На прошлой неделе британская организация по защите прав потребителей Office of Fair Trading (OFT) опубликовала данные проведенного ею исследования, согласно которым большинство пользователей кредитных карт не могут разобраться в финансовой информации, предоставляемой банками и другими кредитными организациями. Более 70% британцев не знают, какой именно годовой процент (Annual Percentage Rate - APR) за пользование кредитной карточкой они должны платить, и примерно столько же участников исследования не могут объективно оценить выгодность того или иного кредитного контракта, поэтому полностью полагаются на рекомендации своего банка. По мнению представителей OFT, это дает довольно широкий простор для финансовых махинаций, в частности, позволяет кредитным компаниям существенно завышать штрафы за просрочку платежей по карточкам. Тем не менее представители OFT заявляют, что пока не хотели бы выдвигать каких бы то ни было обвинений. Данные исследования будут использоваться в рамках законодательной реформы банковского сектора, проводимой сейчас правительством Великобритании. Первые поправки к закону ожидаются уже в октябре, а окончательно новый закон должен будет вступить в силу в апреле 2005 года.

По данным проведенного исследования, более 70% жителей Великобритании имеют в наличии хотя бы одну кредитную карточку, у 37% британцев таких карточек как минимум две. Однако, несмотря на то что около 60% владельцев кредитных карт заявили, что хорошо осведомлены обо всех условиях и тонкостях пользования ими, практически никто из них не смог точно объяснить, что такое годовая процентная ставка или какие штрафы необходимо платить в случае просрочки платежа по долгу (это притом, что более трети британцев пользуются кредитками именно для того, чтобы брать средства в долг). Часть пользователей (около 21%), которые не закрывают долг по кредитной карте каждый месяц, а переносят его на следующий, также признались в том, что им сложно разобраться, какие условия были бы для них наиболеевыгодными. По мнению OFT, такая ситуация объясняется весьма просто. "Информация, которая предоставляется клиентам, как правило, рассчитана на достаточно хорошее знание финансовых тонкостей, в то время как большинство клиентов такими знаниями не обладают, - сказала RBC daily представитель OFT Кейт Вилкокс. - А учитывая, что рынок кредитных услуг сегодня поистине огромен, клиентам действительно довольно непросто выбрать наиболее выгодный для себя вариант. В этом смысле банки и кредитные компании должны взять на себя ответственность по правильному и наиболее полному информированию своих клиентов".

По словам опрошенных RBC daily экспертов, слабая финансовая осведомленность клиентов может также привести к существенному завышению штрафов за просрочку платежей по кредитным картам. "Тенденция во всем мире такова, что банки делают основной доход не на процентах за кредит, а именно на штрафах, - сказал RBC daily эксперт одного из крупных британских банков. - И, откровенно говоря, задержки платежей даже выгодны банкам, поскольку в большинстве случаев штрафы получаются действительно большими. Могу привести пример: допустим, клиент нашего банка - руководитель крупной компании - имеет кредитную карточку, которой для различных покупок пользуется его супруга. В конце каждого месяца ему приходят счета, которые он, в силу своей занятости, естественно, не всегда оплачивает вовремя. Поскольку мы знаем, что этот человек вполне кредитоспособен и в любом случае заплатит всю сумму, мы ему не напоминаем об этом, когда же он, наконец, все оплачивает, получается сумма во много раз больше изначальной, естественно, за счет накопившихся штрафов. Могу сказать, что более половины портфеля кредитных карт европейских банков имеет задержку по платежам, и банки относятся к этому вполне лояльно. Можно сказать, что это некий баланс между риском и возможным заработком".

