Чем отличается кредитная политика банков и кредитных союзов? Где потребителю выгодней брать кредит в банке или КС и почему? Слабые и сильные стороны банков. Эти и другие вопросы комментирует начальник Управления финансового контроля, анализа и мониторинга рисков АБ "Диамантбанк".

Кредитная политика - это документ, определяющий наиболее важные подходы к андеррайтингу (принятию) кредитного риска. В силу того, что операции кредитного союза лежат в области потребительского кредитования, их кредитная политика будет более узкой, чем кредитная политика банков, охватывающая гораздо более широкий спектр операций. Других отличий нет.

Вопрос конкуренции банков и кредитных союзов на рынке потребительского кредитования достаточно, на мой взгляд, сложный. Нужно понять, что банк работает в условиях очень жесткой регламентации, максимально возможной в условиях нашей экономики прозрачности и постоянного пруденциального надзора. Совсем другое дело - кредитный союз. Надзор за их деятельностью, несмотря на организацию летом прошлого года Комиссии по регулированию рынка финансовых услуг о её реальных надзорных функциях речи пока не идёт.

Из вышесказанного следует вывод: ничего бесплатного в экономике нет. Любые функции по обеспечению соответствия надзорным требованиям тоже оплачиваются - в том числе и более высокой стоимостью банковского кредита для потребителя. Но, с другой стороны, наличие надзора гарантирует некий минимальный уровень качества и безопасности для того же потребителя.

Та деятельность кредитных союзов, которую мы наблюдаем теперь, в массе своей очень напоминает деятельность печально известного "МММ". Даже простой анализ текста Закона Украины "О кредитных союзах" совершенно очевидно демонстрирует, что главной целью подобных организаций является финансирование своих членов (то есть самих же себя). Откуда взяться справедливой цене подобных кредитов?

Ведь что, по сути, происходит: группа людей, обладающих свободными деньгами, не вкладывает эти деньги в нечто прибыльное и полезное, а учреждает некий фонд для кредитования самих же себя за плату. Невольно хочется поинтересоваться - а нет ли в этой деятельности иных выгод, лежащих отнюдь не в области кредитования?

Таким образом, в современной их ипостаси кредитные союзы с банками конкурировать не могут. В далекой перспективе возможно речь пойдет не о конкуренции, а о разделении труда. За кредитными союзами останется, очевидно, рынок потребительских кредитов; за банками - ипотечные кредиты и кредиты юридическим лицам.