Смягчены требования к банкам, у которых более 50% ресурсов составляют депозиты населения. И все же отнесение к этой категории неоднозначно - финансисты, скорее всего, предпочтут избежать нового статуса.

НБУ сдержал данное еще в мае слово и утвердил новый порядок перевода коммерческих банков в категорию сберегательных. Новшество закреплено изменениями к инструкции о порядке регулирования их деятельности, утвержденными постановлением N443 от 15 сентября этого года.

Критерий отнесения учреждений к группе сберегательных остался прежним - доля депозитов населения, включая остатки на текущих счетах, должна превышать 50% их пассивов (они включают собственный капитал и заемные средства, среди которых наиболее типичные - вклады физлиц и предприятий). Зато документ существенно смягчил условия их деятельности, хотя нормы все же жестче, чем для универсальных учреждений.

Легко понять, чем сбербанки хуже остальных. Особое отношение к ним продиктовано желанием государства обезопасить вклады населения. Все разумно. НБУ и правительство поддерживают макроэкономическую стабильность и повышают доверие к отечественной финансовой системе. Рядовые вкладчики достают свои сбережения из - под подушки и несут в банки. Повышенные требования к тем учреждениям, которые скопили наибольшее количество денег населения, являются своеобразной платой государству за созданные им благоприятные условия.

Правда, избранный при этом критерий "50% от пассивов" - скорее удобный стереотип. Что получается на самом деле? С одной стороны - региональный банк, у которого при балансе 100 млн. грн. на счетах лежат 60 млн. средств физлиц. С другой - одно из крупнейших универсальных учреждений Украины, у которого только 40% пассивов размером 5 млрд. грн. сформировано за счет денег населения. Это целых 2 млрд. грн., зато банк сберегательным не является и работает по общим, более щадящим требованиям. Хотя если внезапно обанкротится такой гигант, общественный резонанс будет куда большим.

Видимо, учитывая слабость критерия, НБУ решил придерживаться принципа "золотой середины", отбирая сбербанки по критерию "50%", но не лишая их конкурентных преимуществ. Хотя, конечно, новый статус все равно лучше не приобретать. Судите сами.

По инструкции, сумма кредитов и прочих требований банка к одному клиенту (норматив Н7) не должна превышать 25% от его капитала. В то же время, согласно старому варианту документа, для сбербанков Н7 не предполагался больше 5%. При том, что на 1 сентября по всей системе норматив равнялся 22,96%, это означало бы, что особо безопасное учреждение лишалось возможности кредитовать в больших размерах. Условно, при капитале 500 млн. грн. обычный банк с 49% вкладов населения в пассивах мог выдать одному заводу до 125 млн. грн., сберегательный - только 25 млн. грн. Не нужно быть профессором математики, чтобы понять: второй сможет на равных конкурировать с первым, если его капитал будет впятеро большим.

Новые значения Н7 - более щадящие. 5% сохранены только для тех, у которых "плохие" активы составляют более 30%. Это почти "мертвые" банки. Максимальный Н7 для "сберегателей" - до 20%, если учреждение имеет не более 10% таких вложений.

В то же время остались неизменными повышенные требования по выполнению нормативов Н4, Н9 и Н10. Первый устанавливает минимальное соотношение средств в кассе и на корсчету к объему вкладов до востребования. Для обычных банков он составляет 20%, для сберегательных - 30%. Хотя вряд ли это будет проблемой, ведь среднее значение по системе - 60,91%.

Сложнее "вписаться" в два других норматива. Н9 предписывает, что сумма выданных инсайдеру (физлицу или компании) кредитов, гарантий и поручительств не должна превышать 5% от капитала обычного банка и всего 2% - сберегательного. А максимальный объем всех обязательств инсайдеров перед специализированным финучреждением (Н10) не должен превышать 20% от его капитала, тогда как стандартный уровень - до 40%.

На начало сентября среднее значение Н10 составляло 11,03%, тогда как Н9 - 2,27%. Возможно, отдельным банкам при переходе в подгруппу сберегательных придется скорректировать политику кредитования инсайдеров. А поскольку большинство, (если не все из них) является частью финансово - промышленных групп, изменение статуса будет им совсем ни к чему.

Шанс выйти из "группы риска" есть. НБУ разрешил "сберегателям" применять "специализированные" Н7, Н9 и Н10 только в отношении новых (в том числе продленных) кредитов.

Сам переход тоже не будет внезапным. Контроль выполнения новых нормативов внедряется со следующего года. Однако для перевода учреждения в категорию сберегательного у банка весь январь 2005 года вклады населения должны превышать 50% пассивов. А через три месяца после приобретения нового статуса еще можно будет избавиться от него, если соотношение вновь станет меньше 50%.

Сделать это просто. Например, при расчете доли средств населения в составе пассивов учитываются привлеченные межбанковские кредиты. Несложно за счет этого источника 51% превратить в 49%. Тогда возможно отделаться только докладной запиской в НБУ. Есть и другой путь: "неприсоединения" - нарастить капитал учреждения. Акционеры сравнительно легко пойдут на это, ведь вложенные средства можно вернуть за счет кредитов инсайдерам. Нормативы Н9 и Н10 для обычного банка дают большую свободу в этом плане. Можно объединиться с "коллегой", который работает преимущественно на деньги предприятий, и размыть долю средств населения в пассивах. Наконец, выпускать векселя, депозитные сертификаты, облигации или евробонды.

Одним словом, у отечественных банков, которые не пожелают стать сберегательными, есть шансы избежать такой участи. В сентябре зампред НБУ Александр Шлапак причислил к "категории риска" 16 из 159 - ти действующих учреждений. Что - то подсказывает: в январе 2005 года ряды "избранных" поредеют.

Сергей ЛЯМЕЦ