Очевидно, именно такой подход банков вызывает опасения OFT. По словам Кейт Вилкокс, в рамках проведенного исследования организация также обратилась с запросом в восемь британских финансовых компаний, работающих на рынке кредитных услуг, поскольку, по мнению OFT, их политика в отношении клиентов была не совсем справедлива. Поскольку организация имеет право выдавать и отзывать лицензии на право работы в кредитной сфере, любое обвинение с ее стороны, если оно будет достаточно обоснованным, может иметь довольно серьезные последствия для кредиторов. Однако OFT пока не торопится с выводами. "Нашей целью на сегодняшний день является наиболее эффективное проведение реформы кредитного рынка Великобритании, разработкой которой в настоящий момент занимается Департамент промышленности и торговли, - говорит Кейт Вилкокс. - Однако это вовсе не говорит о том, что наш кредитный рынок работает неэффективно. У потребителей кредитных услуг, действительно, есть колоссальный выбор, и совершенно очевидно, что высокая конкуренция повышает качество обслуживания, а также в определенной мере способствует понижению процентных ставок по кредитам, что, безусловно, очень выгодно для клиентов. Однако мы обеспокоены тем, что британские потребители не обладают достаточными знаниями и поэтому не всегда могут выбрать именно ту услугу, которая им подходит более всего. Для решения этой проблемы мы также предлагаем немного пересмотреть рекламную политику банков и других кредитных организаций, чтобы информация была максимально доступной и понятной".

Однако эксперты довольно скептически оценивают возможности клиентов освоить все тонкости математического расчета процентных ставок, даже если они будут подробно прописаны в так называемых "страницах правды" (или summary boxes), разработкой которых в Британии активно занимается OFT, а также компания APACS (Association for Payment Clearing Services). "Банки используют совершенно разные принципы и модели для расчета процентов, и неподготовленному клиенту вообще не очень понятно, о чем идет речь, и эта проблема характерна не только для Англии, - сказал RBC daily член правления, директоруправления по обслуживанию физических лиц "Райффайзенбанка" и советник правления Visa CEMEA Александр Колошенко. - Существует множество способов скрыть от клиента реальную процентную ставку по кредиту, и дело не в том, что банки хотят кого - то обмануть. Дело в том, что во всем мире средний обыватель очень слабо представляет себе принципы работы кредитных продуктов и методики расчета процентов. Например, вы обращаетесь в банк и спрашиваете, какая у вас будет ставка по кредитной карте. Вам называют какую - то условную цифру (например, 15%), но вы для себя эту информацию никак интерпретировать не можете, поскольку у вас нет специальных знаний. Если бы вопрос задавал профессионал, то он бы спросил - проценты начисляются ежедневно, ежемесячно, ежемесячно на среднюю сумму задолженности или ежедневно на текущую сумму, на сумму, авторизованную банком, или только на списанную сумму, и т. д., и т. п. И в зависимости от разных ответов на эти вопросы реальная стоимость услуги может различаться почти в 10 раз. И дело не в том, что существуют какие - то скрытые комиссии, все дело лишь в методике расчета".

Если рассмотреть эту проблему с точки зрения российской действительности, то в целом ситуация мало чем отличается от британской. Разве что с небольшой поправкой на то, что в России пока нет кредитного рынка как такового. "Отчаянные попытки создать такой рынок предпринимает сейчас один из американских банков. Но чтобы эти попытки увенчались успехом, необходимо, чтобы в обороте было большее количество карт. Помимо этого, российские граждане должны хорошо себе представлять, что это за продукт (то есть в чем отличие карты с кредитным лимитом от обычной дебетовой карты). Сегодня большинство россиян не видят разницы между дебетовыми и кредитными карточками, - продолжает г - н Колошенко. - Второй важный момент - массовая доступность кредитных карт. Те игроки, которые есть сейчас на рынке кредитных услуг, (не называя их по именам) в основном предлагают кредитные карты только тем, у когосуществует так называемая официальная, или "белая", зарплата на разумную сумму. Если зарплата "серая" или по каким - то причинам ее вообще нет (или нет документа, ее подтверждающего) - вы не сможете получить кредитную карту. Как только эти моменты будут урегулированы, можно будет более серьезно заниматься решением остальных проблем, в частности тех, которые сегодня решает Великобритания".

Елизавета Романова