавидуешь - ни одна приличная организация не примет его на работу, получить мало - мальский кредит ему будет проблематично, то есть опускание должника на социальное дно неизбежно.

По проблемному кредиту выносится судебный вердикт. Наличие такого решения помогает работе коллекторского агентства. Обычно тогда к работе привлекают исполнителей судебных решений, и судебные приставы вытрушивают из неплательщика все, что возможно, невзирая на его бедственное положение.

Расценки на услуги коллекторских фирм зависят от того, на какой стадии они подключаются к работе с проблемным кредитом. В США на ранних этапах досудебных решений агентства берут 20 - 25% от суммы взимаемого долга, позже, на запущенных этапах - 45 - 50%. Если же агентство покупает задолженность, то обычно это происходит по цене от 2 до 5 центов за один доллар долга.

Банкиры, знакомые с опытом работы коллекторских компаний на Западе, рассказывают, что зачастую один лишь факт сотрудничества финучреждения с известной компанией - коллектором стимулирует заемщика возвращать долг своевременно.

Активно развивается коллекторский бизнес и в странах Восточной Европы. Например, в Польше активно работают пять - семь компаний такого профиля. Их портфели измеряются сотнями миллионов долларов, а лидер польского рынка - компания Altima - имеет портфель объемом $500 млн.

В России, где кредитный бум начался примерно на года два раньше, чем в Украине, действует пара агентств по выбиванию долгов: Финансовое агентство по сбору платежей и "Секвойя Кредит Консолидейшн". Помимо этого, некое подобие коллекторского агентства создал первопроходец потребительского кредитования - банк "Русский стандарт". Коллекторские агентства только приступили к своей деятельности и стараются не афишировать себя, но с поправкой на постсоветскую действительность действуют жестко и четко - в Москве уже известны случаи выброшенных из собственных квартир по решению судов должников.

Клиент взял в российском представительстве одного известного европейского банка кредит на полтора года на покупку автомобиля. Но произошло несчастье - он попал в аварию и пропустил несколько обязательных платежей. Выздоровев, заемщик пришел в банк и возместил все их по выписке с процентами за просрочку.

А через месяц ему позвонили из коллекторской компании и предложили немедленно погасить весь остаток по кредиту. Заемщик возразил, что договор у него с банком, а не с коллекторской компанией, и поэтому хотелось бы получить уведомление от банка. После этого клиент аккуратно ходил в банк, делал платежи получал выписки. В итоге он полностью оплатил долг, включая все положенные штрафные проценты.

Однако спустя несколько месяцев ему позвонили из банка и сообщили, что у него образовался долг в $180 (стоимость услуг компании по взыскиванию долгов) и просили срочно его оплатить. Оказалось, что несмотря на то, что заемщик исправился, его долг передали коллекторской компании, она вела его дело и требовала за это плату. Причем долг рос, как снежный ком, поскольку у банка очень высокие проценты за просрочку - 2% в день.

Владимир ЦХВЕДИАНИ