Темпы роста кредитования значительно опережают темпы привлечения ресурсов. Впрочем, банкиры не ожидают значительного изменения кредитных и депозитных ставок. Зато говорят о растущих рисках для банковской системы.

Пока банкам удается привлекать у населения больше денег, чем выдавать кредитов. Депозиты физических лиц за 11 месяцев выросли на 62% - до 60,7 млрд. грн. Кредиты - более чем в два раза: с 14,27 млрд. грн. до 29,4 млрд. грн. По данным Нацбанка, в ноябре коммерческие банки выдали населению 2,16 млрд. грн. кредитов. А депозитов от "физиков" привлекли на 500 млн. грн. больше - 2,67 млрд. грн.

Динамика положительная, но: Около 20 - 30% текущего прироста депозитной базы банкам обеспечивают краткосрочные вклады - сроком до 3 месяцев. Именно на эти депозиты банки повышают сейчас ставки (за минувший месяц на 1 - 1,5% - до 16 - 18%). В развитых странах "короткие" деньги банки практически не используют для финансирования "длинных" кредитов, сроком более чем на 5 лет. В Украине ситуация несколько иная. "В нашем портфеле ипотечные кредиты составляют более 50% всех займов, выданных "физикам", - говорит заместитель председателя правления Укрсоцбанка Вадим Березовик. Краткосрочные депозиты банкам сейчас нужны для выполнения нормативов и "приукрашивания" баланса на конец года. Поэтому и завышаются депозитні ставки. "В конце года банки будут ограничивать и кредитование, несколько ужесточая условия выдачи займов, для того чтобы закончить год с хорошими показателями ликвидности", - уверен начальник казначейства Укрпромбанка Сергей Шуст.Как только такая необходимость отпадет, может оказаться, что население "вдруг" превратилось в "чистого заемщика". То есть приток депозитов "физиков" в банковскую систему будет меньше, нежели объем выдаваемых кредитов. Конечно, нет ничего страшного в том, что объем выданных кредитов превысит объем депозитов. Однако рынок динамично развивается и постоянно съедает все кредиты. Потребительский бум, причиной которого остается высокий рост доходов населения, уже вызвал рост кредитных ставок осенью - с 15,2% годовых в августе до 16,2% в ноябре. "До конца года кредитные ставки увеличатся несущественно, в пределах 0,5%. Скорее, увеличатся комиссионные банков", - говорит начальник управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит" Виталий Шастун.

Интересно, что многие банки оказались не готовы к полноценной оценке собственных рисков на фоне бурного роста потребительского кредитования. "Это увеличит процент невозврата выданных займов", - утверждает эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. Но не намного. Во всяком случае стабильности банковской системы, по оценкам самих банкиров, это не угрожает. Высокая доходность кредитов должна перекрыть потери по невозвратам. Однако дисбаланс между выданными долгосрочными кредитами и краткосрочными пассивами постоянно увеличивается. И для того, чтобы продолжить кредитование теми же темпами, банки должны привлекать все больше "длинных" депозитов. Но этого не происходит. "В долгосрочной перспективе банки надеются на снижение депозитных ставок и не хотят привлекать дорогие длинные деньги. Незначительный рост ставок по пассивам (в пределах 0,5%. - Авт.) произойдет только на краткосрочные ресурсы", - утверждает Виталий Шастун. Стоимость "длинных" депозитов меняться не будет. По словам банкира, дисбаланс сроков активной и пассивной базы существовал всегда. "От него никак нельзя уйти. Чтобы перекрыть этот разрыв, банки вынуждены играть с ликвидностью, перекрывая кассовые разрывы за счет межбанка. Это постоянный риск", - объясняет финансист.

И этот риск ликвидности с ростом объемов кредитования только увеличивается.

Конечно, существует и другой путь наращивания ресурсной базы - внешнее финансирование. Однако далеко не каждый украинский банк может привлекать деньги из - за рубежа по приемлемым ставкам. К тому же внешние займы как правило направляются банками на кредитование корпоративного сектора.

Александр ДУБИНСКИЙ