На следующей неделе платежная система MacterCard собирается объявить о выпуске своей пятимиллионной карты в России. Основной конкурент - Visa - еще в сентябре похвасталась тем, что объем эмиссии на российских просторах превысил 7 млн карт. А на днях последние данные обнародовал и Банк России. Заместитель начальника Управления развития розничных платежей ЦБ Вадим Кузнецов сообщил, что на ноябрь месяц в России эмитировано более 21 млн карт. Прогнозы на будущее еще более впечатляющие. Так, глава представительства MacterCard Андрей Королев, основываясь на данных исследований рынка пластиковых карт, заявил, что объем его прироста до 2006 года составит около 400%. Тем не менее, большие цифры отнюдь не являются реальным показателем состояния рынка пластиковых карт в России, который находится еще на ранней стадии развития. Основное подтверждение этому - пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. А заявления платежных систем о значительно возросшем количестве транзакций в торгово - сервисной сети можно частично объяснить развитием экспресс - кредитования, которое в этом году некоторые банки начали осуществлять посредством пластиковых карт.

Количество пластиковых карт, находящихся в обращении, практически несопоставимо с оптимистическими данными отчетов. "Под объемом эмиссии, который публикуется в отчетах платежных ассоциаций, подразумевается общее количество выпущенных карт, - сообщил RBC daily зампредседателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. - Но реально в обращении находится несколько миллионов карт, число которых сопоставимо с ростом объема эмиссии за год". На начало 2003 года, по данным ЦБ, в стране было выпущено 15 млн карт. Это позволяет сделать вывод, что реально действуют примерно 6 млн карт. То есть фактически одна карта приходится на 13 россиян трудоспособного возраста. Такие данные не позволяют говорить не только о поголовной "картизации" населения, но и даже о значительномразвитии рынка, каким он представляется в докладах платежных систем. Последние, конечно, понять можно: высокие цифры являются показателем деятельности в данном регионе и поощряются штаб - квартирами различными способами. Но по сути рынок пластиковых карт уже несколько лет не может сдвинуться в развитии, так как на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов.

Это никому не выгодно - ни держателям карт, ни их владельцам, то есть банкам. Россияне, получающие зарплату на карты, используют ее раз в месяц для снятия денег в банкоматах. Это подтверждают данные исследовательской группы КОМКОН, в соответствии с которыми 80,8% жителей России и 77% - Москвы предпочитают использовать карты для снятия наличных (в первом полугодии этот показатель составлял 76,8% и 71,6% соответственно). Для банков такие операции особых прибылей не приносят: в рамках зарплатных проектов комиссия за снятие денег в банкомате не взимается. Сами по себе такие проекты рассматриваются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги крупным корпоративным клиентам. Сколько - нибудь ощутимые доходы зарплатные проекты могут приносить только при наличии нескольких условий: высокий уровень заработных плат на предприятии, отсутствие дополнительных расходов (например, на открытие дополнительных банкоматов) или использование "схем по оптимизации". По большей же части, кредитные учреждения имеют очень небольшой интерес (до 1%), который взимается с работодателя.

Говорить о развитости рынка, притом что его основные участники не могут заработать, мягко говоря, преждевременно. Сами банки своих прибылей от этого сегмента не раскрывают, хотя приблизительные оценки можно сделать из косвенных и фактических данных. Так, с будущего года платежная система MasterCard вводит нижнюю планку в 100 тыс. евро в год по комиссионным доходам MasterCard от операций банка - принципального члена. Для двух десятков банков эти показатели являются критичными. Как сообщил г - н Кузнецов из ЦБ, ежедневно в России при помощи платежных карт совершается 1 млн операций, а оборот средств в российской системе платежных карт составляет 3 млрд рублей в день. То есть в лучшем случае пластиковый бизнес может принести банку не более миллиона прибыли в год.

В то же время о полноценном развитии рынка пластиковых карт нельзя говорить и в связи с тем, что пока карты не стали реальным платежным средством. И это несмотря на заявления платежных систем о том, что обороты использования карт в торгово - сервисной сети увеличились чуть ли не вдвое в этом году. Но реально, судя по данным исследований КОМКОН, россияне редко используют карты в качестве платежного средства. Так, в первом полугодии 2003 в качестве платежного средства карту использовали 10,7% россиян и 17,9% москвичей, что на 0,6% и 1,3% (соответственно) больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Проблема в том, что держатели карт, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, не имеют дополнительных стимулов для использования карты как платежного средства. А небольшую положительную динамику в пользу расчетов в торгово - сервисной сети можно связать с тем, что уже ставшую популярной форму кредитования - экспресс - кредитование - банки начали активнее осуществлять через пластиковые карты.

Действительно, еще два года назад основным выходом из тупикового пути развития пластикового рынка аналитики называли более широкое распространение кредитных карт. Однако до сих пор их количество оценивается десятками тысяч. Клиенты неохотно обращаются в банк, чтобы открыть кредитную карту. Поэтому некоторые банки ("Русский Стандарт", "ДельтаКредит", "Альфа - Банк", "Первое О.В.К.") для расширения своего карточного бизнеса использует программы по экспресс - кредитованию. "Мы считаем развитие пластикового бизнеса с использованием потребительского кредитования очень перспективным, - сказал RBC daily начальник управления продаж ДельтаБанка Сергей Синкевич. - Ежегодный прирост в розничной торговле в среднем составляет 10% в год, поэтому кредитование в этом секторе будет расти. С одной стороны, это осложняет обработку кредитных счетов "вручную", и это в свою очередь потребует более широкого использования пластиковых карт. С другой - позволяет рассматривать клиентов розничных сетей не только как потенциальных заемщиков, но и держателей кредитных карт".

Так или иначе, пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. По мнению Валерия Торхова, это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов. "Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными, - считает г - н Торхов. - Причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться "льготным периодом", в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению "льготного периода" банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из - за специфики законодательства".

Анна Каледина